ACH transferi: Kako rade ACH transakcije

Što su ACH transferi?

ACH prijenosi su elektronički bankovni prijenosi novca koji se obrađuju putem Mreža automatizirane klirinške kuće (ACH). Prema Nacha, udruzi odgovornoj za te transfere, ACH mreža je sustav grupne obrade koji banke i drugi financijske institucije koristiti za objedinjavanje ovih transakcija za obradu, što se obično događa tri puta svaki radni dan.

Možda koristite ACH transfere, a da toga niste ni svjesni. Dobivanje plate izravni depozit ili plaćanje računa putem svojih bankovnih računa samo su dva primjera ACH prijenosa. Također možete koristiti ACH prijenose za uplaćivanje pojedinačnih ili ponavljajućih depozita u individualni račun za umirovljenje (IRA), oporezivi brokerski račun ili a štedni račun fakulteta. Vlasnici tvrtki također mogu koristiti ACH za plaćanje dobavljačima ili primanje plaćanja od klijenata i kupaca.

Automatska plaćanja putem sustava postaju sve popularnija. Nacha izvijestili su da je više od dvije milijarde internetskih prijenosa pokrenuto 2020. To je povećanje od 15,2% u odnosu na prethodnu godinu. Transakcije između osoba i poduzeća također su se u istom razdoblju povećale na 62 milijuna (44%) odnosno 1,2 milijarde (15%).

ACH prijenosi imaju mnogo namjena i mogu biti isplativiji i jednostavniji za korištenje od pisanja čekova ili plaćanja kreditnom ili debitnom karticom. Ako vas zanima kako funkcioniraju transferi, evo svega što trebate znati.

Vrste ACH transfera

ACH prijenosi mogu olakšati život i pošiljatelju i primatelju. Prošli su dani kada morate pisati i čekati a provjerite radi brisanja, ili kada morate platiti račun do električne tvrtke prije datuma dospijeća.

Iako je sve ovo još uvijek moguće, sada imate druge mogućnosti. ACH transferi omogućuju vam da jednostavno i sigurno šaljete i primate novac bez potrebe da napuštate svoj dom. ACH mreža obrađuje dvije vrste ACH transakcija: izravni depoziti i izravna plaćanja.

Izravni depoziti ACH -a

Izravni polog ACH -a je svaka vrsta elektroničkog prijenosa izvršenog od poslovnog ili državnog tijela do potrošača. Vrste plaćanja koje spadaju u ovu kategoriju uključuju izravne depozite:

• Plaće
• Troškovi koje poslodavac refundira
• Vladine beneficije
• Povrat poreza
• Rentne uplate
• Isplate kamata

Uz izravne depozite ACH -a primate novac. Kada ga pošaljete, izvršite izravno plaćanje ACH -om.

Izravna plaćanja ACH -a

Izravna plaćanja mogu koristiti pojedinci, tvrtke i druge organizacije za slanje novca. Na primjer, ako račun plaćate putem interneta putem svog bankovnog računa, to je izravno plaćanje ACH -a.Aplikacije za društveno plaćanje, poput Venma i Zelle također koriste mrežu kada šaljete novac prijateljima i obitelji.

U transakciji ACH izravnog plaćanja, osoba koja šalje novac vidi ACH zaduženje se pojavljuju na njihovom bankovnom računu. Ovo zaduženje pokazuje kome je novac uplaćen i za koji iznos. Osoba ili subjekt koji prima novac registrira ga na svom bankovnom računu kao ACH Kreditna. Prvi povlači novac s računa, dok ga drugi gura na drugi račun.

Prednosti ACH transfera

Korištenje ACH transfera za plaćanje računa ili osobno plaćanje nudi nekoliko prednosti, počevši od praktičnosti. Plaćanje vašeg hipoteka, račun za komunalne usluge ili drugi ponavljajući mjesečni trošak pomoću elektroničkog plaćanja putem ACH-a mogu biti lakši i oduzimaju više vremena od pisanja i slanja čeka. Da ne spominjem da možete uštedjeti nekoliko dolara ako ne morate trošiti novac na marke. Osim toga, ACH plaćanje može biti sigurnije od drugih oblika plaćanja.

Slanje i primanje ACH plaćanja obično je brzo. Naselje a transakcijaili prijenos sredstava iz jedne banke u drugu putem ACH mreže, općenito se događa sljedeći dan nakon pokretanja. Nacha operativna pravila zahtijevaju da se krediti podmire jedan do dva Poslovni dani a dugovi se podmiruju sljedećeg radnog dana.

Druga je prednost to što su ACH transferi često besplatni, ovisno o tome gdje bankujete i o vrsti prijenosa koji je u pitanju. Na primjer, vaša banka vam možda neće ništa naplatiti za premještanje novca s vašeg računa provjeravanje računa na račun u drugoj banci. A ako ipak naplati a pristojba, to može biti nominalni trošak od samo nekoliko dolara.

ACH transferi su mnogo isplativiji u usporedbi s elektronički transferi, koji se može kretati između 14 i 75 USD za međunarodne odlazne transfere. Bankovni transferi poznati su po svojoj brzini i često se koriste za istodnevne usluge, no ponekad može potrajati dulje. Na primjer, s međunarodnim bankovnim prijenosom može proći nekoliko radnih dana prije nego što se novac premjesti s jednog računa na drugi, a zatim još nekoliko dana da se transfer očisti.

Postoje li loše strane ACH prijenosa?

ACH transferi su prikladni, ali nisu nužno savršeni. Postoje neki potencijalni nedostaci koje treba imati na umu kada ih koristite za premještanje novca iz jedne banke u drugu, slanje plaćanja ili plaćanje računa.

Ograničenja transakcija prijenosa ACH

Mnoge banke nameću ograničenja koliko novca možete poslati putem ACH prijenosa. Mogu postojati ograničenja po transakciji, dnevni limiti te mjesečni ili tjedni limiti. Možda postoji jedno ograničenje za plaćanje računa, a drugo za prijenose u druge banke. Ili jedna vrsta ACH transakcija može biti neograničena, ali druga ne mora. Banke također mogu nametnuti ograničenja na odredišta za prijenos. Na primjer, mogu zabraniti međunarodne transfere.

Prečest prijenos iz štednje mogao bi izazvati kaznu

Štedni računi upravljaju Uredba Federalnih rezervi D, čime se određene vrste isplata ograničavaju na šest mjesečno. Ako prijeđete tu granicu s više ACH transfera iz štednje u drugu banku, mogli biste biti pogođeni viškom kazne za podizanje. A ako česti transferi iz štednje postanu rutina, banka može pretvoriti vaš štedni račun u tekući.

Vrijeme je važno za ACH transfere

Kada odlučite poslati ACH prijenos, vremenski okvir je bitan. To je zato što ih ne šalje svaka banka u isto vrijeme na bankovnu obradu. Možda postoji određeno vrijeme do kojeg trebate unijeti prijenos kako biste ga obradili za sljedeći radni dan.

Pokretanje ACH prijenosa nakon prekida moglo bi rezultirati kašnjenjem, što može biti problem ako pokušate dosegnuti rok dospijeća za jedan od svojih računa kako biste izbjegli zakašnjelu naknadu. ACH -u u prosjeku treba jedan do tri radna dana za dovršetak i smatra se sporim u doba fintech i instant plaćanja. Obrada ACH-a u istom danu raste kako bi se riješila spora usluga standardnog ACH sustava. Količina ACH-a u istom danu porasla je za 35,7%, s ukupnim uplatama od 96,7 milijuna u četvrtom tromjesečju 2020.

Drugi načini slanja novca putem Interneta

Ako vam je potreban brži način slanja novca putem interneta, aplikacija za prijenos novca putem društvenih uplata može vam pomoći. Ove vam aplikacije omogućuju slanje novca ljudima pomoću njihovih adresa e -pošte ili telefonskih brojeva. Novac koji šaljete može doći s vašeg bankovnog računa, kreditna karticaili saldo unutar aplikacije.

Postoje, naravno, tradicionalne usluge prijenosa novca, kao npr MoneyGram i Western Union. Ove usluge omogućuju vam slanje novca putem Interneta i plaćanje računa postavljanjem računa i povezivanjem s vašim kreditom ili debitnu karticu. Imajte na umu da ove tvrtke često naplaćuju naknadu.

Najveća prednost ovih aplikacija, osim što su jednostavne za korištenje, je brzina koju mogu ponuditi za prijenose. Ovisno o tome koji koristite, možda ćete moći dovršiti prijenos novca u samo nekoliko minuta. To im daje prednost u odnosu na ACH transfere.

Donja linija

ACH transferi mogu biti relativno jednostavan način slanja ili primanja novca. U svakom slučaju, provjerite razumijete li pravila svoje banke za izravne depozite i izravna plaćanja ACH -a. Također, budite oprezni za prijevare s ACH prijenosom. Uobičajena prijevara, na primjer, uključuje nekoga tko vam šalje e -poruku s porukom da vam duguju novac, a sve što trebate učiniti da biste je primili je navesti broj bankovnog računa i broj usmjeravanja. Ako nešto zvuči previše dobro da bi bilo istinito, vjerojatno je tako.