Kada su izumljeni depozitni certifikati?
Potvrde o depozitu ili CD-i postali su toliko poznati financijski proizvod da se može činiti kao da su tu oduvijek. Ali oni zapravo datiraju iz 1800-ih u Sjedinjenim Državama.
Ključni uvidi
- Banke u SAD-u izdaju potvrde o depozitima barem od ranih 1800-ih.
- U 1900-ima mnogi CD-ovi banaka i kreditnih sindikata počeli su biti pokriveni saveznim osiguranjem do određenih granica.
- CD-ovi koji se mogu pregovarati, u iznosu od 100.000 dolara ili više, predstavljeni su ranih 1960-ih.
Što je depozitni certifikat?
Potvrda o depozitu je u osnovi ugovor između financijske institucije, kao što je banka ili kreditna unija, i deponenta. Deponent predaje određeni iznos novca financijskoj instituciji, koja se slaže da će ga vratiti, s kamatama, na određeni datum. Na taj način služi i kao potvrda i kao svojevrsna mjenica. Za razliku od drugih vrsta bankovnih računa, CD-ovi nisu jako tekućina; to jest, ne možete izvaditi svoj novac prije isteka dogovorenog roka osim ako niste spremni platiti znatnu kaznu prijevremenog povlačenja.
Kada su prvi put uvedeni depozitni certifikati
Banke u SAD-u su izdavale potvrde o depozitima početkom 19. stoljeća, iako koncept seže barem u 1600-te godine u Europi. U početku su često imali oblik ukrašeno ugraviranih potvrda, dijelom kako bi uvjerili štediše da je njihov novac u dobrim rukama. Danas, iako se mnogi CD-ovi prodaju online, kupci i dalje mogu zatražiti stvarni komad papira koji potvrđuje iznos koji su položili, kamatnu stopu CD-a i rok trajanja.
Iako su ih smatrali relativno sigurnim ulaganjima, potvrde o depozitima koje su izdale američke banke nisu bile službeno osigurane od strane savezne vlade sve do stvaranja Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) 1933., dok one koje su nudile kreditne unije nisu bile zaštićene sve do Nacionalna uprava za kreditne unije (NCUA) osnovana je 1970. godine.
Dostupni su depozitni certifikati o kojima se može pregovarati
Novija inovacija na CD tržištu je potvrda o depozitu po pregovoru, koju je stvorila First National City Bank of New York, sada poznata kao Citibank, 1961. godine. Također poznat kao jumbo CD-i, prenosivi certifikati o depozitu, ili NCD, imaju minimalnu nominalnu vrijednost od 100.000 USD, iako obično idu mnogo više od toga. Kao rezultat toga, ove CD-e obično kupuju veliki ulagači, uključujući tvrtke, vlade i bogate pojedince.
Kao i obični CD-ovi, NCD-i nisu namijenjeni za otkup prije dospijeća. Međutim, njima se može trgovati na sekundarno tržište, što ih čini nešto likvidnijim od običnih CD-a.
Kako osiguranje funkcionira za potvrde o depozitu
Nakon uspostave FDIC-a 1930-ih i NCUA-e gotovo 40 godina kasnije, mnogi su Amerikanci mogli biti mirni znajući da njihove račune podržava savezna vlada. Međutim, to nije uvijek slučaj. Dok FDIC osigurava većinu banaka, a NCUA osigurava većinu saveznih i državnih kreditnih unija, deponenti bi trebali provjeriti to pokriće prije nego što kupe CD (ili otvore bilo koji drugi račun).
Štoviše, i FDIC i NCUA osiguranje ograničeno je na određene maksimume. Trenutno je ograničenje 250.000 USD po deponentu, po financijskoj instituciji, po kategoriji vlasništva. Ljudi koji žele napraviti veće depozite mogu otvoriti račune u različitim vlasničkim kategorijama (npr individualni račun plus zajednički račun) ili rasporedite svoje depozite među nekoliko financijskih institucija kako biste bili sigurni pokriveni su.
Posredovani CD-ovi, koje prodaju brokerske tvrtke i neovisni prodavači, nisu izravno osigurani ni od strane FDIC-a ni od NCUA-e, što ih čini potencijalno rizičnijim.
U slučaju pregovaračkih potvrda o depozitu, i dalje se primjenjuju savezni limiti osiguranja, zbog čega je svaki iznos veći od 250.000 USD podložan riziku.
Što su depozitni certifikati?
Potvrde o depozitu (CD) financijski su proizvodi koje banke, kreditne unije i druge institucije nude klijentima koji pristanu napustiti njihov novac netaknut određeno vrijeme u zamjenu za višu kamatu od one koju bi primili na štednju ili čekove račun. Na kraju trajanja CD-a, deponent će dobiti svoju izvornu glavnicu plus kamate.
Možete li rano izvaditi novac s CD-a?
Potvrde o depozitu trebaju ostati netaknute do isteka roka trajanja. U nekim slučajevima, međutim, možda ćete moći prijevremeno izvući novac tako što ćete platiti kaznu. Ovo je dobar razlog da se ne obvezate na dugoročni CD ako mislite da bi vam novac mogao trebati prije.
Koliko dugo CD-u treba da sazrije?
Koliko dugo ćete morati čekati dok vam se novac koji ste uplatili na CD ne vrati, određuje se u uvjetima koje ste dogovorili s bankom. Obično možete odabrati razdoblje od jednog mjeseca do 15 godina. Općenito govoreći, što je duži rok trajanja CD-a, to će njegova kamata biti viša.
Što se događa kada istekne rok trajanja CD-a?
Kada vaš CD dospije, možete uzeti novac u gotovini ili ga ponovno uložiti u drugi CD sa sličnim ili drugačijim rokom. Ako svojoj banci ne date posebne upute, ona može automatski prebaciti sredstva na novi CD, bez obzira na to želite li to ili ne.
Jesu li kamate na CD oporezive?
Da, osim ako ne držite CD na IRA-i ili drugom računu za mirovinu s povlaštenim porezom, kamata je oporeziva za godinu u kojoj ste ga primili. S tradicionalna IRA, nećete dugovati porez na novac dok ga ne podignete, dok s a Roth IRA neće se uopće oporezovati ako su ti potrebni određeni uvjeti.
Donja linija
Potvrde o depozitu ili CD-ovi postoje barem od početka 19. stoljeća u Sjedinjenim Državama i stoljećima dulje u drugim dijelovima svijeta. I dalje su u širokoj upotrebi od strane pojedinaca, poduzeća i vlada.