Obrnuta hipoteka vs. Anuitet

Obrnute hipoteke i anuiteti dva su sasvim različita financijska proizvoda, ali se oba općenito koriste u istu svrhu: stvaranje stabilnog, pouzdanog tok prihoda za mirovinu. Međutim, ako razmišljate o bilo kojoj od ovih opcija, trebali biste biti svjesni da među njima postoje važne razlike.

Najosnovnija od njih je činjenica da a obrnuta hipoteka je zajam, i an anuitet je osiguranje. Drugi je način na koji se financiraju oba proizvoda: uz obrnutu hipoteku, koristite vrijednost svoje kuće za osigurati zajam, dok anuitet zahtijeva znatan iznos gotovine unaprijed za kupnju ugovor. Također postoje razlike kada je u pitanju sigurnost koju nudi svaki proizvod, kao i njihove porezne implikacije.

U ovom članku ćemo vas provesti kroz svaki od ovih čimbenika i pomoći vam da odlučite koja je opcija najbolja za vas.

Obrnuta hipoteka vs. Anuitet: ključne razlike

Obrnute hipoteke i neke vrste anuiteta obično se koriste u istu svrhu: obje pružaju umirovljenicima pouzdan izvor prihoda. Međutim, ova zajednička značajka može prikriti činjenicu da postoji velika razlika između ta dva pristupa.

Najosnovnije od njih je da je obrnuta hipoteka a zajam. To se često zanemaruje ili namjerno ne spominju beskrupulozni pružatelji koji uplate kredita nazivaju prihodima. Nasuprot tome, renta je oblik osiguranja: pisani ugovor u kojem se slažete uložiti određeni iznos u tvrtku, a zatim prihvaćate tok isplate.

Druga razlika između ovih proizvoda je način na koji se inače financiraju. Uz anuitet, novac ulažete u tvrtku ili u fazi akumulacije ili kao paušalni iznos. To je novac koji biste inače mogli slobodno uložiti negdje drugdje ili potrošiti. Uz obrnutu hipoteku, koristite novac koji ste uložili u svoj dom. To znači da ne morate pronaći početni novac za kupnju obrnute hipoteke—ali to također znači da je vaš dom u opasnosti ako zadano na zajam.

Ovo je treća kritična razlika između obrnutih hipoteka i anuiteta. Kada vaša povratna hipoteka dospijeva – to jest, kada umrete ili se odselite – morat ćete vratiti zajam. To se obično radi prodajom vaše kuće. To čini obrnutu hipoteku lošom opcijom za ljude koji žele prenijeti svoju kuću svojim nasljednicima.

Pogledajmo ove razlike detaljnije.

Rizici anuiteta i povratne hipoteke

Većina ljudi uzima obrnutu hipoteku ili anuitet kao način smanjenja financijskih sredstava rizik. Oba proizvoda mogu se koristiti kako bi vam osigurali zajamčeni prihod za mirovinu. Oba proizvoda štite vas od promjena na burzi i cijenama kuća. I u tom ograničenom pogledu, oba proizvoda su bez rizika.

Postoji mnogo vrsta anuiteta, ali a fiksna renta obećava da ćete zaraditi navedenu kamatu na svoj novac, što će rezultirati istom isplatom iz godine u godinu. Ovaj vrsta ulaganja je bez rizika. Osiguravajuća kuća preuzima sav rizik i jamči da ćete platiti navedenu kamatnu stopu. Fiksne rente nisu ni na koji način vezane uz burzu.

Slično tome, kada uzmete obrnutu hipoteku, vrijednost vaše imovine bit će procijenjen, te ćete moći posuditi određeni postotak te vrijednosti. U najčešćim vrstama obrnute hipoteke, ova vrijednost se neće mijenjati tijekom trajanja zajma. Čak je moguće – ako odlučite da vam se zajam isplati u jednakim ratama i ako dugo živite – da možete primiti više otplata kredita nego što vrijedi vaš dom. Ali čak i u ovom slučaju nećete dugovati obrnutom hipotekarnom zajmodavcu ništa dodatno.

Međutim, to nije baš cijela priča. Imajte to na umu s obrnutom hipotekom riskirate gubitak svog doma. Pravila o prebivalištu za obrnute hipoteke navode da ako ste odsutni od kuće više od godinu dana, čak i da biste otišli u bolnicu, zajmodavac može ovršiti na zajam. To znači da ćete možda morati prodati svoju kuću da biste otplatili kredit.

Povrat na anuitete i povratne hipoteke

Ako želite koristiti bilo koji od ovih proizvoda kako biste sebi osigurali tok prihoda u mirovini, također biste trebali usporediti povrat koji će svaki generirati za vas.

Nažalost, ovo je područje u kojem je teško dati općenite preporuke. Toliko ih je različite vrste anuiteta, svaki isplaćuje na drugačiji način, da ne postoji tipična stopa povrata na novac koji uložite u jedan. Trebao bi kupovati okolo, i obratite posebnu pozornost na naknade povezane s bilo kojim anuitetom o kojem razmišljate - visoki troškovi značajno će smanjiti vašu beneficiju.

Kada je riječ o obrnutim hipotekama, zapamtite da vjerojatno nećete ostvariti profit. Novac koji će vam biti plaćen—kao bilo paušalni iznos ili mjesečna stipendija— je vaš novac na prvom mjestu. Osim ako ne živite puno dulje nego što banka očekuje od vas, malo je vjerojatno da će platiti više nego što će dobiti kada kredit dospije.

Naknade za obrnutu hipoteku i anuitet

Prilikom izračunavanja povrata koji ćete dobiti od obrnute hipoteke ili anuiteta, također biste trebali biti oprezni s naknadama. Opet, oni se previše razlikuju među zajmodavcima i proizvodima da bismo mogli reći da bilo koja vrsta proizvoda ima veće naknade. No, imajte na umu da će velika većina zajmodavaca naplaćivati ​​naknade za bilo koji proizvod i da one mogu biti visoke.

Za anuitete, te naknade dolaze u mnogim oblicima. Mnogi anuiteti imaju a razdoblje predaje tijekom kojeg investitor ne može povući sredstva bez plaćanja kazne. Naknada za predaju je vaš trošak koji se plaća ako prijevremeno povučete svoja sredstva. U nekim slučajevima postoje i naknade koje se godišnje plaćaju tvrtki, a mogu postojati i naknade koje će tvrtka naplaćivati ​​unaprijed.

Troškovi koje ćete platiti za podizanje obrnute hipoteke mogu biti vrlo visoki u usporedbi s drugim oblicima zaduživanja protiv vašeg home equity. Zajmoprimci moraju platiti naknada za početak, an unaprijed hipotekarno osiguranje premium, u tijeku premije hipotekarnog osiguranja, naknade za servisiranje kredita i kamate. Savezna vlada ograničava koliko zajmodavci mogu naplatiti za te artikle, ali posebno naknada za izdavanje može biti visoka - ograničena je na 6000 dolara.

Ove naknade možda neće biti odmah očite starijim osobama koje razmišljaju o obrnutoj hipoteci, jer se često plaćaju iz novca koji posuđujete. To znači da nećete nužno primiti novac, a zatim ga morati platiti zajmodavcu, što može sakriti činjenicu da ga plaćate. U praksi, ovaj proces znači da se naknade i kamate skidaju iz vašeg temeljnog kapitala.

Obrnuti porez na hipoteku i rentu

Konačno, postoje i neke razlike između ovih proizvoda u pogledu njihovih poreznih obveza.

Smanjeni porezni račun je, zapravo, jedna od primarnih prednosti anuiteta u odnosu na standardni štedni račun. Anuiteti nude nekoliko poreznih pogodnosti. Općenito, tijekom faze akumulacije ugovora o anuitetu, vaša zarada raste na a odgođen porez osnovu. Porez plaćate tek kada počnete uzimati isplate od rente. Isplate se oporezuju po istoj poreznoj stopi kao i vaš uobičajeni prihod. Ako financirate rentu putem individualni mirovinski račun (IRA) ili drugi porezno povlaštena mirovinski plan, također možete imati pravo na porezni odbitak za svoj doprinos. Ovo je poznato kao a kvalificirana renta.

Kada je riječ o povratnim hipotekama, novac koji dobijete uopće se ne oporezuje. Ali to je zato što je to već vaš novac. Ideja o "prihodu bez poreza" često se spominje u reklamiranju obrnutih hipoteka kao prednost ovih zajmova. Ali zapamtite da ste već platili porez na ovaj novac kada ste ga zaradili i da to nije prihod. Umjesto toga, ova plaćanja su predujam na novac koji će vaš zajmodavac dobiti natrag kada zajam dospijeva.

Donja linija

I obrnute hipoteke i anuiteti strategije su koje se mogu koristiti za osiguravanje stabilnog, pouzdanog toka prihoda tijekom umirovljenja. Međutim, te dvije metode imaju neke temeljne razlike.

Novac stavljate unaprijed – bilo kao paušalni iznos ili niz redovitih plaćanja – u anuitet. Nasuprot tome, obrnuta hipoteka je zajam koji se temelji na kapitalu izgrađenom u vašem domu koji će vaš zajmodavac na kraju zahtijevati da bude otplaćen. Većina ljudi će prodati svoju kuću kako bi to učinili.

Oba proizvoda su komplicirana i dolaze u mnogo oblika. Osobito se anuiteti mogu prilagoditi širokim rasponom opcija. Važno je razumjeti bilo koju vrstu proizvoda prije nego što ga kupite. Međutim, ako imate novca da si priuštite rentu, općenito biste trebali odabrati onu umjesto obrnute hipoteke - anuitet će osigurati pouzdan prihod bez rizika od gubitka kuće.