Što omjeri gubitaka zaista mjere
Što je omjer gubitaka?
U industriji osiguranja koristi se omjer gubitaka koji predstavlja omjer gubitaka i zarađene premije. Gubici u omjerima gubitaka uključuju isplaćene štete po osnovu osiguranja i troškove prilagodbe. Formula omjera gubitaka je isplaćeno potraživanje osiguranja uvećano za troškove prilagodbe podijeljeno s ukupno zarađenom premijom. Na primjer, ako tvrtka plati 80 USD potraživanja za svakih 160 USD prikupljenih premija, omjer gubitka bio bi 50%.
Ključni za poneti
- Omjer gubitaka su gubici koje osiguravatelj ima zbog plaćenih šteta kao postotak zarađene premije.
- Visok omjer gubitaka može biti pokazatelj financijske nevolje, posebno za osiguravajuća društva za nekretnine i slučajne slučajeve.
- Osiguravatelji će izračunati svoje kombinirane omjere, koji uključuju omjer gubitaka i omjer rashoda, kako bi mjerili ukupne odljeve novca povezane s njihovim poslovnim aktivnostima.
- Ako omjeri gubitaka povezani s vašom policom postanu pretjerani, davatelj osiguranja može povisiti premije ili odlučiti ne obnavljati policu.
- Ako zdravstveno osiguranje ne uspije preusmjeriti 80% premija na štete ili aktivnosti poboljšanja zdravstvene zaštite, morat će izdati rabat svojim osiguranicima.
Kako funkcionira omjer gubitaka
Omjeri gubitaka razlikuju se ovisno o vrsti osiguranja. Na primjer, omjer gubitaka za zdravstveno osiguranje obično je veći od omjera gubitaka za osiguranje imovine i nezgoda. Omjeri gubitaka pomažu u procjeni zdravlja i profitabilnosti osiguravajućeg društva. Poduzeće prikuplja premije veće od iznosa plaćenih potraživanjima, pa tako visoki omjeri gubitaka mogu ukazivati na to da je poduzeće u financijske nevolje.
Za razliku od osiguranja automobila i vlasnika kuća, prema ACA -i, zdravstveno osiguranje ne zadržava mogućnost prilagodbe premije osiguranja na temelju podnesenih zahtjeva ili vaše povijesti bolesti.
Vrste omjera gubitaka
Omjer medicinskih gubitaka
Nositelj zdravstvenog osiguranja koji plaća 8 dolara potraživanja za svakih 10 prikupljenih premija ima omjer medicinskih troškova (MCR) od 80%. Ispod Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA)), nositelji zdravstvenog osiguranja imali su mandat dodijeliti značajan dio premije kliničkim uslugama i poboljšanju kvalitete zdravstvene zaštite.
Pružatelji zdravstvenog osiguranja moraju preusmjeriti 80% premija na štete i aktivnosti koje poboljšavaju kvalitetu skrbi i nude veću vrijednost sudionicima plana. Ako osiguravatelj ne potroši potrebnih 80% na troškove zdravstvene zaštite, morat će vratiti višak sredstava natrag potrošaču.
Omjer gubitka komercijalnog osiguranja
Od poduzeća s poslovnom imovinom i politikama odgovornosti očekuje se održavanje odgovarajućih omjera gubitaka. U protivnom bi se mogli suočiti s povećanjem premije i otkazivanjem. Razmislite o malom trgovcu polovnim automobilima koji plaća 20.000 dolara godišnje premije kako bi osigurao svoj inventar. Oluja s tučom uzrokuje 25.000 dolara odštete, za što vlasnik tvrtke podnosi zahtjev. Omjer jednogodišnjeg gubitka osiguranika postaje 25.000 USD / 20.000 USD, odnosno 125%.
Kako bi utvrdili je li i za koji iznos opravdano povećanje premije, prijevoznici mogu pregledati povijest potraživanja i omjere gubitaka u posljednjih pet godina. Ako osiguranik ima vrlo kratak staž sa osiguravateljem, društvo može odlučiti da trgovac automobilima predstavlja neprihvatljiv budući rizik. U tom trenutku prijevoznik može odlučiti da ne obnovi policu.
Omjer gubitaka vs. Omjer koristi i troškova
S omjerima gubitaka povezani su omjeri koristi i rashoda koji uspoređuju troškove osiguravatelja za stjecanje, osiguranje i servisiranje police prema zaračunatoj neto premiji. Troškovi mogu uključivati plaće zaposlenika, provizije za posrednike i posrednike, dividende, oglašavanje, pravne naknade i druge opće i administrativne troškove (UR).
Osiguratelj će kombinirati omjer koristi i rashoda s omjerom gubitka kako bi došao do a kombinirani omjer. Dok se omjer koristi odnosi na troškove poduzeća, omjer gubitka i dobiti gleda na plaćena potraživanja, uključujući usklađenja, u usporedbi s neto premijom.
Također, zbog većeg broja vjerojatnih šteta po razdoblju, gubici za pružatelje zdravstvenih usluga bit će veći od gubitaka za osiguranje imovine ili slučajno osiguranje. Kombinirani omjer mjeri odljev novca iz poduzeća kroz plaćanje troškova i ukupne gubitke koji se odnose na prihod od premija.