Definicija tihe druge hipoteke

Što je tiha druga hipoteka?

Druga tiha hipoteka druga je hipoteka položena na imovinu (poput kuće) za sredstva kapare koja se prvo ne otkriju izvornom zajmodavcu hipoteka. Druga hipoteka naziva se "tiha" jer zajmoprimac ne otkriva svoje postojanje izvornom hipotekarnom zajmodavcu.

Dok zajmodavci zahtijevaju od zajmoprimca da otkriju izvor svih sredstava za predujam, u nekim slučajevima zajmodavci ne uspijevaju uhvatiti postojanje tihe druge hipoteke. Tihe druge hipoteke koje nisu otkrivene izvornom zajmodavcu su nezakonite, a zajmoprimci koji ih koriste mogli bi biti procesuirani hipotekarne prijevare.

Kako funkcionira tiha druga hipoteka

Tihe druge hipoteke koriste se kada si kupac ne može priuštiti polog koju zahtijeva prva hipoteka. Omogućuju zajmoprimcu kupnju kuće koju inače ne bi mogli priuštiti. Tihe druge hipoteke iz neobjašnjivih izvora su nezakonite. Međutim, postoji niz legalnih programa pomoći za predujam koje sponzoriraju vladine agencije kako bi se osigurala sredstva za plaćanje iz prihvatljivih izvora.

Kada kupac kupi kuću, aranžman od zajmoprimca zahtijeva da plati predujam. A zajmodavac obično će zahtijevati da zajmoprimac u potpunosti otkrije izvore kapare prilikom dovršetka hipotekarnog posla. Prevara ili nezakonite radnje može nastati kada se druga hipoteka koristi za ispunjenje obveze predujma, a da se o tome ne prijavi zajmodavcu. U ovoj se situaciji šutnja odnosi na nedostatak transparentnosti i otkrivanja.

Na primjer, recimo da želite kupiti kuću za 250.000 USD. Osigurali ste hipoteku za 200.000 USD, što zahtijeva predujam od 50.000 USD. Nemate punih 50.000 USD u gotovini ili likvidna imovina za predujam; imate samo 10.000 dolara. Stoga ste odlučili uzeti tihu drugu hipoteku od 40.000 dolara. Izvorni zajmodavac vjeruje da je vaša kapara 50.000 USD, a zapravo je samo 10.000 USD (50.000 - 40.000 USD).

Tihi drugi hipotekarni rizici

Zajmoprimac je dužan prijaviti zajmodavcu drugu hipoteku ako je druga hipoteka također osigurana kolateralna, koja bi u slučaju hipoteke na kuću bila sama kuća. Zajmodavci općenito zahtijevaju gotovinu za predujam koji je uračunat u ukupne uvjete prvog hipotekarnog kredita.

Ako bi zajmoprimac dobio drugu hipoteku uz zalog, to bi utjecalo na rizike i rok kredita za prvog hipotekarnog vjerovnika. Druga hipoteka povećala bi rizik jer dodaje dodatni oblik duga, uključujući i novi isplate kamata. Nadalje, prvi hipotekarni zajmodavac traži puna kolateralna prava na određenu kolateral i a druga hipoteka bila bi u sukobu s osiguranim kolateralnim pravima prvog reda koji je dat početnoj hipoteci zajmodavac.

Programi pomoći pri predujmu

Zajmoprimci imaju mogućnost identificiranja programa pomoći za predujam za pomoć pri plaćanju predujma. Program pomoći pri predujmu može osigurati sredstva zajmoprimcu i dopušten je za pravno otkrivanje zajmodavcu prve hipoteke. Programe pomoći pri predujmu nije tako lako identificirati kao zajam; međutim, postoji više od 2000 programa diljem Sjedinjenih Država.

Ove programe financiraju i nude agencije koje sponzorira vlada, poput Odjel za stanogradnju i urbani razvoj (HUD). Entiteti koje sponzorira vlada podupiru programe pomoći za predujam kao dio razvoja zajednice. Zajmoprimac može biti upućen u program od svog kreditnog službenika. Zajmoprimci mogu istražiti sredstva programa programa pomoći pri plaćanju ako kontaktiraju svoje lokalne stambene agencije. Na primjer, HUD ima brojne lokalne urede diljem Sjedinjenih Država.

Uvjeti za programe pomoći pri plaćanju avansa nešto su niži nego za standardne kredite. Zajmoprimci slijede slične procedure pozajmljivanja jer je potrebna prijava s osobnim podacima, uključujući prihod, zanimanje i kreditnu povijest.

Programi pomoći pri plaćanju predujma mogu ponuditi od 1.000 USD do približno 20% imovine procijenjenu vrijednost. Sredstva pomoći za predujam zahtijevaju otplatu s kamatama. Međutim, kamate općenito ne spoj i obično je niži od standardnog kredita.