Kreditni sindikati vs. Banke: Koja je najbolja za vas?

Kreditni sindikati vs. Banke: Pregled

Kada odlučujete gdje otvoriti svoje financijske račune, možda ćete se zapitati: Trebam li ići s banka ili a kreditna unija? Danas postoji manje razlika između njih dvoje u smislu pogodnosti, osobito ako je kreditna unija smatrate da ima dobre mrežne usluge i član je zadruge koja omogućuje pristup podružnicama i Bankomati diljem zemlje. I banke i kreditne zadruge pružaju jednaku sigurnost za vaš novac putem osiguranja koje podržava federalna vlada.

Dok gledate u banke i kreditne zadruge, razmislite o tome što vam je najvažnije - na primjer, mnoštvo bankomata ili najniže naknade na tekućem računu.

Banke

Vlasništvo i članstvo

Banke su u vlasništvu investitori i posluju kao profitne institucije, a banke moraju ostvarivati ​​profit za svoje ulagače.

Svatko ima pravo otvoriti račun u banci, uključujući pojedince ili tvrtke. Klijenti nemaju pravo glasa niti glasa o načinu upravljanja bankom, za razliku od kreditne unije koja ima članstvo. U banci ste klijent. U kreditnoj uniji ste član.

Ponude proizvoda

Banke nude i osobne i komercijalne bankarske proizvode, uključujući poslovne kreditne kartice i poslovne kredite. Banke mogu ponuditi sredstva za ulaganja i štednju poput pojedinačnih računa za umirovljenje (IRA), potvrda o depozitu i računa za marketing novca.

Kamatne stope

Kada tražite zajam bilo koje vrste, uvijek je najbolje provjeriti lokalne banke i kreditne zadruge. Mrežne banke mogu ponuditi niže stope od institucija koje posluju na Internetu, ali banke se obično ne mogu natjecati s kreditnim sindikatima u ovoj areni.

Naknade

Budući da banke moraju zarađivati ​​za svoje ulagače, obično imaju više i veće naknade od kreditnih zadruga. Besplatni tekući računi u bankama obično dolaze s odredbama, kao što su minimalna stanja računa ili zahtjevi za dodatne vrste računa (poput hipoteka ili kreditnih kartica).

Naknade za pogreške, poput odbijenog čeka ili prekoračenja, također su veće u bankama - osobito ako se ne kvalificirate za premium račun. Opet, kada istražujete bankovne naknade, važno je usporediti obje internetske banke s tvrtkama koje se bave gradnjom.

Mrežne usluge i tehnologija

Velike banke obično imaju više novca za potrošnju na tehnologiju, pa su kao rezultat toga poznate po tome što dodaju tehničke usluge mnogo brže od kreditnih zadruga. Usluge mobilnog bankarstva vjerojatno će biti daleko naprednije u bankama. Ako su tehnologija i internetsko bankarstvo ključni za vaš izbor, napravite popis svojih usluga koje morate imati i zatražite njihovu demonstraciju prije otvaranja računa u banci ili kreditnoj uniji.

Kreditne unije

Vlasništvo i članstvo

Kreditne unije nisu neprofitne i u vlasništvu su njihovih članova, a prema podacima Nacionalne udruge Credit Union, 120 milijuna Amerikanaca pripada jednom.Banke moraju ostvarivati ​​profit za svoje ulagače, a kreditna sindikata nemaju potrebu ostvarivati ​​dobit za svoje članove. Umjesto toga, njihov cilj je zadržati niske naknade, da svoje kamatne stope na štednju postave što je moguće više, a svoje kamatne stope na kredite što je moguće niže. Kreditni sindikati moraju ograničiti svoju bazu klijenata na ono što se naziva „polje članstva“. To može uključivati ​​a tvrtka u kojoj ljudi rade, škola ili bogomolja, geografsko područje ili članstvo u organizacija.

Nacionalne kreditne zadruge budite kreativni o tome kako povećati uvjete za članstvo. Connexus, na primjer, omogućuje članstvo putem svoje udruge, kojoj se ljudi mogu pridružiti za 5 USD.Članovi kreditnih zadruga također imaju mogućnost glasovanja o politikama kreditnih sindikata i sudjelovanja u donošenju odluka; klijenti banke nemaju tu mogućnost.

Ponude proizvoda

Kreditne unije imaju tendenciju ponuditi manje proizvoda od banaka, osobito u području komercijalnog bankarstva. Kreditne zadruge - koje su obično znatno manje od banaka - također obično nude manje investicijskih proizvoda ograničenih na tekuće i štedne račune te kreditne kartice.

Kamatne stope

U mnogim ćete slučajevima otkriti da kreditne zadruge nude najniže kamatne stope na kredite, poput zajmova za automobile i hipoteka. Što se tiče kamata na štedne proizvode, vjerojatno ćete otkriti da kreditne zadruge nude veće stope od banaka. Nacionalna uprava kreditne unije, koristeći podatke iz S&P Global Market Intelligence -a, redovito uspoređuje kamatne stope na štedne depozite i kredite za banke s kreditnim unijama.Tablica u trećem tromjesečju 2020. pokazuje da su kreditna udruženja objavila veće kamatne stope na CD-ovima, tržištu novca i štednim računima-i niže kamatne stope na većinu stambenih i auto kredita.

Naknade

Mnogi kreditni sindikati nude tekuće račune bez minimalnog salda i bez mjesečnih naknada za usluge. Ovisno o kreditnoj uniji, naknade za bankovne pogreške, poput odbijenog čeka, također mogu biti niže od bankovnih.

Mrežne usluge i tehnologija

Nacionalne i globalne bankarske tvrtke često imaju velike proračune za tehnologiju, za razliku od mnogih malih kreditnih zadruga. Međutim, moguće je pronaći nacionalne kreditne zadruge s opcijama digitalnog bankarstva koje pružaju većinu usluga koje su vam potrebne. Obavezno pitajte kreditne zadruge o njihovoj tehnologiji mobilnog bankarstva i provjerite jednostavnost i usluge na njihovim web stranicama.

Ključne razlike

Veće banke mogu vas izložiti lošoj službi za korisnike. Jedan notorni slučaj: 2018. Wells Fargo kažnjen je sa 575 milijuna dolara zbog otvaranja neovlaštenih računa i naplaćivanja potrošačima nepotrebnih auto osiguranja i hipoteka.Iako je to mogao biti osobito loš akter među bankama, mnoge velike banke nisu fleksibilne u svojim uslugama za korisnike jer pravila nisu postavljena lokalno. Umjesto toga, njih provode nacionalni upravni odbori i izvršno vodstvo.

Kreditni sindikati nastoje opsluživati ​​svoje članstvo i skloniji su biti fleksibilniji kada su u pitanju potrebe kupaca. Na glasovanje u vezi s uslugama za korisnike utječu vlasnici računa - članovi kreditne unije - koji imaju jednaka glasačka prava. Također, članstvo u kreditnoj uniji je manje i bolje je poznato lokalnim podružnicama, što pomaže u uspostavljanju odnosa s voditeljima poslovnica i donositeljima odluka o kreditu. To može olakšati dobivanje potrebnog kredita. Naravno, neke banke postavljaju cilj dosezanja potrošača pa ćete možda pronaći i dobru osobnu uslugu u podružnici lokalne banke.

Velike banke obično imaju više lokacija za pružanje izravnih usluga klijentima. Kreditna udruženja obično su u mnogo manjim mjestima, s manje podružnica. Kako bi nadoknadili ovaj nedostatak, kreditna udruženja osnovala su mrežu zajedničkih podružnica CO-OP s više od 5.600 zajedničkih podružnica diljem zemlje. Connexus vam, na primjer, to omogućuje potražite podružnice na internetu. Osim toga, nudi više od 54.000 bankomata bez nadoplate putem CO-OP-a ili MoneyPass-a kako bi pružio konkurentniju korisničku uslugu diljem zemlje.

Kreditni sindikati vs. Banke
Kreditne unije	Banke
Prednosti: Ponudite niže kamatne stope i visoke stope štednje. Naglasak na snažnoj službi za korisnike. Mogu imati niske račune ili usluge bez naknade za klijente.	Prednosti: Ponudite širok asortiman bankovnih, kreditnih i mirovinskih proizvoda. Veće banke nude pogodnost s pristupom više poslovnica, bankomata te tehnologijom internetskog i mobilnog bankarstva.
Protiv: Nekoliko financijskih proizvoda. Neugodnosti zbog nedostatka grana. Potencijalno nema mobilnog bankarstva. Potencijalno niskotehnološko bankarstvo na mreži.	Protiv: Potencijalno veće kamatne stope na kredite. Manji naglasak na personaliziranoj službi za korisnike. Većina tekućih i štednih računa dolazi s visokim naknadama.

Posebna razmatranja

Računi u bankama i kreditnim zadrugama osigurani su do 250.000 USD. Banke su osigurane od Federalno osiguranje depozita (FDIC), a kreditne zadruge su osigurane od Nacionalna uprava kreditne unije.  

Ako imate više od 250.000 USD za polog, razgovarajte s odjelom za korisničku podršku u instituciji odabrali ste i raspitali se o raznim vrstama računa kojima možete povećati pristup osiguranje. Na primjer, tekući račun i štedni račun ispunjavat će uvjete za osiguranje do 250.000 USD.

Kreditna unija vs. Česta pitanja o bankama

Jesu li kreditne zadruge sigurnije od banaka?

Ne. Računi u bankama i kreditnim zadrugama osigurani su na iznose do 250.000 USD putem FDIC -a (banaka) ili Nacionalne uprave za kreditne unije. Ako imate više od 250.000 USD za polog u banci ili kreditnoj uniji, trebali biste
razgovarati s voditeljima računa.

Koja je velika prednost kreditnih zadruga?

Kreditne unije svojim članovima obično nude niže naknade, veće stope štednje i prilagođeniji pristup korisničkoj službi. Osim toga, kreditne zadruge mogu ponuditi niže kamatne stope na kredite. Možda je lakše dobiti kredit od kreditne unije nego od veće neosobne banke. Osim toga, članovi kreditnih zadruga u tome imaju aktivnu ulogu. Članovi kreditnih sindikata mogu glasati o politikama i odlukama koje donosi financijska institucija.

Koje su mane kreditnih sindikata?

Većina kreditnih sindikata ne može se natjecati s bankama po pitanju pogodnosti (pristup bankomatima i poslovnicama) i tehnologije poput mobilnog bankarstva. Mnoga kreditna sindikata ne mogu se natjecati s internetskim bankama u tehnološkom smislu. Kreditne zadruge mogu ponuditi niže kamatne stope na kredite, ali niz financijskih proizvoda može biti ograničen u usporedbi s velikim bankama.

Donja linija

Kreditni sindikati vjerojatno će vam ponuditi jeftinije usluge i bolje opcije kamata za kredite i depozite. Banke će vjerojatno pružati više usluga i proizvoda, kao i naprednije tehnologije. Morat ćete uzeti u obzir ovakve čimbenike pri odlučivanju koja će vrsta institucije najbolje odgovarati vašim potrebama.