Kontrolni popis za odobrenje hipoteke i stambeni zajam

Kupovina kuće može biti uzbudljiva i zabavna, ali ozbiljni kupci kuće moraju započeti proces u zajmodavčevoj kancelariji, a ne na danima otvorenih vrata. Većina prodavača očekuje da kupci imaju prethodno odobrenje pismo i bit će spremniji pregovarati s onima koji dokažu da mogu dobiti financiranje.

Potencijalni kupci moraju pokazati dokumentaciju kojom dokazuju svoju imovinu i prihod, dobru kreditnu sposobnost, provjeru zaposlenosti, između ostalog za prethodno odobrenje hipoteke.

Pretkvalifikacija vs. Prethodno odobrenje

Hipoteka pretkvalifikacija može biti korisna kao procjena koliko si netko može priuštiti da potroši na dom, ali prethodno odobrenje puno je vrijednije. To znači da je zajmodavac provjerio kreditne sposobnosti potencijalnog kupca i provjerio dokumentaciju odobriti određeni iznos kredita (odobrenje obično traje određeno razdoblje, poput 60 do 90 dana).



Potencijalni kupci imaju koristi na nekoliko načina konzultirajući se s zajmodavcem i dobivajući pismo o odobrenju. Prvo, imaju priliku razgovarati s zajmodavcem o mogućnostima kredita i proračunu. Drugo, zajmodavac će provjeriti kreditnu sposobnost kupca i otkriti sve probleme. Kupac će također naučiti maksimalni iznos koji može posuditi, što će pomoći u postavljanju raspona cijena.

Konačno odobrenje kredita događa se kada kupac izvrši procjenu i zajam se primijeni na nekretninu.

Zahtjevi za prethodno odobrenje

Da biste dobili odobrenje za hipoteku, trebat će vam pet stvari-dokaz imovine i prihoda, dobra kreditna sposobnost, provjera zaposlenosti i druge vrste dokumentacije koje će vam zajmodavac možda zahtijevati. Evo detaljnog pregleda onoga što trebate znati da biste prikupili donje podatke i bili spremni za postupak pred-odobrenja:

1. Dokaz o prihodu

Kupci općenito moraju proizvoditi Izvještaji o plaćama W-2 iz posljednje dvije godine, nedavni izvještaji o plaćama koji prikazuju prihode kao i prihode iz godine u godinu, dokaz o svakom dodatnom prihodu, poput alimentacije ili bonusa, te dvije porezne prijave za posljednje dvije godine.

2. Dokaz imovine

Zajmoprimac treba bankovne izvode i izvode s računa ulaganja kako bi dokazao da ima sredstava za predujam i zatvaranje troškova, kao i novčane rezerve.

Kapara, izražena kao postotak prodajne cijene, ovisi o vrsti kredita. Mnogi zajmovi dolaze sa zahtjevom da kupac kupi privatno hipotekarno osiguranje (PMI) ili platiti premiju osiguranja hipoteke ili naknadu za financiranje, osim ako ne umanjuju najmanje 20% kupovne cijene.Uz predujam, prethodno odobrenje temelji se i na kupčevom FICO kreditni rezultat, omjer duga i prihoda (DTI), i drugi čimbenici, ovisno o vrsti kredita.

Sve ali jumbo krediti prilagoditi se poduzeće koje sponzorira vlada (Fannie Mae i Freddie Mac) smjernice. Neki zajmovi, poput HomeReady (Fannie Mae) i Home Possible (Freddie Mac), namijenjeni su kupcima stanova s ​​niskim do umjerenim prihodima ili prvim kupcima. 

Zajmovi za pitanja veterana (VA), koji ne zahtijevaju nikakav novac, namijenjeni su američkim veteranima, pripadnicima službe i supružnicima koji se nisu ponovno vjenčali. Kupcu koji prima novac od prijatelja ili rođaka za pomoć pri uplati predujma možda će trebati poklon pismo kako bi dokazali da sredstva nisu zajam.

3. Dobar kredit

Većina zajmodavaca zahtijeva FICO rezultat od 620 ili veći da bi odobrili a konvencionalni zajam, a neki čak zahtijevaju taj rezultat za a Zajam savezne stambene uprave.Zajmodavci obično zadržavaju najniže kamatne stope za klijente s kreditnom ocjenom 760 ili višom.Smjernice FHA -e dopuštaju odobrenim zajmoprimcima s rezultatom 580 ili većim da plate manje od 3,5%.

Oni s nižim rezultatima moraju uplatiti veću uplatu. Zajmodavci će često surađivati ​​s zajmoprimcima s niskim ili umjereno niskim kreditnim rezultatom i predlagati načine za poboljšanje njihovog rezultata.

Donji grafikon prikazuje vaš mjesečni iznos glavni i plaćanje kamata na 30 godina fiksna kamatna stopa hipoteka na temelju niza ocjena FICO za tri uobičajena iznosa kredita. Imajte na umu da bi za kredit od 250.000 USD pojedinac s FICO bodom u najnižem (620–639) rasponu platio 1.288 USD mjesečno, dok bi vlasnik kuće u najvišem (760–850) rasponu platio samo 1.062 USD, razlika od 2.712 USD po godina.

FICO raspon bodova	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Kamatna stopa	4.656%	4.100%	3.670%	3.456%	3.279%	3.057%
Zajam od 350.000 USD	$1,804	$1,691	$1,605	$1,563	$1,529	$1,486
Zajam od 250.000 USD	$1,288	$1,208	$1,146	$1,116	$1,092	$1,062
Zajam od 150.000 USD	$773	$725	$688	$670	$655	$637

Po današnjim stopama i tijekom 30 godina kredita od 250.000 USD, pojedinac s FICO bodom u rasponu 620-639 bi platio 213.857 dolara glavnice i kamata, a vlasnik kuće u rasponu 760–850 platio bi 132.216 dolara, razlika veća od $81,000.

An alat kamatne stope iz Ureda za financijsku zaštitu potrošača omogućuje vam da vidite kako vaš kreditni rezultat, vrsta kredita, cijena doma i iznos predujma mogu utjecati na vašu stopu. Alat se ažurira trenutnim kamatnim stopama dva puta tjedno.

4. Provjera zaposlenja

Zajmodavci žele osigurati da posuđuju samo zajmoprimcima sa stabilnim zaposlenjem. Zajmodavac ne samo da želi vidjeti uplatnice kupaca, već će vjerojatno i pozvati poslodavca da provjeri zaposlenost i plaću. Zajmodavac može htjeti kontaktirati prethodnog poslodavca ako je kupac nedavno promijenio posao.

Samozaposleni kupci morat će pružiti značajnu dodatnu dokumentaciju u vezi sa svojim poslovanjem i prihodom. Prema Fannie Mae, čimbenici koji utječu na odobravanje hipoteke za samozaposlenog zajmoprimca uključuju stabilnost prihoda dužnika, mjesto i prirodu poslovanja dužnika, potražnju za proizvodom ili uslugom koju nudi poduzeće, financijsku snagu poslovanja i sposobnosti poduzeća da nastavi stvarati i raspodijeliti dovoljan prihod kako bi zajmoprimcu omogućio plaćanja hipoteka.

U pravilu, samozaposleni zajmoprimci moraju podnijeti najmanje dvije porezne prijave posljednjih godina koje su odgovarajuće rasporedi.

5. Ostala dokumentacija

Zajmodavac će morati kopirati vozačevu dozvolu zajmoprimca, a trebat će mu i broj socijalnog osiguranja i potpis dužnika, što će omogućiti zajmodavcu da povuče kreditno izvješće. Budite spremni na sjednici za prethodno odobrenje i kasnije da dostavite (što je brže moguće) sve dodatne papire koje traži zajmodavac.

Što ste kooperativniji, proces hipoteke je glatkiji.

Donja linija

Konzultiranje s zajmodavcem prije postupka kupnje kuće kasnije može uštedjeti mnogo boli. Prikupite papire prije termina za prethodno odobrenje i svakako prije nego što krenete u lov.