A lakástulajdonosok fedezete a katasztrofális időjárás korában

A halálos téli viharok, amelyek 2021 elején leereszkedtek Texasra, a rekordot döntő kaliforniai erdőtüzek után, sok amerikaira emlékeztettek a lakástulajdonosok biztosítása. Íme néhány tanács, hogyan védekezhet - egy súlyos vagy mindennapos katasztrófától.

A természeti katasztrófák kockázata nő

A szövetségi amerikai globális változási kutatási program szerint az Egyesült Államok számos része egyre nagyobb kitettségnek van kitéve a súlyos időjárásnak és a természeti katasztrófáknak.Egy 2017 -es Nemzeti Biztosítási Szövetség (NAIC) felmérése azonban azt találta, hogy kevés lakástulajdonos vette ezt figyelembe a biztosítások megvásárlásakor. Csak 11% -uk vette figyelembe a változó időjárási szokásokat a lefedettség vásárlásakor, és csak 21% -uk volt hatással a tűzesetek, tornádók vagy földrengések valószínűségére.



Ha a fogyasztók lassan reagáltak az éghajlatváltozásra, a biztosítók nem. „A nyolcvanas évek vége óta a katasztrófák gyakrabban és súlyosabban fordulnak elő, és jelentős szempontot jelentenek a lakásbiztosítások árazásában” - jegyezte meg a NAIC egy 2019 -es jelentésben.

2020 -ban az Egyesült Államokban a természeti katasztrófákból származó biztosítási veszteségek 95 milliárd dollárt tettek ki, ami közel kétszerese a 2019 -es 51 milliárd dollárnak.

Amit a lakástulajdonos -házirendek általában lefednek

A szokásos háztulajdonos -házirend fizeti az otthona javítását vagy újjáépítését, ha azt tűz, hurrikán, jégeső, villámlás vagy egyéb, a házirendben felsorolt ​​veszélyek miatt megsérült vagy megsemmisítette.

Ez általában magában foglalja a szél, a lehulló faágak, a jég és más tárgyak által okozott károkat, a szerkezeten lévő hó vagy jég súlya által okozott károkat, valamint a csőtörések okozta károkat. A mennyezetbe és a falakba beszivárgó jéggátakból és vízből származó károk is fedezve vannak. A szél által hajtott havat és a fagyos eső okozta károkat fedezik, ha azok a házba kerültek, mert a szél megrongálta.

A szabványos irányelvek kiterjednek a leválasztott szerkezetekre is, például garázsra, szerszámtárolóra vagy pavilonra, de általában a ház lefedettségének körülbelül 10% -ára korlátozódnak.

Ezenkívül a biztosító fizethet egy szállodáért vagy bérleti díjért, ha egy ház lakhatatlanná válik egy fedezett veszedelem miatt.

Ezek a szabványos házirendek, amelyeket ISO HO-3 néven emlegetnek, a tulajdonos által lakott lefedettség közel 80% -át teszik ki a NAIC szerint.Vannak más politikák, amelyek átfogóbbak, és vannak olyanok is, amelyek csupaszabbak, így a fogyasztók nem mindig tudják, mi van.

"Az egyik lehetséges dolog, amit a fogyasztók kérdezhetnek, az, hogy a biztosító politikája miben különbözik az ISO HO-3 kötvénytől"-mondja Daniel Schwarcz, a biztosítási fogyasztók ügyvédje és a Minnesotai Jogi Egyetem jogi professzora Iskola.

Amire a lakástulajdonosok politikája gyakran nem terjed ki

Ne feltételezze, hogy a házirend kiterjed a földrengésekre vagy árvizekre. Például a földrengés lefedettsége nem szerepel a kaliforniai lakástulajdonos -irányelvekben, és általában külön politikát igényel. "Más államok földrengést is tartalmazhatnak, vagy jóváhagyhatják a meglévő politikáját" - jegyzi meg a Biztosítási Információs Intézet szóvivője.

Árvízbiztosítás az Országos Árvízbiztosítási Program külön kínálja, és vannak olyanok is magánbiztosítók most a piacon. Még ha nem is olyan területen lakik, amely általában árvízveszélyes, az árvízbiztosítást érdemes megfontolni. Például, ha a téli vihar olvadó haja az alapoktól kezdve behatol otthonába, és vízkárokat okoz, akkor a háztulajdonosok házirendje nem terjed ki Önre, de az árvízvédelmi politika igen.

És bár a házirendek általában a vihar okozta károkat fedezik, egyes régiók lakástulajdonosai további zsebköltségekkel is számolhatnak. "A tengerparti államokban Maine -tól Texasig terjedő irányelvek külön -külön tartalmaznak önrészek hurrikánok és/vagy szélviharok esetén " - magyarázza Kelly Carter, a The Hartford Financial Services Group szóvivője.

A csőtörés is bonyolult lehet. Bár általában egy tipikus lakástulajdonos -szabályzat hatálya alá tartozik, előfordulhat, hogy a lakástulajdonosnak bizonyítania kell, hogy ezt vállalta ésszerű óvintézkedéseket, hogy megakadályozzák ezt, mint például a fűtés bekapcsolása (ha volt hőségük a idő).

Ismerje irányelveit, és szükség szerint frissítse azt

Fontos, hogy rendszeresen ellenőrizze lefedettségét. Egyes szakértők szerint évente legalább egyszer. Ha ezt nem tette meg, nincs egyedül. A NAIC felmérése szerint minden tizedik lakástulajdonos több mint öt éve nem vizsgálta felül vagy frissítette lakástulajdonos -biztosítását.

Különösen "időről időre felül kell vizsgálnia a lakásfedezetet, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az nem csökken az otthon cseréjének költségei alá. Ha az otthona teljes cseréjének 80% -a alá csökken, akkor a biztosítótársaság csökkentheti azt az összeget, amelyet a kártérítés után fizet ” - jegyzi meg a NAIC.

Ezenkívül készítsen leltárt és készítsen fényképeket a vagyonáról, hogy dokumentálja azokat. Ez nemcsak katasztrófa esetén lehet hasznos, hanem segít meghatározni, hogy mennyi fedezetre van szüksége.

A legtöbb lakástulajdonos házirendje biztosítja a személyes vagyonára vonatkozó fedezetet, amely az Ön otthonának biztosításának 50-70% -a, a Biztosítási Információs Intézet szerint.Hozzáadhat személyes tulajdoni jóváhagyást is, vagy úszó a háztulajdonosok házirendjére, olyan értékekre, mint például ékszerek vagy műalkotások.

Ha mégis bekövetkezik a katasztrófa, "a lehető leghamarabb indítsa el állítását" - tanácsolja a The Hartford's Carter. „Hívja fel biztosítóját vagy biztosítási szakemberét, vagy keresse fel alkalmazásukat vagy webhelyüket a kártérítési eljárás elindításához. Készítsen fényképeket és videókat a károkról, ha biztonságos. ”

Tekintettel a mai katasztrófák nagyságrendjére, előfordulhat, hogy a kötvénytulajdonosok hosszú sorában találja magát, amikor fizetést várnak.