Az 5 legjobb alternatíva a banki megtakarítási számlákhoz

Mivel a hagyományos betétkönyvi megtakarítási számlák most valamivel jobban fizetnek, mint az érdektelenség mellett, egyre többen keresnek jobban fizető alternatívákat. Köztük a pénzpiaci számlák, egyéb bankszámla-lehetőségek és a peer-to-peer hitelezés. Itt van, amit tudnia kell.

1. Magasabb hozamú pénzpiaci számlák

Az egyik legegyszerűbb alternatíva a hagyományos betétkönyvi megtakarítási számlára történő pénz befizetésére a pénzpiaci számla. A pénzpiaci számlákat a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítja, mint a rendszeres megtakarítási vagy csekkszámlákat.

Amellett, hogy a szokásos megtakarítási számláknál magasabb kamatot fizetnek, a pénzpiaci számlák korlátozott számlavezetési szolgáltatásokat is kínálnak. Általában viszonylag alacsony maximális csekkszám van, amelyet az ügyfél havonta írhat a számlájára - általában öt és tíz között. E korlátozott kivonási tevékenység betartása fejében a pénzpiaci számlatulajdonosok magasabb kamatot kapnak, mint a hagyományos takarékpénztáraknál elérhetők. Például egy bank, amely csak 0,10% -os kamatlábat kínál a szokásos megtakarítási számlákon, 0,25% -os kamatot kínálhat egy pénzpiaci számlán.



A havi tranzakciók korlátja mellett a pénzpiaci számláknak általában más korlátozásai is vannak valamint a kötelező minimális nyitó letéti összeg vagy a fennmaradó minimális egyenleg. Ha van minimális egyenlegkövetelmény, és a számla a minimum alá süllyed, akkor a számlatulajdonosoknak csak a szokásos, alacsonyabb kamatlábat lehet kifizetni a rendszeres megtakarítási számlákon; egyes bankok azonban kötbért is felszámítanak. Mielőtt pénzpiacot vagy más alternatív számlát nyitna, vizsgálja meg a megállapodás apró betűs részeit a fiókra vonatkozó korlátozások és a számla esetleges díjai mellett.

2. Betétigazolások

Azok az egyének, akik nem számítanak arra, hogy legalább egy -két évig szükségük lesz a megtakarításukhoz letéti igazolások (CD -k). Minél hosszabb a futamidő, amíg az ügyfelek hajlandóak lekötni a pénzüket, annál magasabb a rendelkezésre álló kamat. Egy év és a kétéves CD-k magasabb kamatokat kínálnak, mint a hagyományos takarékpénztárak. De a lényeg az, hogy a pénzét zárják a CD futamidejére - általában néhány hónaptól néhány évig. Ha ezt megelőzően hozzáér a pénzhez, díjakat és büntetéseket vonhat maga után.

A Bankrate.com szerint 0,21% volt az országos átlag APY arány egyéves CD-re (2021. januárjától); kétéves CD-k akár 0,95%-ot is kínálnak. A Qontic Bank és a Delta Community Credit Union azonban fizetett legmagasabb arányokat, 500-1000 dollár minimumig. Egy kis tervezéssel az egyének különböző időtartamú CD -ken szétoszthatják tőkéjüket, hogy nagyobb likviditást biztosítsanak maguknak, ha megtakarításaik egy részéhez kell hozzájutniuk. Még jobb, ha a CD-k FDIC-biztosítottak. Mivel a CD -k feltételei - ideértve a kamatlábakat és a korai felmondási bírságokat is - jelentősen eltérnek az intézmények között, fontos vásároljon CD -t hogy maximalizálja a megtérülését.

3. Hitelszövetkezetek és online bankok

Gyakran lehetséges magasabb kamatláb elérése egyszerűen úgy, hogy egy megtakarítási számlát áthelyeznek egy másik pénzintézetbe, akár az utcán, akár az interneten keresztül. A hitelszövetkezetek nagyjából ugyanúgy működnek, mint a bankok, bár jellemzően kevesebb pénzügyi szolgáltatást nyújtanak. A hitelszövetkezeti számlák szövetségi úton biztosítottak a Nemzeti Hitelszövetségi Részvénybiztosítási Alap (NCUSIF), az FDIC hitelszövetkezeti megfelelője.

A hitelszövetkezetek általában lényegesen jobb kamatokat kínálnak a megtakarítási számlákra, mint a bankok, mivel a hitelszövetkezetek nonprofit szervezetek. Például egy magánszemély 0,09% -ról 1,25% -ra kereshet, ha egyszerűen egy hitelszövetkezetnél nyit megtakarítási számlát, nem pedig hagyományos banknál.

Az online bankok, mint pl Ally Bank vagy American Express Bank, szintén jellemzően magasabb kamatokat kínálnak a megtakarítási számlákon. Ezt azért tudják megtenni, mert elkerülik a fizikai fiókirodák fenntartásával járó egyszerű költségeket. Ezen túlmenően ezek a bankok jellemzően vonzó kamatot kínálnak CD-n, a téglagyártó bankokénál.

4. Nagy hozamú ellenőrző számlák

Vannak magas hozamú ellenőrző számlák, amelyek jobb kamatokat kínálnak, mint a takarékpénztárak. Ezek közül pár számlák ellenőrzése akár 2,00% -os éves hozamot kínálnak, szemben az alacsonyabb megtakarítási számlákkal.

A magasabb kamatok elérése érdekében az ügyfeleknek általában meg kell felelniük bizonyos követelményeknek, például minimumnak egyenleget, közvetlen letéti vagy számlafizetés megállapítását, vagy minimális számú havi bankkártya lebonyolítását tranzakciókat. Ha a számlatulajdonosok nem felelnek meg a magasabb díjak fogadására vonatkozó követelményeknek, általában nincs büntetés. Ezeket gyakran egyszerűen a bank szokásos alacsonyabb kamatlábával látják el.

5. Peer-to-Peer kölcsönzési szolgáltatások

Peer-to-peer hitelezés az általában weboldalakon keresztül működtetett szolgáltatások az utóbbi években egyre népszerűbbek lettek. A peer-to-peer hitelezés módot nyújt azoknak a magánszemélyeknek, akik pénzt szeretnének felvenni, hogy személyi kölcsönöket szerezzenek azon kívül, hogy a bank - és hogy az egyes hitelező befektetők kitűnő hozamot érjenek el a befektetésből a hiteleket hitelnyújtási számlájukkal finanszírozva betétek. Az olyan webhelyeken keresztül, mint a Prosper.com, a hitelezési oldalon lévő magánszemélyek hiteltőkét biztosítanak a hitelfelvételi oldalon lévő személyek számára.

Számlakölcsönzés a peer-to-peer hitelezők nincsenek FDIC-biztosítottak, mint egy bank megtakarítási számlája, és lehetséges, hogy pénzt veszít. A hitelfelvevőket a szolgáltatás ellenőrzi, és általában meg kell felelniük bizonyos követelményeknek a kölcsönök megszerzése érdekében.

A kölcsönös hitelezés azon jellemzője, amely jelentősen csökkenti a kockázatot, a kölcsönök szerkezete. Bármely egyedi hitel kockázata sok hitelező befektetőre oszlik. Az egyéni hitelezők általában legfeljebb 25–50 dollárt finanszíroznak egy kölcsönből. Például az a magánszemély, aki 2000 dollár kölcsönt keres lakásjavításra, lehet, hogy a kölcsönt 40 különböző egyéni hitelező finanszírozza, amelyek mindegyike 50 dollárt nyújt a hitel teljes összegére.

A hitelezési szolgáltatás meghatározza a hitelfelvevőket és a kölcsön célját hitel kockázat és a hitelre felszámítandó kamatlábat. Az egyes hitelező befektetők kiválaszthatják kockázati szintjüket, hogy meghatározzák, milyen típusú kölcsönöket finanszíroznak pénzükkel. Még akkor is, ha egy -egy hitelfelvevő időnként nem teljesít, a hitelezők bizonyos védelmet kapnak, mivel a befektetés sokféle kölcsönre oszlik. Ennek ellenére 2015 -ig a hitelező befektetők összességében 5–9% körüli hozamot tudtak elérni. A Nemzeti Gazdaságkutató Iroda szerint a népszerű peer-to-peer hitelezési platformokon keresztül felvett hitelek nemteljesítési aránya akkoriban átlagosan 5% körül volt.

A pénznek a peer-to-peer hitelezési számlára történő elhelyezésének egyik előnye, hogy az egyén kölcsönnyújtási számlát nyithat nagyon alacsony minimális befizetés, mindössze 25 dollár fiókot.

Bár ez a lehetőség nem államilag biztosított, ugyanúgy garantált jövedelem, mint a megtakarítási számla, alacsony kockázatú befektetés lehet, amely potenciális hozamot kínál, jóval meghaladva a szokásos megtakarítási számlát ajánlatokat. A P2P -hitelezés körüli szabályozási környezet azonban igen bonyolult és államonként eltérő lehet. Különösen szükséges itt a befektetés előtti átvilágítás - és a hitelezőként történő kifizetés megszervezésének alapos vizsgálata.

Alsó vonal

Határozottan vannak alternatívák a hagyományos passbook -megtakarítási számlához, amelyek lehetővé teszik, hogy magasabb kamatokat keressen pénzén. Előfordulhat, hogy nem kínálják megtakarítási számla likviditását, és a minimális egyenlegektől és a tranzakciók havi korlátaitól a szövetségi biztosítás hiányáig terjednek. De anyagi helyzetétől függően vonzónak bizonyulhatnak.