A legfontosabb nyugdíjas felkészülési kérdések az ügyfeleknek

Sok amerikai nem takarított meg elegendő összeget visszavonul kényelmesen. Pénzügyi tanácsadók nem csak abban segíthetnek ügyfeleiknek, hogy meghatározzák, mikor menjenek nyugdíjba, hanem abban is, hogy a nyugdíjazás első éveiben legalább részmunkaidőben kell-e dolgozniuk.

Íme néhány kérdés, amelyet a pénzügyi tanácsadóknak fel kell tenniük, hogy ügyfeleikkel megkezdhessék a nyugdíjtervezési folyamatot.

Hogyan néz ki az ideális nyugdíjas életmód?

Ez egy jó alkalom arra, hogy ügyfelei nagyot álmodjanak, és elképzeljék, mit szeretnének csinálni nyugdíjba vonulásuk után. Ez magában foglalhatja az utazást, a költözést egy másik helyre, a jótékonysági és közösségi szolgálatot, vagy bármilyen más tevékenységet. Ma ez azt is jelentheti, hogy kilép a munkájából, és olyan területen kezd vállalkozást, amely iránt szenvedélyesen érdeklődik.

Fontos, hogy az ügyfelek és pénzügyi tanácsadóik megértsék, mennyibe kerül a kívánt nyugdíjas életmód. Míg vannak hüvelykujjszabályok a nyugdíjasok által a nyugdíjasok által általában elköltött százalékos arányban, mindenki más. Ezenkívül ez a kiadás nem lineáris. Gyakran előfordul, hogy a nyugdíjba vonulás korábbi évei aktívabbak az utazást illetően, de az ilyen típusú tevékenységek az emberek öregedésével kissé lelassulhatnak. A legjobb megoldás az, ha ügyfelei költségvetési tényezőket vesznek figyelembe, például abban, hogy hol fognak lakni, leépítik (vagy növelik) a házukat, tevékenységüket és egyéb tényezőket. Röviden, nyugdíj -költségvetést kell készíteniük.

Hogyan finanszírozza a nyugdíjat?

A pénzügyi tanácsadóknak segíteniük kell ügyfeleiket abban, hogy megszerezzék a rendelkezésükre álló összes pénzügyi forrást a nyugdíjazásuk finanszírozására. Ez magában foglalhat olyan dolgokat, mint:

• Adóköteles befektetési számlák
• Nyugdíjas számlák, mint pl IRA -k, 401 (k) tervek, 403. cikk b) ponts, és egyéb munkahelyi nyugdíjazási tervek
• Életjáradékok
• Nyugdíjak, beleértve a régi munkáltatókét is
• Társadalombiztosítás
• Alap lehetőségek vagy korlátozott állományú egységek munkáltatójuktól
• Érdeklődés egy vállalkozás iránt

Nyilvánvalóan más pénzügyi eszközök is rendelkezésre állnak nyugdíjba vonulásra. A legfontosabb itt az, hogy segítsen az ügyfélnek meghatározni, hogy milyen típusú nyugdíjba vonul pénzforgalom különböző pénzügyi eszközeik. Ez egy jó alkalom arra is, hogy pénzügyi tervezési előrejelzéseket futtasson, amelyek segítenek meghatározni, hogy mennyi jövedelem támogatható és meddig. A legalább 100 éves korig előrejelzések minden bizonnyal bölcsek, tekintve a várható élettartam növekedését.

Ideális esetben ezeket a kérdéseket legalább 10 évvel a nyugdíjba vonulás előtt kell kezelni, majd rendszeresen újra kell vizsgálni, amint a nyugdíjba vonulás közeledik. Ha a nyugdíj -készpénz nem támogatja a kívánt életmódot, akkor dönteni kell. Ezek közé tartozhat egy kicsit hosszabb munkavégzés, részmunkaidős nyugdíjas munka, a várható költségek csökkentése és a megtakarítás a hátralévő években a nyugdíjazásig. Minél hosszabb az idő a nyugdíjba vonulásig, annál több időnek kell eltelnie az ügyfeleknek és pénzügyi tanácsadóiknak, hogy elvégezzék a szükséges módosításokat az ügyfél pénzügyi tervében.

Melyik nyugdíjfiókra koppint először?

A több fiókkal rendelkező ügyfelek számára ez kritikus kérdés. A válasz idővel változhat is, ahogy az ügyfél helyzete változik. Előfordulhat, hogy egyes nyugdíjasok először automatikusan megérinti a legalacsonyabb adót számlázó számlákat. A hosszú távú nyugdíjtervezés összességében azonban ez nem az optimális válasz.

Azon korosztálynál fiatalabb ügyfeleknek szükséges minimális eloszlások (RMD-k) beindulnak (72 éves kor), akkor lehet értelme például, ha legalább bizonyos mértékig megérintik az adóhalasztott nyugdíjszámlákat. Ez különösen akkor igaz, ha jövedelmük viszonylag alacsony, és a jelenlegi adózási körön belül több jövedelemre van lehetőségük. Ez az RMD -k csökkentését is szolgálja, ami hasznos, ha valóban nincs szükségük erre a bevételre.

A dolgok évről évre változhatnak, például ha az ügyfélnek magas egészségügyi költségei vannak, amelyek lehetővé teszik, hogy egy részük adólevonható legyen. Fontolóra vehetik, hogy többet vesznek fel halasztott adószámláikból, mivel az orvosi levonás ellensúlyozhatja az ezen kifizetések után fizetendő adót.

Mikor veszi igénybe a társadalombiztosítást?

Ez egy kritikus kérdés, és (joggal) minden évben nagyobb figyelmet kap a pénzügyi sajtóban. A társadalombiztosítási ellátásokat már 62 éves korban lehet igénybe venni. A teljes, 66 éves nyugdíjkorhatárig (FRA) és két hónapos (1960 -ban vagy később született 67 éves) nyugdíjkorhatárig körülbelül 30% -kal magasabb juttatást kapnak. Várakozás, amíg a 70 év nagyjából további 32% -ot tesz hozzá az ellátáshoz.Nem csak a juttatások magasabbak, hanem a megélhetési költségek emelkedése is magasabb lesz, mivel a magasabb ellátási összegeken alapulnak.

Azok számára, akik dolgoznak, a társadalombiztosítási minimumhatárt meghaladó jövedelem 1 dollárral csökkenti az Ön juttatását minden 2 dollár bevétel felett. Ez a korlátozás megszűnik, ha eléri az FRA korát.

Ezenkívül vannak különböző igénylési stratégiák házaspárok számára, amelyek jól működhetnek, az ügyfél helyzetétől függően. A pénzügyi tanácsadóknak segíteniük kell ügyfeleiket abban, hogy meghatározzák helyzetükhöz legjobb időzítési és igénylési stratégiát.

Hogyan fog fizetni az egészségügyi ellátásért?

Sokak számára az egészségügyi költségek a nyugdíjkiadások jelentős részét teszik ki. A nyugdíjas egészségügyi ellátásokat kínáló vállalatok egyre ritkábbak. Valószínűleg még az állami és önkormányzati szervezeteknek is át kell gondolniuk ezt az előnyt az elkövetkező években.

A nyugdíjas orvosi költségeket figyelembe kell venni az ügyfelek nyugdíjazási tervezésében, különben pénzhiányukra lehet ítélni. A nyugdíjas egészségügyi költségek finanszírozásának egyik módja a Egészségügyi megtakarítási számla (HSA), ha az ügyfél a magas levonható biztosítási terv a munkahelyen vagy privátban. Ezek a számlák lehetővé teszik a halasztott járulékfizetést és az adómentes kivonást a minősített egészségügyi költségek fedezésére. Ideális esetben az ügyfél munka közben finanszírozná a számlát, és zsebpénzből a jelenlegi orvosi költségeket finanszírozná, lehetővé téve az egyenleg felhasználását Medicare kiegészítések és egyéb költségek.

Alsó vonal

Ha kérdéseket tesz fel ügyfeleinek, segíthet abban, hogy a lehető legjobb anyagi helyzetben legyenek, amikor közelednek a nyugdíjhoz. A fent és még sok más kérdés megválaszolása kritikus fontosságú a nyugdíjazási tervezés során.