Befektessem vagy fizessem ki a jelzálogomat?
Nagy összegű készpénzt kapott, és szeretné használni. Kifizesse a jelzáloghitelt, vagy fektesse be ezt a pénzt? Erre a kérdésre nincs egyszerű válasz, mivel számos kulcsfontosságú tényezőtől függ, nevezetesen az Ön szempontjaitól vagy kritériumaitól jelzálog és beruházások. Ha ezeket a tényezőket szemlélteti, akkor jobban felfegyverkezve fogja meghozni ezt a választást.
A kérdés az alábbiakból áll: Melyik ezek közül - a befektetés vagy a jelzálog visszafizetés - jobban kihasználja a kapott pénzt?
Kulcsos elvitel
- Ha váratlan készpénzt kapott, és jelzáloggal rendelkezik, akkor csábító lehet ezt a pénzt felhasználni a jelzáloghitel korai törlesztésére és adósságmentes életre.
- Bár ez okos stratégiának tűnhet, meglehetősen konzervatív is lehet, mivel a jelzálogkamatok levonhatók az adóból, és a jelzálog-kamatok viszonylag alacsonyak.
- Ennek a pénznek a piaci befektetésekre történő felhasználása magasabb hozamot eredményezhet, mint a lakáshitelre évente fizetett kamat, de a piacok veszteségek vagy alulteljesítés kockázatával is járnak.
A jelzálog törlesztése
A jelzáloghitel két részből áll: a törlesztésből fő és a kamatköltség amelyet a pénzintézet tartja a jelzálogát. A tőketörlesztés az eredeti kifizetésére irányul vételár a lakás és a kamat az a költség, amelyet a pénz időbeli kölcsönzéséért kell fizetni.
Tegyük fel, hogy megkapta a egyösszegű kifizetés 50 000 dollár, és 10 év van hátra a jelzáloghitelből. Ha ma fizetne érte, az 50 000 dollárba kerülne. Ha a jelzáloghitel végéig folytatná a havi kifizetéseket, akkor végül fizetne további 15 000 dollár kamatfizetés (a fizetett kamat összege a jelzálogkölcsöntől függ mérték). Ha ezt az 50 000 dollárt ma fizeti ki, 15 000 dollár megtakarítást eredményez a jövőbeni kamatkiadásokban.
Amit figyelembe kell venni, az a jelzáloghitel kamatlába. Ha ez a fix kamatozású hitel, ez az arány magasabb, mint amit megengedhet magának? Hasznos lehet -e csökkenteni a tartozást ilyen magas kamat mellett? Ha a jelzáloghitel állítható, úgy gondolja, hogy a jövőben emelkednek a kamatok, ami drágítja a havi költségeket?
Ne feledje, hogy a jelzáloghitel kamatai levonhatók az Ön számára, így ha 5% -ot fizet a jelzáloghitelből, akkor a nettó kamatfizetés megközelítheti a 3,75% -ot, ha a 25% -os jövedelemadó -kategóriába tartozik.
Befektetés a piacon
A kérdés másik oldala a befektetési döntés. A beruházás értékelésekor több tényezőt kell mérlegelni. Az első az övé várható hozam - ennyire vonzó, nagy növekedési várakozásokkal, vagy a konzervatívabb befektetési alapok vagy kötvények kategóriába tartozik? Minél vonzóbb a befektetés, annál nagyobb valószínűséggel fekteti be a pénzt.
Ha például a befektetés várhatóan 10% -ot keres évente a következő 10 évben - ugyanolyan hosszú, mint a jelzáloghitele -, akkor az 50 000 dollár közel 130 000 dollár lesz. Ebben az esetben a pénzt a befektetésbe szeretné fektetni, és rendszeresen fizetnie kell a jelzáloghitelre, mivel a kamatfizetésre fizetett 15 000 USD továbbra is 115 000 USD nyereséget eredményez.
A 10% -os hozam azonban manapság nem túl könnyű cél. 5%-nál az Ön 50 000 dolláros befektetése valamivel több mint 81 000 dollárra változik a 10 év végére. Minél magasabb a befektetési megtérülés, annál valószínűbb, hogy befektet, mint a jelzáloghitel törlesztésével - de vegye figyelembe, hogy ezek a hozamok soha nem garantáltak.
Végső soron, ha úgy gondolja, hogy a befektetés nettó adózott bevallást ad, amely magasabb, mint a jelzáloghitel nettó kamatköltsége, akkor bölcsebb lenne befektetni.
Kockázattolerancia
A döntései szempontjából döntő fontosságú, hogy ismerje saját magát kockázattűrés - minél nagyobb kockázatot vállal, annál nagyobb a várható hozama. Az tőzsde izgalmas hozamokat nyújt, de rombolhat, mint sok befektető esetében 2000 -ben, amikor a dotcombuborék robbanás. Ha nem tudja kezelni annak kockázatát, hogy elveszíti portfóliójának nagy százalékát, miközben ki kell fizetnie a jelzálogkölcsönét, akkor biztonságosabb lehet, ha csak kifizeti a jelzáloghitelt, és megtakarítja a 15 000 dollárt.
Amit a szakértők mondanak:
Tanácsadó betekintés
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Sok függ a jelzálog jellegétől és egyéb eszközeitől. Ha drága adósságról van szó (vagyis magas kamat mellett), és már rendelkezik likvid eszközökkel, például sürgősségi alapokkal, akkor fizesse ki. Ha olcsó adósságról van szó (alacsony kamatláb), és jó előzményei vannak a költségvetésen belül maradásra, akkor a jelzáloghitel fenntartása és a befektetés lehet a megoldás.
Vannak, akiknek az az ösztöne, hogy minden adósságot le kell tenniük a tányérjukról, de biztos akar lenni abban, hogy mindig készen áll a pénzeszközökre a pénzügyi vihar kivívására. Tehát a legjobb út általában valahol a kettő között van: Ha likviditásra van szüksége, akkor fizesse ki az adósság nagy részét, a többit pedig tartsa vészhelyzetekre és befektetésekre. Csak győződjön meg róla, hogy őszintén megvizsgálja, hogy mire költ, és milyen kockázatokkal jár.