Átmenettervezés: Az egész család bevonása

Mivel a következő 30–40 évben több mint 30 billió dollárnyi vagyon fog gazdát cserélni, a pénzügyi tanácsadók és ügyfeleik a történelem legnagyobb vagyonátadásának szakadékán ülnek. A közelgő nagy vagyonátruházás csúcspontján az Egyesült Államok teljes vagyonának akár 10% -a is ötévente egyik generációról a másikra költözik - derül ki az Accenture 2015 -ös jelentéséből.

A pénzügyi tanácsadók egyedülálló helyzetben vannak, hogy segítsenek ügyfeleiknek érdemi párbeszédet folytatni a pénzügyi ügyekben az idősödő szülők helyzetét és azt a hatást, amelyet ügyfeleik kívánnak vagyonuknak a következő generációra. Akár ügyfelei az idősödő szülők gyermekei, akár maguk a szülők, ezek a beszélgetések azok ugyanolyan szerves része az ügyfelek vagyonának megőrzésében, mint a pénzügyi tervezés, amelyben segített nekik.

Az ügyfelekkel való proaktív kapcsolattartás a vagyonátadással kapcsolatban kulcsfontosságú a bizalom kiépítéséhez és ahhoz, hogy valóban segítsük a családokat megbirkózni ezzel a kényes és nehéz kérdéssel. A kezdéshez tegye a következőket:

Mik a szülők kívánságai?

Bár minden családi helyzet más, az első lépés, amelyet meg kell fontolni, az, hogy a szülők hova várják a pénzüket. Ideális esetben paramétereket állítanak be a disztribúciókhoz, amikor végrendeleten, egyéb ingatlanokról szóló dokumentumokon és naprakész kedvezményezett dokumentumokon mennek keresztül. Ha ügyfelei nem rendelkeznek végrendelettel és egyéb birtokpapírokkal, nincsenek egyedül: egy 2016 -os Gallup -felmérés szerint az amerikai felnőttek mindössze 44% -a rendelkezik akarattal.

Papírok hiányában a családoknak nehéz eldönteniük, hogy a szülő mit kíván a birtokától. Míg a végrendeletet egy vagyonkezelői és ingatlanügyvédnek kell elkészítenie, tisztában kell lennie ügyfelei kívánságaival, és ha lehetséges, bátorítsa őket arra, hogy dolgozzon ki egy tervet a birtokára, amely értelmes a helyzetükhöz - és rendszeresen frissítse, különösen jelentős élet után események.

Ideális esetben az ügyfél gyermekeinek és más kedvezményezetteknek tisztában kell lenniük ezekkel a dokumentumokkal, és ha az ügyfél jól érzi magát egy ilyen megbeszélés során, akkor hová megy a pénz. Még a vasbetétes birtokokmányok jelenlétében is a halál utáni kellemetlen meglepetések ezen a területen gyakran káros kapcsolatokat és költséges pereket eredményezhetnek.

Vegye figyelembe a Family Dynamics -ot

A halálról beszélni sosem könnyű, bár sokan talán inkább a vagyonukról beszélnek. Egy friss Merrill Lynch/Age Wave tanulmány megállapította, hogy a megkérdezett nők 61% -a inkább a saját haláláról beszél, mint a pénzügyeiről.

Pénzügyi tanácsadóként az Ön felelőssége, hogy kezdeményezze a beszélgetést. Gondoljon a családjával folytatott korábbi cseréjére: nyíltan kommunikálnak vagyonukról? Ha a válasz nem, akkor tanácsadóként az egyik célja az lehet, hogy segítse az ilyen típusú megbeszéléseket minden résztvevő számára kényelmes módon.

A szülők különösen egy gyermekkel állnak közelebb, vagy inkább egy gyermek vállalja a vezetést? Fontos, hogy a családok döntsék el, hogy ki segít a szülőknek anyagi problémáikban az életkor előrehaladtával, és mi lesz mindenkinek a szerepe. Fontolja meg az olyan kérdéseket, mint a meghatalmazás vagy a tartalék kapcsolattartás a pénzügyi döntésekben, ha a szülők cselekvőképtelenek vagy más módon nem tudják kezelni saját ügyeiket. Ha nincs olyan gyermek vagy családtag, aki készen áll arra, hogy vállalja ezt a szerepet, akkor segíthet a szülőknek megfelelő külső szakember megtalálásában.

Hasonlóképpen: mennyire értenek anyagilag a szülők? Az idősek pénzügyi visszaélése tombol. Míg sok csalást kívülállók követnek el, a családtagok vagy gondozók bántalmazása is gyakori.

Létezik vagyonleltár?

Ideális esetben a szülők kézben tarthatják mindenüket. Talán online pénzügyi szervezőt használnak, vagy különböző befektetési, banki és nyugdíjszámlákon tárolják a kimutatásokat.

Elsődleges fontosságúnak kell lennie annak biztosításában, hogy ne csak a szülők, hanem a megfelelő családtagok is „körbejárják” a szülők vagyonát, ha szükséges. Ez különösen kritikus, ha fennáll annak a lehetősége, hogy a szülők a közeljövőben elveszítik szellemi képességeiket. Ennek a listának tartalmaznia kell:

• Ingatlan: mind az elsődleges lakóhely, mind a befektetési vagy rekreációs ingatlanok
• Nyugdíjszámlák, például IRA -k, járadékok és 401 (k) s
• Biztosítási kötvények
• Nyugdíjellátások
• Érdeklődés egy vállalkozás iránt
• Társadalombiztosítási vagy vasúti nyugdíjjuttatások
• Művészet vagy gyűjtemény
• Csekk és megtakarítási számlák
• A széfek helye

A szülők gondoskodhatnak saját nyugdíjukról?

A nyugdíj- és állami ellátások körüli változó táj miatt sokan még abban sem biztosak, hogy el tudják -e látni magukat nyugdíjas korukban. Átlagosan a felnőttek évente 55 220 dollárt költenek nyugdíjazásuk idején, de a nyugdíjas korú amerikaiak egyharmada kevesebb mint 10 000 dollárt takarít meg. Míg egyes segítő programok segítenek megszüntetni ezt a szakadékot, sok gyermek kénytelen lépni és anyagi segítséget nyújtani szüleinek az életkor előrehaladtával. Fontos, hogy a gyermekek és a szülők olyan pénzügyi tervet dolgozzanak ki, amely megfelel egymás elvárásainak.

Hosszú távú és élettartam végi ellátás

Míg a Medicare számos egészségügyi kiadásban segíthet, a nyugdíjasoknak átlagosan az orvosi költségek körülbelül 35% -át kell fedezniük. Ez a Nemzeti Gazdasági Kutatási Iroda szerint évente több mint 18 000 dollárt tesz ki, beleértve az életvégi ellátást is.

Van-e a szülőknek tartós ápolási biztosítása? Ha nem, akkor ésszerű -e számukra, ha életkorukat, egészségi állapotukat és költségeiket tekintve megvásárolják? Ellenkező esetben képesek-e önbiztosítani? Míg a nyugdíjkiadások tervezése ijesztő élmény lehet, fontos, hogy jóval azelőtt beszélgessenek az orvosi költségekről, mielőtt a családot rá kell kényszeríteni.

A te szereped

Bár a fentiek némelyike ​​kívül esik egy pénzügyi tanácsadó tipikus szerepén, elengedhetetlen, hogy segítsen ügyfelei családjának megfontolni, mit hozhat a jövő. Pártatlan harmadik félként és pénzügyi szakértőként felbecsülhetetlen értékű perspektívát kínál, és segíthet ügyfeleinek megérteni, hogy más családok hogyan kezelték ezeket a problémákat.

A PwC szerint az ügyfél vagyonának több mint a fele rendszerint elveszik, amikor az egyikről átruházják generációról generációra, gyakran azért, mert az örökösök nincsenek szoros kapcsolatban szüleik szüleivel tanácsadók.Üzleti szempontból, különösen, ha a szülők az ügyfelei, a proaktív tervezés több érdekelt féllel is a kulcsa lehet egy hosszabb, generációk közötti kapcsolatnak.

A családok segítése a gazdagság átmenetében és a kapcsolódó pénzügyi kérdésekben nagyszerű szolgáltatás az ügyfelek számára. Tudása és perspektívája kiváló segítővé teheti ezeket a gyakran nehéz családi megbeszéléseket, és segíthet a kapcsolatok ápolásában a család következő generációjával.