Fix kamatláb meghatározás
Mi az a fix kamatláb?
A fix kamatláb egy kötelezettségre, például hitelre vagy jelzálogra vonatkozó, változatlan kamat. Lehet, hogy a kölcsön teljes futamideje alatt vagy a futamidő egy részében érvényes, de egy meghatározott időszak alatt változatlan marad. A jelzáloghiteleknek több kamatopciója is lehetbeleértve azt is, amely a futamidő bizonyos részéhez rögzített kamatot és az egyenleg állítható mértékét egyesíti. Ezeket „hibridek.”
Kulcsos elvitel
- A rögzített kamat elkerüli annak kockázatát, hogy a jelzálog- vagy hitelkifizetés idővel jelentősen növekedhet.
- A fix kamatok magasabbak lehetnek, mint a változó kamatok.
- A hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel választják a fix kamatozású kölcsönöket az alacsony kamatozású időszakokban.
A rögzített kamatok megértése
A fix kamat vonzó azoknak a hitelfelvevőknek, akik nem akarják kamatok a kölcsönök futamideje alatt ingadozó, potenciálisan növelve a kamatkiadásokat, és ezzel együtt a jelzálog kifizetések. Ez a kamatfajta elkerüli a változó vagy változó kamatokkal járó kockázatot, amelyben a kamatláb az adósságkötelezettségre fizetendő összegek az irányadó kamatlábtól vagy indextől függően néha változhatnak váratlanul.
A fix kamatozású kölcsön kamatlába a kölcsön futamideje alatt változatlan marad. Mivel a hitelfelvevők kifizetései változatlanok maradnak, könnyebb a jövőbeli költségvetést tervezni.
Fix vs. Változó kamatok
Változó kamatok állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) időszakosan változik. A hitelfelvevő általában bevezető kamatot kap egy meghatározott időtartamra - gyakran egy, három vagy öt évre. Ezt követően az árfolyam rendszeresen módosul. Ilyen korrekciók nem fordulnak elő fix kamatozású kölcsönnél, amelyet nem hibridként jelöltek meg.
Példánkban egy bank 3,5% -os bevezető kamatot ad a hitelfelvevőnek 300 000 dolláros, 30 éves jelzálogra, 5/1 hibrid ARM. Havi befizetéseik 1.347 dollár a kölcsön első öt évében, de ezek a kifizetések növekednek ill csökken a kamatláb kiigazításakor, a Federal Reserve vagy más referenciamutató által meghatározott kamat alapján index.
Ha az arány 6%-ra módosul, a hitelfelvevő havi fizetése 452 dollárral 1799 dollárra nő, amit nehéz lehet kezelni. De a havi kifizetések 1265 dollárra csökkennének, ha az arány 3%-ra csökkenne.
Ha viszont rögzítenék a 3,5% -os kamatlábat, a hitelfelvevő 30 éven keresztül havonta ugyanazzal az 1347 dolláros fizetéssel szembesülne. A havi számlák az ingatlanadó változásával változhatnak vagy a lakástulajdonos biztosítási díjai kiigazodnak, de a jelzálogfizetés ugyanaz marad.
A fix kamatozású kölcsönökre lehet számítani, míg a változó kamatokhoz mindig hozzátartozik egy kis bizonytalanság. Az a fogyasztók döntő többsége fix kamatozású hitelt választ.
A fix kamatok előnyei és hátrányai
A fix kamatok általában magasabbak, mint az állítható kamatok. Az állítható vagy változó kamatozású hitelek általában alacsonyabb bevezető kamatokat kínálnak, mint a fix kamatozású hitelek, így ezek a hitelek vonzóbbak, mint a fix kamatozású hitelek, amikor magas a kamatláb.
A hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel választják a fix kamatokat az alacsony kamatozású időszakokban, amikor a kamat rögzítése különösen előnyös. Az alternatív költség még mindig sokkal kevesebb, mint a magas kamatozású időszakokban, ha a kamatok alacsonyabbak lesznek.
Különleges szempontok
Az Fogyasztói pénzügyi védelmi iroda (CFPB) biztosítja a kamatláb tartományban tartózkodási helyétől függően bármikor számíthat. Az árakat kéthetente frissítik, és megadhat olyan információkat, mint a hitelpontszám, az előleg és a hitel típust, hogy közelebbi képet kapjon arról, hogy milyen fix kamatlábat fizethet egy adott időpontban, és mérlegelje ezt a KAR.