Hogyan lehet 401 (k) nehézséggel visszavonni

Ha jelentős pénzösszegre van szüksége, és nem számít arra, hogy lesz mód arra, hogy visszafizesse, akkor az egyik lehetőség, hogy nehézségek visszavonása a 401 (k) -tól a jelenlegi munkáltatónál. A nehézségek nélkül a kivonás a legjobb esetben is nehéz, ha 59½ évesnél fiatalabb vagy. A nehézségekből történő kivonás azonban lehetővé teszi a pénzeszközök felvételét a számlájáról, hogy az „azonnali teljesítésre” kerüljön sor és súlyos anyagi szükségletek ”, például orvosi vagy temetkezési költségek fedezése vagy a kizárás elkerülése a itthon.

Mielőtt azonban felkészülne a nyugdíj -megtakarítások ilyen módon történő felhasználására, ellenőrizze, hogy ezt megteheti -e. A munkáltatóknak nem kell felajánlaniuk nehézségek visszavonása, vagy a két másik módja annak, hogy pénzt szerezzen a 401 (k) pontjából-kölcsönök és nem nehéz helyzetben lévő szolgáltatáskivonások.

Még akkor is, ha a munkáltatója felajánlja az intézkedést, óvatosnak kell lennie annak használatával. A pénzügyi tanácsadók általában nem tanácsolják a nyugdíjcélú megtakarítások elrablását, kivéve a legvégső esetben. Valóban, mivel új szabályok vannak érvényben, amelyek megkönnyítik a nehézségekből történő kivonást, néhány tanácsadó fél a futástól a nyugdíjalapokon a hosszú távú pénzügyi helyzetre kevésbé káros opciók igénybevételének rovására Egészség.

Az alábbiakban azt tárgyaljuk, hogy mit kell tudnia a nehézségekből történő kivonásról, kezdve azzal, hogy mit kell bizonyítania ahhoz, hogy jogosult legyen.

Nehézségek visszavonására való jogosultság

A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) „azonnali és súlyos pénzügyi szükséglet” kikötése a nehézségek visszavonására nemcsak a munkavállaló helyzetére vonatkozik. Az ilyen visszavonás történhet a házastárs, eltartott vagy kedvezményezett szükségleteinek kielégítésére is.

Az azonnali és súlyos költségek a következőket tartalmazzák:

• Bizonyos orvosi költségek
• Lakásvásárlási költségek egy fő lakóhelyhez
• Akár 12 havi tandíj és díj
• Kiadások, amelyek megakadályozzák a kizárást vagy a kilakoltatást
• Temetési vagy temetési költségek
• Bizonyos költségek a fő lakóhelyen elszenvedett sérülések kijavítására (például tűzvészek, földrengések vagy árvizek)

Nem lesz jogosult a nehézségek visszavonására, ha más eszközei vannak, amelyeket felhasználhat a szükségletek kielégítésére, vagy biztosítást, amely fedezi a szükségletet. Nem kell azonban feltétlenül hitelt felvennie a tervből, mielőtt kérelmet nyújthat be a nehézségek visszavonására. Ez a követelmény megszűnt a reformokban, amelyek a 2018 -ban elfogadott kétoldalú költségvetési törvény részét képezték.

A reformokból azonban semmi sem teszi biztosabbá, hogy vállalhat nehéz helyzeteket. Ez a döntés továbbra is a munkáltatótól függ. "A nyugdíjazási terv előírhatja, de nem köteles előírni nehézségek elosztását" - állítja az IRS. Ha a terv lehetővé teszi az ilyen elosztást, akkor meg kell határoznia azokat a kritériumokat, amelyek meghatározzák a nehézségeket, például az orvosi vagy temetési költségek kifizetését. A munkáltatója kérni fogja bizonyos információkat és esetleg dokumentációt a nehézségeidből.

Mennyit tud felvenni

Nem vonhat ki annyit, amennyit csak akar; ennek az összegnek „a pénzügyi szükséglet kielégítéséhez szükségesnek” kell lennie. Ez az összeg azonban tartalmazhatja azt, ami az adók és büntetések megfizetéséhez szükséges.

A közelmúlt reformjai lehetővé teszik, hogy a maximális kivonás a 401 (k) vagy a 403 (b) terv nagyobb hányadát képviselje. A régi szabályok szerint csak saját fizetés-halasztási járulékait-a fizetéséből visszatartott összegeket-vonhatta le tervéből, amikor nehézségeket von le. Ezenkívül a nehézségek visszavonása azt jelentette, hogy a következő hat hónapra nem tud új hozzájárulást adni a tervéhez.

Forrás: Congress.gov.

Az új szabályok értelmében Ön, ha a munkáltatója ezt megengedi, visszavonhatja munkáltatója járulékait, valamint a befektetési halasztási járulékok mellett a befektetési bevételeket. Továbbra is képes lesz hozzájárulni, ami azt jelenti, hogy kevesebb alapot veszít a nyugdíjra való megtakarításból, és továbbra is jogosult a munkáltató megfelelő járulékaihoz.

Forrás: Congress.gov.

Egyesek azzal érvelhetnek, hogy az a képesség, hogy nemcsak a fizetés-halasztási hozzájárulásokat, hanem a munkáltatói hozzájárulásokat és a befektetési hozamokat is visszavonják, nem javítja a programot. Íme, miért.

Mennyibe kerülhet a nehéz helyzetből való kivonás

A nehéz helyzetből történő kivonások hosszú távon ártanak neked, ha nyugdíjra való megtakarításról van szó. Eltávolítja a pénzt, amelyet a fizetés utáni évekre félretett, és elveszíti annak felhasználási lehetőségét, és időközben továbbra is felértékelődik. Emellett Önnek kell fizetnie jövedelemadót a visszavonás összegétől - és a jelenlegi mértékével, amely jóval magasabb lehet, mint amit akkor fizetett volna, ha a pénzt nyugdíjba vonják.

Ha Ön 59½ évesnél fiatalabb, akkor nagy valószínűséggel 10% büntetést kell fizetnie a kivett összeg után.

Ha ebbe a korosztályba tartozik, akkor 10% büntetést kell fizetnie, kivéve, ha az alábbi körülmények valamelyikében kapja meg a pénzt:

• Javító eloszlás. Ez olyan pénz, amelyet Önnek, mint magasan fizetett alkalmazottnak fizettek vissza, és úgy ítélték meg, hogy a többi alkalmazotthoz képest túl sokat járult hozzá a 401 (k) összeghez; e pénz után jövedelemadót kell fizetni
• Halál
• Teljes és tartós fogyatékosság
• A minősített hazai kapcsolatok rendje(a válási rendelet részeként adták ki)
• Az IRS terheli a tervet
• Sorozat lényegében egyenlő időszakos kifizetések
• Az osztalék átvitele egy Munkavállalói részvénytulajdoni terv
• 10% -ot meghaladó orvosi költségek kiigazított bruttó jövedelem (AGI)
• A munkavállalók elszakadása a szolgálattól 55 éves kor után
• Bizonyos kiosztások aktív szolgálatra hivatott képesített katonai tartalékosoknak 

Ezenkívül vegye figyelembe, hogy a 401 (k) büntetés nélküli visszavonási szabályok Kicsit más azoktól, akik kivonultak a hagyományos IRA -ból.

Egyéb lehetőségek a 401 (k) pénz megszerzésére

Ha legalább 59½ éves, akkor büntetés nélkül vehet fel pénzt a 401 (k) összegéből, függetlenül attól, hogy szenved -e vagy sem. Bármely életkorú számlatulajdonosok, ha a munkáltatójuk ezt megengedi, lehetőséget kapnak arra, hogy pénzt kölcsönözzenek a 401 (k) -tól.

A tanácsadók többsége sem javasolja a 401 (k) -től való kölcsönvásárlást, nagyrészt azért, mert az ilyen kölcsönök a nyugdíjba vonulásakor felhalmozott fészketojást is veszélyeztetik. A kölcsönt azonban érdemes megfontolni a visszavonás helyett, ha úgy gondolja, hogy van esélye arra, hogy időben vissza tudja fizetni a kölcsönt (a legtöbb 401 (k) értékkel, ez öt éven belül).

A kölcsönök általában a 401 (k) egyenlegének kevesebb mint felére vagy 50 000 dollárra engedélyezettek, és vissza kell fizetni kamatokkal, bár mind a tőke, mind a kamatfizetés a saját nyugdíjára történik fiókot. Azt is érdemes megjegyezni, hogy a CARES törvény 50 000 dollárról 100 000 dollárra emeli a hitelfelvételi korlátot. Ha elmulasztja a fizetések mulasztását, a kölcsön visszavonássá válik, aminek többnyire ugyanaz a következménye, mintha egyként jött volna létre.

A 401 (k) s körülbelül kétharmada lehetővé teszi a nehézségeket is üzemen kívüli kivonások. Ez a lehetőség azonban nem biztosít azonnal forrást a sürgető szükségletekhez. Inkább a kivonás megengedett annak érdekében, hogy a pénzeszközöket egy másik befektetési lehetőségre utalják át.

Ennek ellenére konzultálhat egy adó- vagy pénzügyi tanácsadóval annak eldöntése érdekében, hogy ez a lehetőség kielégítheti -e az Ön igényeit. Valóban bölcs dolog, ha professzionális tanácsokkal segít a lehetőségek feltárásában, ha nehézségekből való kivonást vagy bármilyen más lépést fontolgat, hogy azonnal pénzhez jusson.