Aturan 78 Definisi

Apa Aturan 78?

Aturan 78 adalah metode yang digunakan oleh beberapa pemberi pinjaman untuk menghitung biaya bunga pada pinjaman. Aturan 78 mengharuskan peminjam untuk membayar bagian bunga yang lebih besar di bagian awal dari siklus pinjaman, yang mengurangi potensi penghematan bagi peminjam dalam melunasi pinjaman mereka.

Memahami Aturan 78

Aturan 78 memberikan bobot yang lebih besar pada bulan-bulan di bagian awal siklus pinjaman peminjam saat menghitung bunga, yang meningkatkan keuntungan bagi pemberi pinjaman. Jenis jadwal perhitungan bunga ini terutama digunakan pada tingkat bunga tetap

pinjaman non-revolving. Aturan 78 merupakan pertimbangan penting bagi peminjam yang berpotensi berniat untuk melunasi pinjaman mereka lebih awal.

Aturan Menghitung Bunga Pinjaman 78

Metodologi Aturan 78 bunga pinjaman lebih kompleks daripada yang sederhana tingkat persentase tahunan (APR) pinjaman. Namun, dalam kedua jenis pinjaman, peminjam akan membayar jumlah bunga yang sama atas pinjaman jika mereka melakukan pembayaran untuk siklus pinjaman penuh tanpa pembayaran di muka.

Metodologi Aturan 78 memberikan bobot tambahan pada bulan-bulan dalam siklus pinjaman sebelumnya. Ini sering digunakan oleh pemberi pinjaman angsuran jangka pendek yang memberikan pinjaman kepada peminjam subprime.

Dalam hal pinjaman 12 bulan, pemberi pinjaman akan menjumlahkan jumlah digit selama 12 bulan dalam perhitungan berikut:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Untuk pinjaman satu tahun, jumlah digit sama dengan 78, yang menjelaskan istilah Aturan 78. Untuk pinjaman dua tahun, jumlah total digitnya adalah 300.

Dengan jumlah bulan yang dihitung, pemberi pinjaman kemudian menimbang pembayaran bunga dalam urutan terbalik dengan menerapkan bobot yang lebih besar pada bulan-bulan sebelumnya. Selama satu tahun pinjaman, faktor pembobotannya adalah 12/78 dari total bunga di bulan pertama, 11/78 di bulan kedua, 10/78 di bulan ketiga, dst. Untuk pinjaman dua tahun, faktor pembobotannya adalah 24/300 di bulan pertama, 23/300 di bulan kedua, 22/300 di bulan ketiga, dst.

Aturan 78 vs. Bunga Sederhana

Ketika melunasi pinjaman, pembayaran terdiri dari dua bagian: pokok dan bunga yang dibebankan. Aturan 78 menimbang pembayaran sebelumnya dengan bunga lebih banyak daripada pembayaran selanjutnya. Jika pinjaman tidak dihentikan atau dibayar lebih awal, total bunga yang dibayarkan antara bunga sederhana dan Aturan 78 akan sama.

Namun, karena Aturan 78 membebani pembayaran sebelumnya dengan lebih banyak bunga daripada yang sederhana metode bunga, melunasi pinjaman lebih awal akan mengakibatkan peminjam membayar sedikit lebih banyak bunga keseluruhan.

Pada tahun 1992, undang-undang membuat jenis pembiayaan ilegal untuk pinjaman di Amerika Serikat dengan durasi lebih dari 61 bulan. Negara bagian tertentu telah mengadopsi pembatasan yang lebih ketat untuk pinjaman dengan durasi kurang dari 61 bulan, sementara beberapa negara bagian telah melarang praktik tersebut sepenuhnya untuk durasi pinjaman apa pun. Tanyakan kepada kantor Kejaksaan Agung negara bagian Anda sebelum menandatangani perjanjian pinjaman dengan ketentuan Aturan 78 jika Anda tidak yakin.

Perbedaan tabungan dari pembayaran di muka pada pinjaman Rule of 78 versus pinjaman bunga sederhana tidak signifikan secara signifikan dalam kasus pinjaman jangka pendek. Misalnya, peminjam dengan pinjaman dua tahun $10.000 dengan tingkat bunga tetap 5% akan membayar bunga total $529,13 selama seluruh siklus pinjaman untuk Aturan 78 dan pinjaman berbunga sederhana.

Pada bulan pertama pinjaman Aturan 78, peminjam akan membayar $42,33. Pada bulan pertama pinjaman bunga sederhana, bunga dihitung sebagai persen dari outstanding Kepala Sekolah, dan peminjam akan membayar $41,67. SEBUAH peminjam yang ingin melunasi pinjaman setelah 12 bulan akan diminta untuk membayar $5.124.71 untuk pinjaman berbunga sederhana dan $5.126.98 untuk pinjaman Aturan 78.