Memahami Lima C Kredit

Lembaga keuangan berusaha untuk mengurangi risiko pinjaman kepada peminjam dengan melakukan a analisis kredit pada individu dan bisnis yang mengajukan akun kredit atau pinjaman baru. Proses ini didasarkan pada tinjauan lima faktor utama yang memprediksi kemungkinan peminjam gagal bayar atas utangnya. Disebut lima C kredit, mereka termasuk kapasitas, modal, kondisi, karakter, dan jaminan. Tidak ada standar peraturan yang mengharuskan penggunaan lima C kredit, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman meninjau sebagian besar informasi ini sebelum mengizinkan peminjam untuk berhutang.

Pemberi pinjaman mengukur masing-masing dari lima C kredit secara berbeda—beberapa kualitatif vs. kuantitatif, misalnya—karena mereka tidak selalu cocok dengan perhitungan numerik. Meskipun setiap lembaga keuangan menggunakan variasi prosesnya sendiri untuk menentukan kelayakan kredit, sebagian besar pemberi pinjaman menempatkan beban terbesar pada kapasitas peminjam.

Kapasitas

Pemberi pinjaman harus yakin bahwa peminjam memiliki kemampuan untuk membayar kembali pinjaman berdasarkan jumlah dan persyaratan yang diusulkan. Untuk aplikasi pinjaman bisnis, lembaga keuangan meninjau masa lalu perusahaan

laporan arus kas untuk menentukan berapa banyak pendapatan yang diharapkan dari operasi. Peminjam individu memberikan informasi rinci tentang pendapatan yang mereka peroleh serta stabilitas pekerjaan mereka. Kapasitas juga ditentukan dengan menganalisis jumlah dan jumlah utang kewajiban peminjam saat ini memiliki outstanding, dibandingkan dengan jumlah pendapatan atau pendapatan diharapkan setiap bulan.

Sebagian besar pemberi pinjaman memiliki formula khusus yang mereka gunakan untuk menentukan apakah kapasitas peminjam dapat diterima. Perusahaan hipotek, misalnya, gunakan hutang-ke-pendapatan rasio, yang menyatakan utang bulanan peminjam sebagai persentase dari pendapatan bulanannya. Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi dianggap oleh pemberi pinjaman sebagai risiko tinggi, dan dapat menyebabkan penurunan atau perubahan persyaratan pembayaran yang lebih mahal selama durasi pinjaman atau batas kredit.

Modal

Pemberi pinjaman juga menganalisis tingkat modal peminjam saat menentukan kelayakan kredit. Modal untuk aplikasi pinjaman bisnis terdiri dari investasi pribadi ke dalam perusahaan, laba ditahan, dan aset lain yang dikendalikan oleh pemilik bisnis. Untuk aplikasi pinjaman pribadi, modal terdiri dari tabungan atau investasi saldo akun. Pemberi pinjaman memandang modal sebagai sarana tambahan untuk membayar kewajiban utang jika pendapatan atau pendapatan terputus selama pinjaman masih dalam pembayaran kembali.

Bank lebih suka peminjam dengan banyak modal karena itu berarti peminjam memiliki beberapa kulit dalam permainan. Jika uang peminjam sendiri terlibat, itu memberi mereka rasa memiliki dan memberikan insentif tambahan untuk tidak gagal membayar pinjaman. Bank mengukur modal secara kuantitatif sebagai persentase dari total biaya investasi.

Kondisi

Kondisi mengacu pada persyaratan pinjaman itu sendiri, serta kondisi ekonomi yang mungkin mempengaruhi peminjam. Pemberi pinjaman bisnis meninjau kondisi seperti kekuatan atau kelemahan ekonomi secara keseluruhan dan tujuan pinjaman. Pembiayaan untuk modal kerja, peralatan, atau ekspansi adalah alasan umum yang tercantum pada aplikasi pinjaman bisnis. Sementara kriteria ini cenderung berlaku lebih untuk pemohon korporasi, peminjam individu juga dianalisis untuk kebutuhan mereka untuk mengambil utang. Alasan umum termasuk renovasi rumah, konsolidasi hutang, atau membiayai pembelian besar.

Faktor ini adalah yang paling subjektif dari lima C kredit dan sebagian besar dievaluasi secara kualitatif. Namun, pemberi pinjaman juga menggunakan pengukuran kuantitatif tertentu seperti suku bunga, Kepala Sekolah jumlah, dan lama pembayaran untuk menilai kondisi.

Karakter

Karakter mengacu pada reputasi atau catatan peminjam vis-à-vis masalah keuangan. Pepatah lama bahwa perilaku masa lalu adalah prediktor terbaik dari perilaku masa depan adalah salah satu yang sangat dipatuhi oleh pemberi pinjaman. Masing-masing memiliki formula atau pendekatannya sendiri untuk menentukan karakter, kejujuran, dan keandalan peminjam, tetapi penilaian ini biasanya mencakup metode kualitatif dan kuantitatif.

Yang lebih subjektif antara lain menganalisis latar belakang pendidikan dan riwayat pekerjaan debitur; menelepon referensi pribadi atau bisnis; dan melakukan wawancara pribadi dengan peminjam. Metode yang lebih objektif termasuk meninjau riwayat atau skor kredit pemohon, yang agen pelaporan kredit menstandarisasi ke skala umum.

Meskipun masing-masing faktor ini berperan dalam menentukan karakter peminjam, pemberi pinjaman memberi bobot lebih pada dua faktor terakhir. Jika peminjam belum mengelola pembayaran hutang masa lalu dengan baik atau memiliki hutang sebelumnya kebangkrutan, karakter mereka dianggap kurang dapat diterima dibandingkan peminjam dengan riwayat kredit yang bersih.

Jaminan

Aset pribadi yang dijaminkan oleh peminjam sebagai jaminan pinjaman dikenal sebagai agunan. Peminjam bisnis dapat menggunakan peralatan atau piutang untuk mengamankan pinjaman, sementara debitur individu sering menjaminkan tabungan, kendaraan, atau rumah sebagai jaminan. Permohonan untuk pinjaman yang dijamin dipandang lebih baik daripada untuk pinjaman tanpa jaminan karena pemberi pinjaman dapat menagih aset jika peminjam berhenti melakukan pembayaran pinjaman. Bank mengukur agunan secara kuantitatif dengan nilainya dan secara kualitatif dengan persepsi kemudahannya untuk likuidasi.

Garis bawah

Setiap lembaga keuangan memiliki metodenya sendiri untuk menganalisis kelayakan kredit peminjam, tetapi penggunaan lima C kredit umum untuk aplikasi kredit individu dan bisnis. Dari kwintet tersebut, kapasitas—pada dasarnya, kemampuan peminjam untuk menghasilkan arus kas untuk membayar bunga dan pokok pinjaman—umumnya menempati urutan yang paling penting. Tetapi pelamar yang memiliki nilai tinggi di setiap kategori lebih cenderung menerima pinjaman yang lebih besar, lebih rendah suku bunga, dan persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan.