Perbaikan Kredit Di Dalam: Yang Perlu Anda Ketahui untuk Memperbaiki Kredit Anda

Untuk mendengar Steve Weisman menceritakannya, perbaikan kredit adalah bagian dari pekerjaan polisi dan bagian dari keahlian hukum.

"Perusahaan perbaikan kredit yang sah," kata Weisman, "berpengetahuan luas tentang menemukan kesalahan dalam laporan kredit dan mengetahui bagaimana memberikan bukti yang cukup untuk meyakinkan agen pelaporan kredit untuk menghapus kesalahan tersebut informasi."

Meskipun itu mungkin tidak memenuhi syarat sebagai episode NCIS, Weisman, yang merupakan pengacara terkenal, profesor perguruan tinggi, dan salah satu pakar terkemuka di negara itu keamanan cyber, pencurian identitas, dan penipuan, melukiskan gambaran proses yang tidak berbeda dengan investigasi kriminal. Dalam hal ini, "kejahatan" melibatkan informasi palsu yang merusak Anda dan kredit Anda.

Weisman, penulis 50 Cara Melindungi Identitas dan Kredit Anda, setuju untuk wawancara eksklusif dengan Investopedia tentang masalah perbaikan kredit, termasuk cara temukan dan sewa agen perbaikan kredit yang tepat atau bahkan apakah akan mencoba memperbaiki kredit Anda pada memiliki.

Mendefinisikan Perbaikan Kredit

Investopedia: Mari kita mulai dengan dasar-dasarnya. Apa sebenarnya perbaikan kredit itu?

Weisman: Perbaikan kredit adalah proses di mana informasi negatif yang salah pada laporan kredit Anda dihapus dari laporan kredit Anda, yang akan mengakibatkan nilai kredit Anda naik. Skor kredit yang buruk dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman, menyewa apartemen, mendapatkan pekerjaan, membeli asuransi, dan banyak lagi.

Penting untuk ditekankan bahwa tidak ada agen perbaikan kredit yang secara hukum dapat menghapus informasi negatif yang akurat dari laporan kredit Anda, meskipun ada sejumlah perusahaan yang mencoba melakukannya. Secara hukum, informasi negatif tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun dan kebangkrutan selama 10 tahun.

Investopedia: Apakah ini sesuatu yang hanya dapat dilakukan oleh perusahaan perbaikan kredit atau dapatkah orang memperbaiki kredit mereka dengan menghapus sendiri informasi yang salah?

Weisman: Perusahaan perbaikan kredit membantu orang mendapatkan informasi yang tidak akurat dihapus dari laporan kredit mereka. Mereka tidak memiliki kekuatan atau wewenang lebih untuk melakukan itu daripada yang dilakukan oleh orang-orang secara individu, tetapi beberapa orang lebih suka meminta perusahaan perbaikan kredit melakukan pekerjaan untuk mereka.

Memulai Perbaikan Kredit

Investopedia: Bagaimana proses perbaikan kredit dimulai? Bagaimana Anda tahu bahwa Anda mungkin menjadi kandidat untuk perbaikan kredit?

Weisman: Jika Anda mendapatkan skor kredit Anda dan itu tidak terlalu bagus, Anda dapat menyewa perusahaan perbaikan kredit untuk memeriksa laporan kredit Anda untuk menentukan apa penyebab skor rendah tersebut.

Perbaikan Kredit vs. Konseling Kredit

Investopedia: Kita sering melihat iklan di TV untuk konseling kredit. Apakah itu sama dengan perbaikan kredit atau berbeda?

Weisman: Berbeda. Agen konseling kredit berusaha untuk menegosiasikan rencana dengan kreditur Anda untuk menerima pembayaran yang dikurangi. Beberapa dari perusahaan ini sebagian didanai oleh perusahaan kartu kredit itu sendiri, yang melihat ini sebagai situasi yang saling menguntungkan bagi pelanggan mereka dan diri mereka sendiri.

Namun, lembaga konseling kredit ini bukan perusahaan perbaikan kredit. Perusahaan perbaikan kredit bekerja untuk klien individu mereka, yang mempekerjakan mereka untuk memperbaiki laporan kredit mereka dan dengan demikian meningkatkan nilai kredit mereka.

Investopedia: Jadi, apakah perusahaan perbaikan kredit pernah menawarkan konseling kredit atau sebaliknya?

Weisman: Perusahaan perbaikan kredit umumnya tidak memberikan konseling kredit dan sebaliknya. Mereka masing-masing melakukan layanan terpisah.

Efektivitas Perbaikan Kredit

Investopedia: Apakah perbaikan kredit benar-benar berfungsi? Dengan kata lain, apakah perusahaan perbaikan kredit efektif dalam apa yang mereka lakukan?

Weisman: Perusahaan perbaikan kredit yang sah dapat melakukan pekerjaan dengan baik dengan agen pelaporan kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion, untuk menghapus informasi negatif palsu dari laporan kredit Anda dan akibatnya meningkatkan skor kredit Anda.

Banyak laporan kredit memiliki informasi yang salah yang dapat mengurangi nilai kredit Anda. Di antara informasi keliru yang biasa muncul pada laporan kredit adalah rekening yang terlambat membayar yang bukan milik Anda, kebangkrutan orang lain dengan nama yang sama, salah eja nama yang mengakibatkan informasi negatif orang lain muncul di laporan Anda, informasi negatif yang berusia lebih dari tujuh tahun, dan hutang yang tidak dapat divalidasi dan diverifikasi.

Investopedia: Apakah perusahaan perbaikan kredit hanya bekerja dengan agen pelaporan kredit atau kadang-kadang mereka bekerja dengan kreditur atau orang lain dalam rantai?

Weisman: Sementara umumnya perusahaan perbaikan kredit terutama bekerja dengan agen pelaporan kredit, mereka juga dapat bekerja langsung dengan kreditur agar kreditur mengubah apa yang mereka laporkan ke pelaporan kredit biro. Perusahaan perbaikan kredit dapat bekerja secara ekstensif dengan kreditur untuk mendorong mereka mengoreksi informasi yang tidak akurat yang dilaporkan ke pelaporan kredit biro atau untuk merundingkan penyelesaian dengan kreditur dimana kreditur melaporkan kepada biro pelaporan kredit bahwa utang tertentu telah dibayar memuaskan.

Jadwal dan Biaya Perbaikan Kredit

Investopedia: Setelah proses perbaikan kredit dimulai, biasanya berapa lama?

Weisman: Berapa lama perbaikan kredit tergantung pada seberapa banyak yang perlu dikoreksi dan seberapa cepat agen pelaporan kredit menanggapi permintaan untuk memperbaiki laporan.

Undang-undang mengharuskan agen pelaporan kredit untuk menyelidiki klaim kesalahan dan merespons dalam waktu 30 hari setelah menerima pemberitahuan oleh seseorang yang mencoba memperbaiki laporan kredit mereka; namun, terkadang jangka waktu ini dapat diperpanjang jika agen pelaporan kredit memerlukan lebih banyak informasi atau dokumentasi untuk menyelesaikan penyelidikan mereka. Bukan hal yang aneh jika perbaikan kredit membutuhkan waktu berbulan-bulan untuk diselesaikan.

Investopedia: Berapa biaya menggunakan perusahaan perbaikan kredit?

Weisman: Perusahaan perbaikan kredit yang sah biasanya akan membebankan biaya bulanan antara $79 dan $129, dan beberapa membebankan biaya pemasangan.

Evaluasi dan Regulasi Perusahaan Perbaikan Kredit

Investopedia: Siapa yang mengatur perusahaan perbaikan kredit dan bagaimana konsumen mengetahui apakah perusahaan perbaikan kredit tertentu sah?

Weisman: NS Komisi Perdagangan Federal (FTC) mengatur perusahaan perbaikan kredit dan merupakan tempat konsumen harus pergi jika mereka memiliki masalah dengan perusahaan perbaikan kredit. Untuk menentukan apakah perusahaan perbaikan kredit sah, Anda harus memeriksa dengan FTC untuk melihat apakah ada keluhan atau tindakan hukum yang dilakukan terhadap mereka.

Investopedia: Bagaimana dengan undang-undang atau undang-undang yang melindungi orang dari penipuan perusahaan perbaikan kredit?

Weisman: NS Undang-Undang Organisasi Perbaikan Kredit (CROA) mengharuskan perusahaan perbaikan kredit untuk memberi Anda kontrak tertulis yang merinci layanan yang akan mereka lakukan untuk Anda dan menjelaskan hak Anda berdasarkan hukum, memberi tahu Anda tentang hak tiga hari untuk membatalkan kontrak Anda dengan perusahaan perbaikan kredit, memberi tahu Anda berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melakukan layanan mereka, dan menjelaskan secara rinci total biaya untuk Anda.

Yang terpenting, mereka tidak dapat menagih Anda sebelum mereka menyelesaikan layanan mereka. Ini adalah indikasi terbesar dari perusahaan perbaikan kredit scam. Penipu biasanya membebankan biaya di muka yang besar sebelum mereka melakukan layanan apa pun.

Investopedia: Apakah ada hal lain tentang pedoman CROA yang harus diketahui orang?

Weisman: CROA juga memberi Anda hak untuk menuntut di pengadilan federal sebuah perusahaan perbaikan kredit yang melanggar hukum dan memperoleh tidak hanya ganti rugi (uang untuk mengkompensasi kerugian Anda), tetapi juga ganti rugi (uang untuk menghukum dan mencegah scammers merugikan orang lain).

Akhir dari Proses

Investopedia: Bagaimana Anda bisa tahu bahwa kredit Anda telah diperbaiki?

Weisman: Anda dapat menentukan apakah kredit Anda telah diperbaiki dengan memeriksa laporan kredit dan nilai kredit Anda dengan masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit utama; namun, Anda harus secara teratur menindaklanjuti dengan memeriksa laporan kredit dan skor kredit Anda karena terkadang informasi yang tidak akurat yang merugikan skor kredit Anda dihapus setelah disengketakan, tetapi muncul kembali pada laporan kredit Anda, sehingga menurunkan skor Anda nanti.

Alternatif untuk Menyewa Perusahaan Perbaikan Kredit

Investopedia: Apakah ada alternatif untuk menggunakan perusahaan perbaikan kredit?

Weisman: Alternatif untuk menggunakan perusahaan perbaikan kredit adalah melakukannya sendiri. Sekali lagi, penting untuk dicatat bahwa layanan perbaikan kredit tidak dapat melakukan apa pun yang tidak dapat Anda lakukan sendiri.

Beberapa orang, bagaimanapun, lebih suka menyelesaikan pekerjaan untuk mereka daripada melakukannya sendiri, terutama jika mereka tidak terbiasa dengan prosesnya.

Kesalahpahaman Umum Tentang Perbaikan Kredit

Investopedia: Menurut Anda, apa kesalahpahaman umum yang dimiliki orang tentang perbaikan kredit?

Weisman: Saya percaya bahwa aspek yang paling disalahpahami dari industri perbaikan kredit adalah (keyakinan) bahwa informasi negatif yang sebenarnya dapat dihapus secara sah dari laporan Anda.

Orang-orang juga percaya bahwa perusahaan perbaikan kredit memiliki lebih banyak kekuatan untuk mengambil tindakan untuk menghilangkan informasi negatif dari laporan kredit daripada yang dilakukan konsumen individu. Akhirnya, saya rasa orang-orang tidak menghargai betapa banyak kesalahan informasi yang biasanya muncul dalam laporan kredit.

Investopedia: Mengingat semua itu, apakah ada hal-hal yang dilakukan oleh perusahaan perbaikan kredit secara nyata lebih baik daripada yang dapat dilakukan klien mereka sendiri?

Weisman: Ya. Perusahaan perbaikan kredit yang sah memiliki pengetahuan tentang menemukan kesalahan dalam laporan kredit dan mengetahui bagaimana memberikan bukti yang cukup untuk meyakinkan agen pelaporan kredit untuk menghapus kesalahan tersebut? informasi.

Pikiran Akhir

Investopedia: Apa yang harus diketahui orang tentang perbaikan kredit yang tidak kami tanyakan?

Weisman: Perbaikan kredit adalah proses yang harus dilanjutkan. Bahkan setelah laporan kredit Anda dikoreksi dan skor Anda meningkat, Anda harus secara teratur meninjau laporan kredit Anda di setiap: tiga agen pelaporan kredit dan periksa skor kredit Anda secara teratur sehingga jika muncul masalah, Anda dapat menanganinya tepat waktu mode, daripada harus menghadapinya dalam keadaan darurat, seperti: Anda telah mengajukan pinjaman dan baru mengetahui bahwa skor kredit Anda rendah.