Kapan Harus Menyatakan Kepailitan

Jika Anda memiliki hutang besar yang tidak dapat Anda bayar, terlambat dalam pembayaran hipotek Anda dan dalam bahaya penyitaan, dilecehkan oleh penagih tagihan — atau semua hal di atas — menyatakan kebangkrutan mungkin Anda menjawab. Atau mungkin tidak.

Kebangkrutan dapat, dalam beberapa kasus, mengurangi atau menghilangkan hutang Anda, menyelamatkan rumah Anda dan menjauhkan para penagih tagihan, tetapi juga memiliki konsekuensi serius, termasuk kerusakan jangka panjang pada Anda. nilai kredit. Hal itu, pada gilirannya, dapat menghambat kemampuan Anda untuk meminjam di masa depan, menaikkan tarif yang Anda bayar untuk asuransi, dan bahkan mempersulit Anda untuk mendapatkan pekerjaan.

Jenis Kepailitan

Kasus kebangkrutan ditangani oleh pengadilan federal, dan hukum federal mendefinisikan enam jenis yang berbeda. Dua jenis yang paling umum digunakan oleh individu adalah Bab 7 dan Bab 13, dinamai bagian dari kode kebangkrutan federal di mana mereka dijelaskan. Bab 11 kebangkrutan, yang sering menjadi berita utama, terutama untuk bisnis.

Bab 7 kebangkrutan, jenis file kebanyakan individu, juga disebut sebagai kebangkrutan atau likuidasi langsung. Wali amanat yang ditunjuk oleh pengadilan dapat menjual sebagian dari properti Anda dan menggunakan hasilnya untuk membayar sebagian kreditur Anda, setelah itu hutang Anda dianggap lunas. Beberapa jenis properti dapat dibebaskan dari likuidasi, dengan batasan tertentu. Itu termasuk mobil Anda, pakaian Anda, dan barang-barang rumah tangga, alat-alat perdagangan Anda, pensiun, dan sebagian dari ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda. Anda harus mencantumkan properti yang Anda klaim sebagai dikecualikan saat Anda mengajukan kebangkrutan.

Bab 13 kebangkrutan, di sisi lain, menghasilkan rencana yang disetujui pengadilan bagi Anda untuk membayar kembali semua atau sebagian dari hutang Anda selama tiga sampai lima tahun. Beberapa hutang Anda juga dapat dilunasi. Karena tidak memerlukan likuidasi aset Anda, kebangkrutan Bab 13 dapat memungkinkan Anda untuk mempertahankan rumah Anda, selama Anda terus melakukan pembayaran yang telah disepakati.

Jenis hutang tertentu umumnya tidak bisa dikeluarkan melalui kebangkrutan. Itu termasuk tunjangan anak, tunjangan, pinjaman mahasiswa, dan beberapa kewajiban pajak.

Proses Pengajuan Kepailitan

Ada sejumlah langkah yang diperlukan secara hukum yang terlibat dalam pengajuan kebangkrutan. Gagal menyelesaikannya dapat mengakibatkan pemberhentian kasus Anda.

Sebelum mengajukan kebangkrutan, individu diharuskan menyelesaikan sesi konseling kredit dan mendapatkan sertifikat untuk mengajukan petisi kebangkrutan mereka. Konselor harus meninjau situasi pribadi Anda, menawarkan nasihat tentang penganggaran dan manajemen utang, dan mendiskusikan alternatif untuk kebangkrutan. Anda dapat menemukan nama lembaga konseling kredit yang disetujui pemerintah di wilayah Anda dengan menghubungi pengadilan kebangkrutan federal terdekat atau dengan mengunjungi situs webnya.

Pengajuan kebangkrutan melibatkan pengajuan petisi kebangkrutan dan laporan keuangan yang menunjukkan penghasilan, hutang, dan aset Anda. Anda juga akan diminta untuk menyerahkan formulir tes sarana, yang menentukan apakah penghasilan Anda cukup rendah untuk memenuhi syarat Bab 7. Jika tidak, Anda harus mengajukan kebangkrutan Bab 13 sebagai gantinya. Anda juga perlu membayar biaya pengarsipan, meskipun terkadang dibebaskan jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda tidak mampu membelinya.

Anda dapat memperoleh formulir yang Anda butuhkan dari pengadilan kebangkrutan. Jika Anda menggunakan jasa pengacara kebangkrutan, yang biasanya merupakan ide bagus, mereka juga harus bisa menyediakannya.

Setelah Anda mengajukan, wali pailit yang ditugaskan untuk kasus Anda akan mengatur pertemuan kreditur, juga dikenal sebagai 341 pertemuan untuk bagian dari kode kebangkrutan di mana diamanatkan. Ini adalah kesempatan bagi orang atau bisnis yang Anda berutang uang untuk mengajukan pertanyaan tentang situasi keuangan Anda dan rencana Anda, jika ada, untuk membayarnya kembali.

Kasus Anda akan diputuskan oleh hakim kebangkrutan, berdasarkan informasi yang Anda berikan. Jika pengadilan memutuskan bahwa Anda telah berusaha menyembunyikan aset atau melakukan penipuan lainnya, Anda mungkin tidak hanya kehilangan kasus Anda tetapi juga menghadapi tuntutan pidana. Kecuali kasus Anda sangat kompleks, Anda biasanya tidak perlu hadir di pengadilan di hadapan hakim.

Setelah Anda mengajukan kebangkrutan—tetapi sebelum utang Anda dapat dilunasi—Anda harus mengikuti kursus pendidikan debitur, yang akan memberikan nasihat tentang penganggaran dan pengelolaan uang. Sekali lagi, Anda perlu mendapatkan sertifikat yang menunjukkan bahwa Anda telah berpartisipasi. Anda dapat memperoleh daftar penyedia pendidikan debitur yang disetujui dari pengadilan kebangkrutan atau dari Departemen Kehakiman.

Dengan asumsi pengadilan memutuskan untuk mendukung Anda, hutang Anda akan dibebaskan, dalam kasus Bab 7. Dalam Bab 13, rencana pembayaran kembali akan disetujui. Setelah hutang dilunasi berarti kreditur tidak dapat lagi berusaha menagihnya dari Anda.

Konsekuensi Kebangkrutan

Kedua jenis kebangkrutan individu memiliki beberapa konsekuensi negatif. Kebangkrutan Bab 7 akan tetap ada pada Anda catatan kredit selama 10 tahun, sedangkan kebangkrutan Bab 13 umumnya akan tetap selama tujuh tahun.

Menurut Experian, salah satu dari tiga biro kredit nasional utama, "Menyatakan kebangkrutan memiliki dampak tunggal terbesar pada nilai kredit." Dia juga dapat membuat Anda tampak sebagai risiko yang buruk bagi perusahaan yang meminta laporan Anda, termasuk pemberi pinjaman lain, perusahaan asuransi, dan calon majikan.

Perhatikan juga bahwa ada batasan seberapa sering Anda dapat melunasi hutang Anda melalui kebangkrutan. Misalnya, jika Anda telah melunasi hutang melalui kebangkrutan Bab 7, Anda harus menunggu delapan tahun sebelum Anda dapat melakukannya lagi.

Apakah Pengacara Diperlukan?

Tidak seperti perusahaan dan kemitraan, individu dapat mengajukan kebangkrutan tanpa pengacara. Ini disebut mengisi kasus "pro se." Tetapi karena pengajuan kebangkrutan itu rumit, dan harus dilakukan dengan benar untuk berhasil, biasanya tidak bijaksana untuk mencobanya tanpa bantuan seorang pengacara yang berpengalaman dalam proses kebangkrutan.

Alternatif untuk Kebangkrutan

Kebangkrutan terkadang merupakan cara terbaik untuk keluar dari beban keuangan yang berat, tetapi itu bukan satu-satunya cara. Ada alternatif yang seringkali dapat mengurangi kewajiban hutang Anda tanpa konsekuensi kebangkrutan yang berantakan.

Negosiasi dengan kreditur Anda, tanpa melibatkan pengadilan, terkadang dapat menguntungkan kedua belah pihak. Alih-alih mengambil risiko tidak menerima apa pun, kreditur mungkin menyetujui jadwal pembayaran yang mengurangi utang Anda atau menyebarkan pembayaran Anda dalam jangka waktu yang lebih lama.

Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek Anda, ada baiknya menelepon Anda pemberi pinjaman untuk mengetahui pilihan apa yang mungkin Anda miliki, selain mengajukan kebangkrutan. Itu bisa termasuk kesabaran, yang memungkinkan Anda berhenti melakukan pembayaran untuk waktu tertentu, atau rencana pembayaran yang dirancang untuk memperpanjang pembayaran bulanan yang lebih kecil dalam jangka waktu yang lebih lama. Pilihan lain mungkin modifikasi pinjaman, yang akan mengubah persyaratan pinjaman Anda (seperti menurunkan suku bunga) secara permanen, sehingga lebih mudah untuk membayar kembali. Namun, waspadalah terhadap tawaran yang tidak diminta dari perusahaan yang mengklaim bahwa mereka dapat menjaga rumah Anda dari penyitaan. Mereka mungkin tidak lebih dari seniman scam.

Jika Anda berutang uang ke IRS, Anda mungkin memenuhi syarat untuk menawarkan dalam kompromi, memungkinkan Anda untuk menyelesaikan dengan agen untuk jumlah yang kurang dari hutang Anda. Dalam beberapa kasus, IRS juga menawarkan bulanan rencana pembayaran bagi Wajib Pajak yang tidak dapat membayar kewajiban perpajakannya sekaligus.

Kapan Mengajukan Kepailitan

Undang-undang kepailitan ada untuk membantu orang-orang yang telah mengambil jumlah utang yang tidak terkendali—seringkali sebagai akibatnya tagihan medis yang besar atau pengeluaran tak terduga lainnya yang bukan karena kesalahan mereka sendiri—untuk membuat yang baru Mulailah. Tapi itu bukan proses yang sederhana dan tidak selalu mengarah pada akhir yang bahagia.

Jadi sebelum mengajukan kebangkrutan, pastikan untuk menjelajahi semua alternatif Anda dan bersiaplah untuk beberapa konsekuensi negatif yang dijelaskan di atas. Jika Anda memutuskan bahwa kebangkrutan adalah satu-satunya pilihan Anda yang layak—seperti yang dilakukan ratusan ribu orang Amerika setiap tahun—ingat bahwa noda pada catatan Anda tidak akan permanen. Dengan menggunakan kredit dengan hati-hati di masa depan dan membayar tagihan Anda tepat waktu, Anda dapat mulai membangun kembali kredit Anda dan secara bertahap menempatkan kebangkrutan di belakang Anda.