Cara Membuka Roth IRA

Roth IRA mungkin hanya menjadi bintang rock dunia investasi. Dengan menawarkan uang bebas pajak di masa pensiun—dan berbagai pilihan investasi—Roth IRA juga datang dengan beberapa fasilitas bagus yang tidak dimiliki kendaraan pensiun lainnya.

Namun, sulit untuk tidak kewalahan dengan banyaknya pilihan di pasar IRA. Banyak lembaga keuangan menawarkan akun ini, semuanya dengan fitur dan harga yang sedikit berbeda.

Tapi jangan khawatir lagi. Jika Anda berpikir untuk memulai tabungan pensiun Anda dengan Roth IRA, inilah yang perlu Anda ketahui.

Putuskan Apakah Roth IRA Tepat untuk Anda

Hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah mencari tahu apakah akun Roth adalah pilihan tabungan terbaik untuk kebutuhan Anda. Sebelum menuju ke jalur IRA, pastikan Anda telah memaksimalkan kontribusi majikan Anda untuk Anda 401(k) atau rencana pensiun di tempat kerja lainnya—yaitu, jika Anda cukup beruntung untuk mendapatkannya dalam paket kompensasi Anda. Jika Anda tidak cukup menendang untuk mencapai batas pertandingan majikan Anda, Anda pada dasarnya meninggalkan uang gratis di atas meja. (Biasanya, 50 sen untuk setiap dolar yang Anda sumbangkan hingga persentase tertentu dari gaji Anda.)

Setelah Anda melewati ambang itu dengan akun tempat kerja Anda, rekening pensiun individu (IRA) seringkali merupakan tempat terbaik berikutnya untuk memarkir uang Anda (ya, Anda dapat berkontribusi pada rencana gaya 401(k) dan IRA, selama Anda tetap berada dalam batas kontribusi untuk setiap kendaraan tabungan). Manfaat pajak mirip dengan rencana tempat kerja tetapi menawarkan lebih banyak pilihan. Alih-alih terbatas pada menu yang ditawarkan oleh majikan Anda, Anda dapat memilih sejumlah saham individu, obligasi, reksa dana, CD, dan bahkan perwalian investasi real estat (REIT).

IRA tradisional menawarkan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak tetapi Anda dikenakan pajak penghasilan saat Anda akhirnya menarik uangnya. Versi Roth bekerja sebaliknya. Anda menginvestasikan uang setelah pajak, tetapi Anda tidak membayar pajak apa pun atas penarikan, termasuk penghasilan, jika Anda telah melewati usia 59½ dan telah memiliki akun Roth setidaknya selama lima tahun.

Roth IRA adalah pilihan yang baik bagi mereka yang berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi pada saat mereka memasuki masa pensiun, seperti yang sering terjadi pada pekerja yang lebih muda. Terlebih lagi, tidak seperti IRA tradisional, tidak ada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) setelah Anda mencapai usia 72, sehingga Anda mendapatkan sedikit lebih banyak fleksibilitas untuk boot. RMD dulu 70½, tetapi setelah berlalunya Menyiapkan Setiap Komunitas Untuk Pensiun Enhancement (AMAN) Act pada Desember 2019, dinaikkan menjadi 72.

Periksa Kelayakan Anda

Roth IRA mungkin bukan pilihan jika Anda melebihi batasan pendapatan. Untuk tahun 2021, kelayakan mulai dihapus untuk mereka yang mengajukan sebagai lajang atau kepala rumah tangga yang berpenghasilan lebih dari $125.000. Setelah Anda mencapai penghasilan $ 140.000, Anda tidak lagi dapat berkontribusi.

Untuk pelapor gabungan untuk tahun 2021, batasnya adalah $208.000, dengan penghapusan bertahap di atas $198.000. Ingatlah bahwa batas waktu untuk berkontribusi pada Roth IRA adalah batas waktu pajak untuk pengajuan untuk tahun itu.

Putuskan Di Mana Membuka Akun Anda

Jika Anda tidak sepenuhnya percaya diri saat membuat keputusan uang besar, Anda selalu dapat menyewa penasihat keuangan untuk membantu mengelola aset Anda untuk Anda. Salah satu keuntungannya adalah mereka dapat membantu Anda menyesuaikan rencana Anda berdasarkan pembaruan pada kode pajak—belum lagi perubahan dalam opsi investasi apa yang tersedia melalui penyedia IRA Anda.

Saat ini, perencana keuangan bukan satu-satunya tempat Anda bisa mendapatkan bantuan dengan akun Roth Anda. Sejumlah online berbasis algoritma robo-penasihat telah muncul dalam beberapa tahun terakhir untuk memilih investasi untuk Anda, termasuk Perbaikan dan Kekayaan. Perusahaan-perusahaan ini menggunakan informasi dan tujuan pribadi Anda untuk membangun campuran aset yang sesuai dan secara berkala menyeimbangkan kembali investasi Anda.

Dengan biaya manajemen 0,25% hingga 0,50% per tahun, penasihat robo cenderung lebih murah daripada perencana manusia. Konon, mereka juga tidak dirancang untuk menangani beragam kebutuhan finansial yang dapat dilakukan oleh seorang profesional.

Pilihan lain

Bagi mereka yang sangat senang mengelola IRA sendiri — dan menghemat beberapa dolar dalam prosesnya — ada opsi lain. Anda bisa pergi dengan broker seperti Tepi Merrill (bagian dari Bank of America) atau TD Ameritrade, yang keduanya menawarkan perdagangan saham gratis. (Tidak ada broker yang memiliki minimum akun.)

Pilihan lain untuk do-it-yourselfers: langsung ke perusahaan reksa dana seperti Pelopor dan Kesetiaan. Ini cenderung menjadi pilihan yang lebih baik bagi orang-orang yang menyukai diversifikasi yang ditawarkan dana dan tetap tertarik pada perusahaan investasi tertentu.

Banyak penyedia IRA menawarkan pendekatan berjenjang untuk menarik segmen pasar yang lebih luas, dengan opsi "lakukan sendiri" berbiaya rendah, serta akun yang memberikan pengawasan profesional, untuk a biaya.

Ada baiknya melakukan sedikit riset untuk melihat apa yang paling sesuai dengan kebutuhan spesifik Anda.

Bagan di bawah ini akan memberi Anda gambaran tentang jenis penjaga mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Sebelum memilih satu, Anda harus memutuskan apakah Anda ingin memilih sendiri sekuritas yang mendasarinya atau membayar sedikit ekstra agar mereka dikelola untuk Anda.

Memilih Penjaga IRA
kelebihan	Kontra
Robo-Penasihat	Baik bagi mereka yang tidak merasa nyaman mengelola investasi mereka sendiri	Mereka menilai biaya pemeliharaan tahunan yang tidak dilakukan di beberapa tempat
Perusahaan Pialang Online	Banyak pilihan investasi. Sangat cocok untuk investor DIY.	Umumnya membebankan biaya sederhana untuk perdagangan
Bank	Kemampuan untuk memiliki semua akun keuangan Anda di bawah satu atap. CD IRA diasuransikan secara federal	Jika CD adalah satu-satunya pilihan yang mereka tawarkan, Anda dapat mengharapkan tingkat pengembalian yang lebih rendah dari waktu ke waktu
Perusahaan Reksa Dana	Anda sering dapat menghindari "beban" penjualan saat membeli dana	Anda terbatas pada produk mereka

Lengkapi Dokumentasi

Sebenarnya membuka akun cukup mudah, dan sebagian besar penyedia mengizinkan Anda melakukannya secara online. Tentu saja, Anda harus memberikan beberapa informasi untuk memverifikasi siapa Anda.

Inilah yang harus Anda miliki untuk mempercepat proses:

• Nomor Jaminan Sosial Anda
• SIM atau ID foto lainnya
• Nama dan alamat majikan Anda
• Nomor rekening bank dan nomor perutean Anda, untuk mentransfer uang tunai ke IRA
• Jika menyelesaikan rollover, informasi akun untuk IRA Anda yang ada atau 401(k)
• Nama dan nomor Jaminan Sosial penerima akun Anda

Anda pasti ingin memikirkan penerima manfaat pilihan Anda. Ketika Anda akhirnya lulus, jangan menganggap instruksi di surat wasiat Anda menggantikan informasi penerima yang Anda berikan kepada lembaga keuangan. Bahkan, umumnya bekerja sebaliknya.

Pilih Investasi Anda

Kecuali Anda memilih robo-advisor atau layanan manajemen aset lainnya, Anda harus memilih investasi individual yang akan masuk ke akun Roth Anda. IRS memungkinkan berbagai kendaraan yang cukup luas, termasuk saham, obligasi, reksa dana, ETF, dan sertifikat deposito.

Anda juga dapat memilih dana tanggal target yang menawarkan campuran dana saham dan obligasi yang telah ditentukan sebelumnya berdasarkan cakrawala investasi Anda. Saat Anda semakin dekat dengan tanggal pensiun Anda, Anda dapat mengharapkan campuran aset menjadi lebih konservatif.

Selain pembelian awal Anda—dan beberapa akun memang memerlukan saldo minimum untuk mendapatkannya dimulai—banyak investor memilih untuk menyiapkan kontribusi berulang, yang memungkinkan akun mereka tumbuh lembur.

Pastikan Anda tidak menendang terlalu banyak. Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda hanya diperbolehkan menginvestasikan $6.000 setahun di semua akun IRA Anda—$7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Jadi, jika Anda memasukkan $2.000 ke IRA tradisional yang terpisah, investor yang lebih muda hanya dapat menyumbang $4.000 ke Roth mereka.

Masukkan lebih dari itu, dan Anda akan mendapatkan pajak 6% atas kelebihan kontribusi yang tersisa di akun Anda. Tak perlu dikatakan, ada baiknya melakukan beberapa matematika sederhana untuk memastikan kontribusi otomatis Anda tidak membuat Anda melampaui batas.

Garis bawah

Pilihan adalah kemewahan yang bagus untuk dimiliki, tetapi itu memang membutuhkan lebih banyak pekerjaan rumah ketika harus memilih penyedia Roth IRA. Cari tahu fitur paket mana yang paling berarti bagi Anda, dan mana yang bisa Anda lupakan. Kemudian, membuka akun adalah bagian yang paling mudah.