Pokok, Bunga, Pajak, Asuransi — Definisi PITI

Apa itu Pokok, Bunga, Pajak, Asuransi—PITI?

Pokok, bunga, pajak, asuransi (PITI) adalah jumlah komponen dari a hak Tanggungan pembayaran. Secara khusus, mereka terdiri dari jumlah pokok, bunga pinjaman, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah dan premi asuransi hipotek pribadi.

PITI biasanya dikutip setiap bulan dan dibandingkan dengan pendapatan kotor bulanan peminjam untuk menghitung pendapatan individu. paling depan dan bagian belakang rasio, yang digunakan untuk menyetujui pinjaman hipotek. Umumnya, pemberi pinjaman hipotek lebih memilih PITI sama dengan atau kurang dari 28% dari pendapatan kotor bulanan peminjam.

Pengertian Pokok, Bunga, Pajak, Asuransi—PITI

Mari kita lihat kuartet komponen yang membentuk PITI.

Kepala sekolah

Sebagian dari setiap pembayaran hipotek didedikasikan untuk pelunasan pokok—jumlah pinjaman itu sendiri. Jadi, pada hipotek $ 100.000, pokoknya adalah $ 100.000. Pinjaman terstruktur sehingga jumlah pokok yang dilunasi mulai rendah, dan meningkat di tahun-tahun berikutnya.

Minat

Bunga adalah harga yang Anda bayar untuk meminjam uang (dan imbalan pemberi pinjaman karena mempertaruhkan dananya pada Anda). Pembayaran hipotek pada tahun-tahun awal pinjaman diterapkan lebih pada bunga daripada pokok; rasio secara bertahap bergeser seiring berjalannya waktu. Jika tingkat bunga hipotek $100.000 kami adalah 6%, gabungan pembayaran pokok dan bunga bulanan pada hipotek 30 tahun akan menjadi sekitar $599,55—bunga $500 + pokok $99,55.

Pajak

Pajak real estat atau properti dinilai oleh pemerintah daerah dan digunakan untuk mendanai layanan publik seperti sekolah, kepolisian, dan pemadam kebakaran. Pajak dihitung per tahun, tetapi Anda dapat memasukkannya sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan Anda; jumlah yang jatuh tempo dibagi dengan jumlah total pembayaran hipotek pada tahun tertentu. Pemberi pinjaman mengumpulkan pembayaran dan menyimpannya di escrow sampai pajak jatuh tempo.

Pertanggungan

Seperti pajak real estat, premi asuransi dapat dibayar dengan setiap angsuran hipotek dan disimpan di escrow sampai tagihan jatuh tempo. Ada dua jenis pertanggungan asuransi yang dapat disertakan: asuransi pemilik rumah, yang melindungi rumah dan isinya dari kebakaran, pencurian, dan bencana lainnya; dan asuransi hipotek swasta (PMI), yang wajib bagi orang yang membeli rumah dengan uang muka kurang dari 20% dari biaya.

Peran PITI dalam KPR

Karena PITI mewakili total pembayaran hipotek bulanan, ini membantu pembeli dan pemberi pinjaman menentukan keterjangkauan hipotek individu. Pemberi pinjaman akan melihat PITI pemohon untuk menentukan apakah mereka mewakili risiko yang baik untuk pinjaman rumah. Pembeli dapat menjinjing PITI mereka untuk memutuskan apakah mereka mampu membeli rumah tertentu.

Rasio front-end membandingkan PITI dengan pendapatan kotor bulanan. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih memilih rasio front-end 28% atau kurang, meskipun beberapa akan membiarkan peminjam melebihi 30%, atau bahkan 40%.. Misalnya, rasio front-end dari PITI sebesar $1.500 dengan pendapatan kotor bulanan sebesar $6.000 adalah 25%.

Rasio back-end, juga dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan (DTI), membandingkan PITI dan kewajiban hutang bulanan lainnya dengan pendapatan kotor bulanan. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih memilih rasio back-end 36% atau kurang. Misalkan peminjam di atas memiliki dua kewajiban rutin bulanan: pembayaran mobil $400 dan pembayaran kartu kredit $100; rasio back-end akan menjadi 33% (PITI: $1.500 + $400 +$100 / $6.000 = 33%).

Beberapa pemberi pinjaman juga menggunakan PITI untuk menghitung persyaratan cadangan yang harus dimiliki peminjam. Pemberi pinjaman memerlukan cadangan untuk mengamankan pembayaran hipotek dalam hal peminjam sementara menderita kerugian pendapatan. Seringkali, pemberi pinjaman mengutip persyaratan cadangan sebagai kelipatan dari PITI. Dua bulan PITI merupakan persyaratan cadangan khas. Jika tunduk pada persyaratan ini, peminjam dari contoh di atas akan membutuhkan $3,000 dalam rekening penyimpanan untuk disetujui untuk hipotek.

Pertimbangan Khusus

Tidak semua pembayaran hipotek termasuk pajak dan asuransi. Beberapa pemberi pinjaman tidak mengharuskan peminjam untuk Wasiat biaya ini sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan mereka. Dalam skenario ini, pemilik rumah membayar premi asuransi langsung ke perusahaan asuransi dan pajak properti langsung ke penilai pajak. Pembayaran hipotek pemilik rumah, kemudian, hanya terdiri dari pokok dan bunga.

Bahkan jika tidak diwakafkan, sebagian besar pemberi pinjaman masih mempertimbangkan jumlah pajak properti dan premi asuransi saat menghitung rasio front-end dan back-end. Selain itu, tambahan kewajiban bulanan terkait hipotek, seperti: biaya asosiasi pemilik rumah (HOA), dapat dimasukkan dalam PITI untuk perhitungan rasio utang.