Roth TSP vs. Roth IRA: Bagaimana Mereka Membandingkan?

Roth TSP vs. Roth IRA: Ini adalah pilihan yang harus dibuat oleh pegawai pemerintah federal dan profesional militer AS ketika mereka mempertimbangkan untuk memilih rencana tabungan pensiun. Pertanyaan sebenarnya adalah, apakah Anda menggunakan akun yang ditawarkan di bawah rencana pemerintah atau, seperti warga sipil lainnya, mendanai Roth IRA sendiri?

Perubahan terbaru pada program pensiun federal menjadikan ini pilihan yang mudah. Singkatnya, majikan Anda sekarang mencocokkan bagian dari tabungan pensiun Anda, dan pada tingkat yang lebih murah hati daripada yang ditawarkan perusahaan swasta akhir-akhir ini.

Tentang Roth TSP

Roth Thrift Savings Plan (TSP) adalah bagian dari Sistem Pensiun Karyawan Federal (FERS). Jika Anda adalah pegawai federal atau anggota militer, Anda secara otomatis terdaftar di FERS, dan 0,8% dari gaji pokok Anda dipotong untuk membayarnya.

Hal pertama yang perlu diingat adalah kesamaan mereka antara Roth TSP dan Roth IRA. Mereka adalah dua versi akun Roth, dengan manfaat yang sama dengan semua Akun Roth menawarkan.

Anda membayar sebagian dari penghasilan Anda dalam dolar pasca-pajak. Artinya, pajak penghasilan yang Anda berutang atas uang itu dibayarkan pada tahun Anda membayarnya. Setelah Anda pensiun, Anda seharusnya tidak berutang pajak tambahan. Seluruh akun, baik kontribusi Anda maupun keuntungan yang diperolehnya, bebas pajak saat Anda menariknya.

Dan inilah bagian jawabannya: Begitu Anda berada di FERS, saat Anda mendaftar untuk akun pensiun, apakah itu Akun Roth atau akun tradisional, perusahaan pemerintah Anda akan secara otomatis mencocokkan setidaknya 1% dari gaji pokok Anda kontribusi. Setelah beberapa periode layanan, itu akan menambah lebih banyak, hingga tambahan 4% lebih banyak, jika Anda berkontribusi sebanyak itu atau lebih sendiri. Aturan dan jumlah yang cocok sedikit berbeda tergantung pada apakah Anda militer atau sipil.

Itu kenaikan gaji hingga 5%, tersimpan di rekening pensiun bersama dengan kontribusi Anda sendiri.

Apa Itu Blended Retirement System (BRS) untuk Personil Militer?

Diluncurkan pada tahun 2018, Blended Retirement System (BRS) memungkinkan personel militer opsi untuk bergabung dengan yang baru program yang "memadukan" dua sumber utama pendapatan pensiun, anuitas untuk layanan karir dan penghematan rencana tabungan.

Porsi anuitas adalah warisan yang jauh berkurang dari Sistem Pensiun Pegawai Negeri Sipil (CSRS), yang sampai tahun 1984, merupakan satu-satunya program pensiun pemerintah. Beberapa karyawan yang tersisa pada rencana warisan lama itu akan mendapatkan anuitas yang jauh lebih murah hati, tetapi mereka tidak memenuhi syarat untuk pertandingan majikan TSP.

Mereka yang tertarik harus "memilih" untuk bergabung dengan BRS. Ini adalah rencana pensiun yang cukup komprehensif, dengan aturan dan pilihannya sendiri.

Sebaliknya, Anda tidak harus ikut serta dalam program TSP. Setelah Anda melayani 60 hari, militer akan secara otomatis mulai memberikan kontribusi 1% dari gaji Anda untuk itu. Ini juga akan secara otomatis mulai mengurangi 3% dari gaji pokok Anda ke TSP, meskipun Anda dapat memilih keluar dari itu kapan saja. Kontribusi pemerintah akan terus berlanjut jika Anda berada di BRS.

Batas Kontribusi Paket Tabungan Hemat

TSP sejajar dengan batas kontribusi dan mengejar ketinggalan dari rencana 401(k) yang tersedia bagi banyak pekerja sektor swasta. Untuk tahun 2021, batas kontribusi Program Tabungan Hemat adalah sebagai berikut:

• $19.500 jika Anda berusia di bawah 50 tahun
• $26.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih (termasuk kontribusi tambahan sebesar $6.500)

Apa itu Rencana Tabungan Hemat (TSP)?

Banyak pengusaha swasta menawarkan kepada karyawan mereka rencana tabungan pensiun 401 (k). Pemerintah membuat rencana tabungan pensiun sendiri untuk karyawan dan personel militernya dan menyebutnya Rencana Tabungan Hemat (TSP).

Tujuan dari TSP adalah untuk memungkinkan karyawan membangun rekening tabungan pensiun dari waktu ke waktu dengan menyisihkan persentase dari gaji mereka, untuk diinvestasikan dan tumbuh sampai mereka pensiun dan siap untuk membelanjakan uangnya.

Seperti paket 401(k), paket TSP hadir dalam dua rasa dasar, dan karyawan dapat memilih mana yang akan diambil:

• Jika Anda memiliki TSP tradisional, uang yang Anda bayarkan ke rekening berasal dari uang sebelum pajak Anda. Artinya, itu diambil dari bagian atas gaji kotor Anda, dan Anda tidak membayar pajak penghasilan sampai Anda pensiun dan mulai menarik uang. Pada saat itu, Anda akan berutang pajak penghasilan atas pokok dan bunga yang diperoleh uang Anda. Pengusaha pemerintah telah menawarkan TSP tradisional sejak 1986.
• Jika Anda memiliki Roth TSP, Anda akan membayar dalam dolar setelah pajak. Pajak yang terutang atas penghasilan akan dipotong pada tahun itu. Ketika Anda pensiun, seluruh hasil menjadi milik Anda bebas pajak. Roth TSP telah ditawarkan hanya sejak 2012.

Ringkasan Aturan Roth TSP dan TSP Tradisional

Apa pun yang Anda pilih, aturannya serupa dengan aturan untuk karyawan sektor swasta, dengan beberapa pertimbangan untuk kebutuhan karyawan federal dan personel militer:

• Anda dapat berkontribusi hingga batas tahunan maksimum, yang dapat disesuaikan setiap tahun. Untuk tahun pajak 2020 dan 2021, maksimumnya adalah $19.500, ditambah $6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Itu untuk Roth TSP atau TSP tradisional, atau bahkan kombinasi akun jika Anda memiliki lebih dari satu.
• Majikan federal Anda memberikan kontribusi minimal 1% dan sebanyak 5% ke akun Anda.
• Uang Anda akan diinvestasikan dalam pilihan beberapa dana investasi dan dana "siklus gaya hidup". Yang terakhir adalah dana yang secara bertahap mengurangi risiko pokok Anda saat Anda mendekati usia pensiun.

Bagaimana Roth TSP dan TSP Tradisional Berbeda

Dalam kedua kasus, ini adalah akun pensiun Anda, jadi Anda tidak disarankan untuk melakukan penarikan awal. Tetapi aturannya berbeda untuk Roth TSP dan TSP tradisional:

• Anda tidak dapat menyentuh uang di TSP tradisional Anda sebelum Anda mencapai usia 55 (jika Anda pensiun atau berpisah) atau usia 59 1/2 (apakah Anda pensiun atau tidak), atau Anda akan membayar denda pajak. Bagaimanapun, Anda juga akan berutang pajak penghasilan atas uang itu pada tahun Anda menariknya.
• Anda dapat mengambil kepala sekolah di Roth TSP Anda kapan pun Anda mau. Ini uang Anda, dan Anda sudah membayar pajak. Tetapi Anda tidak dapat menyentuh keuntungan apa pun yang diperoleh uang Anda tanpa membayar penalti.
• Ketika Anda mencapai usia 72 tahun, Anda diminta untuk mengambil sejumlah uang dari akun IRA tradisional Anda setiap tahun. Tidak ada batasan serupa pada akun Roth.

Opsi Roth akan menjadi sumber kesenangan bagi Anda di tahun-tahun pensiun Anda. Tetapi hanya Anda yang dapat memutuskan apakah Anda dapat menyisihkan kerugian yang lebih besar untuk gaji Anda yang harus dibayar di muka dengan pajak penghasilan.

Perbedaan Antara Roth TSP dan Roth IRA

Satu perbedaan penting, setidaknya bagi mereka yang berada di puncak kumpulan gaji: Tidak ada batasan jumlah uang yang dapat Anda peroleh dan tetap berkontribusi pada Roth TSP.

Paket Roth IRA atau Roth 401(k) standar yang tersedia untuk karyawan sektor swasta secara bertahap menghapus kontribusi bagi mereka yang berpenghasilan di atas jumlah tertentu. Pada tahun pajak 2020, itu adalah $ 183.000.

Tidak ada batasan gaji bagi mereka yang ingin berkontribusi pada Roth TSP.

Roth TSP vs. Roth IRA

Siapa pun yang memperoleh penghasilan dapat membuka Roth IRA atau, dalam hal ini, IRA tradisional, di bank, melalui broker, atau melalui akun investasi online.

Sejauh menyangkut Internal Revenue Service (IRS), aturannya hampir sama dengan TSP. Anda akan mendapatkan keringanan pajak sekarang (dengan IRA tradisional), atau Anda akan membayar pajak di muka (dengan Roth IRA).

Batas tahunan untuk kontribusi Anda juga sama.

Jika Anda mengikuti rute ini, pembayaran Anda ke rekening tidak akan secara otomatis dipotong dari gaji Anda, meskipun Anda dapat mengatur penarikan otomatis dari rekening bank.

Pengecualian Pajak Zona Tempur

Jika Anda seorang anggota militer, pajak TSP mungkin bekerja secara berbeda karena Pengecualian Pajak Zona Tempur. Penghasilan yang Anda peroleh saat ditempatkan di a zona tempur dikecualikan dari penghasilan kena pajak Anda. Akibatnya, kontribusi Anda ke Roth TSP (atau Roth IRA) dibebaskan dari pajak.

Perhatikan bahwa penarikan yang memenuhi syarat di masa pensiun dari Roth TSP (atau Roth IRA) selalu bebas pajak.Itu berarti bahwa seorang anggota militer yang dikerahkan ke zona pertempuran dapat mengalihkan uang ke Roth TSP (atau Roth IRA) dan tidak pernah membayar pajak atas kontribusi atau pendapatan.

Bagaimana Perbandingan Roth TSP dan Roth IRA?

Sementara Roth TSP dan Roth IRA adalah kendaraan tabungan pensiun yang sangat baik, mereka memiliki karakteristik dan manfaat yang berbeda. Berikut perbandingannya.

Kesamaan

Keduanya adalah rekening pensiun setelah pajak. Anda membayar pajak atas kontribusi Anda pada tahun Anda melakukannya (kecuali jika Anda memenuhi syarat untuk kontribusi bebas pajak). Kontribusi dan pendapatan tumbuh bebas pajak, dan penarikan yang memenuhi syarat juga bebas pajak (kecuali untuk kontribusi yang sesuai).

Keduanya tunduk pada aturan 5 tahun. Untuk mengambil distribusi bebas pajak, Anda harus setidaknya berusia 59 atau memiliki cacat tetap, dan setidaknya lima tahun telah berlalu sejak Jan. 1 tahun Anda pertama kali berkontribusi.

Perbedaan

Hanya TSP yang menjadi pengurang gaji. Dengan Roth IRA, Anda akan membuka akun dan berkontribusi secara langsung.Kontribusi Roth TSP berasal dari pemotongan gaji.

Hanya TSP yang tidak memiliki batasan pendapatan. Roth IRA tunduk pada batasan pendapatan, tetapi Anda dapat berkontribusi ke Roth TSP tidak peduli berapa banyak yang Anda hasilkan.

Anda tidak dapat menarik uang lebih awal dari TSP. Anda dapat menarik kontribusi Roth IRA Anda kapan saja, tanpa pajak atau penalti.Ini bukan pilihan dengan Roth TSP.

Anda harus melakukan penarikan minimum dari Roth TSP. Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan (RMD) selama masa hidup Anda.Tetapi Anda harus mulai mengambil RMD dari Roth TSP pada usia 70 (kecuali Anda masih bekerja di pekerjaan federal Anda).

Roth IRA vs. Roth TSP: Mana yang Lebih Baik untuk Anda?

Ada pertanyaan penting untuk ditanyakan sebelum Anda memutuskan: Apakah saya memenuhi syarat untuk dana pendamping? Jika Anda seorang karyawan sipil dan memenuhi syarat, Anda harus berkontribusi setidaknya hingga pertandingan federal terlebih dahulu karena Anda secara otomatis mendapatkan 100% dari uang yang sesuai (pikirkan: uang gratis).

Di sisi lain, Roth IRA memiliki manfaat pajak luar biasa yang sama ditambah kebebasan dari distribusi minimum yang diperlukan di kemudian hari. Tidak ada RMD berarti Anda dapat membiarkan tabungan Anda tidak tersentuh jika Anda tidak membutuhkan uang, dan penerima manfaat Anda dapat menikmati bertahun-tahun bebas pajak pertumbuhan dan pendapatan.

Kemudian, jika Anda memiliki sisa uang tambahan untuk disumbangkan, pertimbangkan baik kontribusi TSP reguler atau Roth, tergantung apakah Anda menginginkan pengurangan pajak sekarang atau nanti.

Garis bawah

Roth TSP dan Roth IRA adalah cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun. Dan tidak ada aturan yang mencegah Anda berkontribusi pada keduanya.Idealnya, Anda dapat memaksimalkan kedua akun untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda.

Sebelum membuat keputusan apa pun tentang rekening tabungan pensiun Anda, sebaiknya diskusikan pilihan Anda dengan perencana atau penasihat keuangan tepercaya.