Definisi Aturan 28/36
Apa Aturan 28/36?
Istilah aturan 28/36 mengacu pada aturan akal sehat yang digunakan untuk menghitung jumlah utang seorang individu atau rumah tangga harus berasumsi. Menurut aturan ini, sebuah rumah tangga harus membelanjakan maksimal 28% dari pendapatan bulanan kotor pada total biaya perumahan dan tidak lebih dari 36% dari total pembayaran utang, termasuk perumahan dan utang lainnya seperti: pinjaman mobil dan kartu kredit. Pemberi pinjaman sering menggunakan aturan ini untuk menilai apakah akan memberikan kredit kepada peminjam.
Takeaways Kunci
- Aturan 28/36 membantu menentukan berapa banyak utang yang dapat diambil dengan aman oleh sebuah rumah tangga berdasarkan pendapatan, utang lain, dan gaya hidup mereka.
- Beberapa konsumen mungkin menggunakan aturan 28/36 saat merencanakan anggaran bulanan mereka.
- Mengikuti aturan 28/36 dapat membantu meningkatkan peluang persetujuan kredit bahkan jika konsumen tidak segera mengajukan kredit.
- Banyak penjamin emisi memvariasikan parameter mereka di sekitar aturan 28/36, dengan beberapa penjamin emisi membutuhkan persentase yang lebih rendah dan beberapa membutuhkan persentase yang lebih tinggi.
Memahami Aturan 28/36
Pemberi pinjaman menggunakan kriteria yang berbeda untuk menentukan apakah akan menyetujui aplikasi kredit. Salah satu pertimbangan utama adalah individu nilai kredit. Mereka biasanya mengharuskan skor kredit berada dalam kisaran tertentu sebelum mempertimbangkan persetujuan kredit. Namun, nilai kredit bukan satu-satunya pertimbangan. Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan pendapatan peminjam dan hutang-ke-pendapatan (DTI).
Faktor lain adalah 28/36, yang merupakan perhitungan penting yang menentukan status keuangan konsumen. Ini membantu menentukan berapa banyak utang yang dapat ditanggung konsumen dengan aman berdasarkan pendapatan mereka, utang lain, dan kebutuhan keuangan—premisnya adalah bahwa beban utang yang melebihi parameter 28/36 kemungkinan besar sulit untuk dipertahankan oleh individu atau rumah tangga dan pada akhirnya dapat menyebabkan ke bawaan. Aturan ini adalah panduan yang digunakan pemberi pinjaman untuk menyusun penjaminan persyaratan. Beberapa pemberi pinjaman dapat memvariasikan parameter ini berdasarkan skor kredit peminjam, yang berpotensi memungkinkan peminjam skor kredit tinggi memiliki rasio DTI yang sedikit lebih tinggi.
Sebagian besar pemberi pinjaman tradisional memerlukan rasio pengeluaran rumah tangga terhadap pendapatan maksimum sebesar 28% dan rasio total utang terhadap pendapatan maksimum sebesar 36% untuk persetujuan pinjaman.
Pemberi pinjaman yang menggunakan aturan 28/36 dalam penilaian kredit mereka dapat memasukkan pertanyaan tentang biaya perumahan dan rekening utang komprehensif dalam aplikasi kredit mereka. Setiap pemberi pinjaman menetapkan parameternya sendiri untuk utang perumahan dan total utang sebagai bagian dari program penjaminan emisi mereka. Ini berarti bahwa pembayaran pengeluaran rumah tangga, terutama sewa atau pembayaran hipotek, bisa tidak lebih dari 28% dari bulanan atau tahunan penghasilan. Demikian pula, total pembayaran utang tidak boleh melebihi 36% dari pendapatan.
Pertimbangan Khusus
Karena aturan 28/36 adalah standar yang digunakan sebagian besar pemberi pinjaman sebelum memajukan apa pun kredit, konsumen harus mengetahui aturan tersebut sebelum mengajukan kredit jenis apa pun. Itu karena pemberi pinjaman menarik cek kredit untuk setiap aplikasi yang mereka terima. Ini pertanyaan sulit muncul di konsumen laporan kredit. Memiliki banyak pertanyaan dalam waktu singkat dapat memengaruhi skor kredit konsumen dan dapat menghalangi peluang mereka untuk mendapatkan kredit di masa mendatang.
Contoh Aturan 28/36
Berikut adalah contoh hipotetis untuk menunjukkan bagaimana aturan 28/36 benar-benar bekerja. Katakanlah seorang individu atau keluarga membawa pulang pendapatan bulanan sebesar $5.000. Jika mereka ingin mematuhi aturan 28/36, mereka dapat menganggarkan $1.000 untuk pembayaran hipotek bulanan dan biaya perumahan. Ini akan menyisakan $800 tambahan untuk membuat jenis pinjaman lainnya pembayaran kembali.