Definisi Yield Spread Premium (YSP)
Apa itu Yield Spread Premium (YSP)?
Yield spread premium (YSP) adalah bentuk kompensasi yang broker hipotek, bertindak sebagai perantara, menerima dari pemberi pinjaman asal untuk menjual tingkat bunga kepada peminjam yang berada di atas tingkat bunga pemberi pinjaman. tarif nominal yang memenuhi syarat peminjam. YSP terkadang dapat diterapkan untuk menutupi biaya yang terkait dengan pinjaman, sehingga peminjam tidak perlu membayar biaya tambahan.
Sebagai hasil dari undang-undang yang disahkan pada tahun 1999, premi hasil spread sekarang harus secara wajar terkait dengan layanan aktual yang dilakukan broker hipotek untuk pembeli rumah. Premi spread hasil juga harus diungkapkan oleh undang-undang tentang Formulir HUD-1 ketika pinjaman ditutup.
Takeaways Kunci
- Premi spread hasil (YSP) adalah kompensasi tambahan yang dibayarkan kepada broker hipotek sebagai kompensasi untuk menempatkan pinjaman berbunga lebih tinggi dengan peminjam.
- Setiap YSP akan dicantumkan pada formulir HUD-1 yang disajikan pada saat penutupan.
- Premi spread hasil adalah salah satu dari banyak biaya yang terkait dengan pembelian properti atau rumah.
- Pada tahun 1999, undang-undang disahkan, yang dirancang untuk melindungi pembeli rumah dari biaya premi spread hasil selangit.
Cara Kerja Yield Spread Premium (YSP)
Pialang hipotek dikompensasikan secara langsung oleh peminjam ketika peminjam membayar biaya originasi ketika pemberi pinjaman membayar broker hasil spread premium atau kombinasinya. Jika tidak ada biaya originasi, peminjam kemungkinan besar setuju untuk membayar suku bunga di atas suku bunga pasar.
Membayar tingkat bunga di atas harga pasar untuk mengkompensasi broker hipotek / pemberi pinjaman tidak selalu merupakan hal yang buruk bagi peminjam, karena dapat mengurangi biaya hipotek dimuka.
Tidak ada yang namanya 100% hipotek tanpa biaya untuk peminjam. Jika peminjam tidak membayar biaya penutupan atau komisi, mereka akhirnya akan membayar biaya tersebut yang tersebar selama masa pinjaman dalam bentuk pembayaran bulanan yang sedikit lebih tinggi.
Perhatikan bahwa jika peminjam mengharapkan untuk menahan hipotek untuk waktu yang singkat, membayar tingkat bunga yang relatif tinggi bisa lebih ekonomis daripada membayar biaya tinggi di muka. Analisis biaya-manfaat yang menyeluruh harus dilakukan sebelum kontrak ditandatangani.
Tarif Par dan Pialang Hipotek
Tingkat nominal adalah tingkat bunga standar yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman hipotek berdasarkan persyaratan pinjaman dan kelayakan kredit peminjam. Tarif ini bebas dari penyesuaian seperti titik penutupan, poin diskon (hipotek), biaya, atau komisi.
Ketika pembeli rumah memutuskan untuk bekerja dengan independen broker hipotek, broker akan dapat membandingkan pinjaman dari berbagai bank dan perusahaan hipotek. Untuk pekerjaan mereka, broker akan dibayar komisi. Alih-alih menerima komisi tunai, banyak broker malah menerima kompensasi dalam bentuk premi hasil spread, yang merupakan penyesuaian ke atas dalam tingkat nominal. Semua penyesuaian yang dilakukan pada tingkat pari harus diungkapkan dalam perjanjian pinjaman dan disetujui pada saat penutupan pernyataan penyelesaian (bentuk HUD-1).