Denda Pembayaran Di Muka Mungkin Berlaku Jika Anda Melunasi Hipotek Anda Lebih Awal

Apa Itu Penalti Pembayaran di Muka?

SEBUAH pembayaran di muka penalti biasanya ditentukan dalam klausul dalam kontrak hipotek yang menyatakan bahwa penalti akan dinilai jika peminjam secara signifikan membayar atau melunasi hipotek sebelum jangka waktu, biasanya dalam tiga tahun pertama setelah berkomitmen untuk pinjaman. Penalti terkadang didasarkan pada persentase dari sisanya saldo hipotek, atau dapat berupa bunga selama beberapa bulan. Penalti pembayaran di muka melindungi pemberi pinjaman terhadap kerugian finansial dari pendapatan bunga yang seharusnya dibayar dari waktu ke waktu.

Cara Kerja Penalti Pembayaran di Muka

Penalti pembayaran di muka ditulis ke dalam kontrak hipotek oleh pemberi pinjaman untuk mengkompensasi risiko pembayaran di muka, terutama dalam iklim ekonomi yang sulit dan dalam keadaan di mana insentif bagi peminjam untuk membiayai kembali hipotek subprime tinggi. Hukuman ini tidak hanya berlaku saat peminjam melunasi seluruh pinjaman. Beberapa ketentuan penalti mulai berlaku jika peminjam membayar sebagian besar saldo pinjaman dalam satu pembayaran.

Menambahkan penalti pembayaran di muka ke hipotek dapat melindungi dari pembiayaan kembali awal atau penjualan rumah dalam tiga tahun pertama setelah penutupan hipotek ketika peminjam dianggap berisiko terhadap pemberi pinjaman. Sebagai alternatif, penalti pembayaran di muka dapat ditambahkan sebagai cara untuk mendapatkan kembali beberapa keuntungan ketika hipotek diiklankan dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari rata-rata.

Pemberi pinjaman hipotek diharuskan untuk mengungkapkan penalti pembayaran di muka pada saat penutupan hipotek baru. Hukuman seperti itu tidak dapat dikenakan tanpa persetujuan atau sepengetahuan peminjam. Namun, peminjam harus diberi tahu tentang potensi penalti pembayaran di muka sebelum penutupan. Jika pemberi pinjaman belum mengatakan apa-apa tentangnya, peminjam harus bertanya sejak dini.

Jenis Denda Pembayaran Di Muka

Denda pembayaran di muka yang berlaku untuk penjualan rumah dan transaksi pembiayaan kembali disebut penalti pembayaran di muka “keras”. Denda pembayaran di muka yang hanya berlaku untuk pembiayaan kembali disebut sebagai denda “lunak”.

Batasan Denda Pembayaran di Muka

Sementara beberapa pinjaman rumah termasuk penalti pembayaran di muka, mereka tidak legal untuk pinjaman FHA keluarga tunggal. Untuk pinjaman rumah lainnya, pemberi pinjaman hanya dapat memberikan penalti pembayaran di muka selama tiga tahun pertama, dengan batasan ukuran penalti. Selain itu, pemberi pinjaman harus menawarkan pinjaman yang tidak termasuk penalti pembayaran di muka sebagai alternatif.Aturan ini berlaku untuk pinjaman yang diterbitkan setelah 10 Januari 2014, yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) setelah berlakunya Undang-Undang Dodd-Frank 2010.

Pinjaman hipotek VA yang dikeluarkan untuk pinjaman militer dan pelajar tidak mengizinkan penalti pembayaran di muka.

Pertimbangan Khusus

Denda pembayaran di muka bervariasi di antara pemberi pinjaman. Ini berarti peminjam harus rajin meminta—dan sepenuhnya memahami—dokumen pengungkapan pembayaran di muka sebelum penutupan. Denda pembayaran di muka dapat ditetapkan baik sebagai jumlah tetap atau sebagai persentase dari sisa saldo hipotek. Mereka juga dapat dinilai pada skala geser berdasarkan lamanya waktu hipotek telah dilakukan.

Beberapa pemberi pinjaman mengenakan penalti ketika membiayai kembali atau penjualan rumah diselesaikan dalam dua sampai tiga tahun pertama dari hipotek asli. Lainnya membebankan biaya ketika saldo dilunasi dalam lima tahun pertama.

Contoh Penalti Pembayaran di Muka

Seorang pemilik rumah memutuskan untuk membiayai kembali hipotek berusia dua tahun dengan sisa saldo $250.000. Jika ada penalti pembayaran di muka sebesar 4%, pemilik rumah tersebut akan membayar $10.000 kepada pemberi pinjaman asli untuk melunasi hipotek lebih awal. Peminjam harus mengetahui secara spesifik penalti pembayaran di muka pemberi pinjaman mereka; mereka secara substansial dapat meningkatkan biaya pembiayaan kembali hipotek atau menjual rumah.