Berapa Banyak Milenial yang Perlu Ditabung untuk Pensiun yang Nyaman?

Semua orang, termasuk kaum milenial, ingin tahu persis berapa banyak yang harus ditabung untuk masa pensiun yang nyaman, sehingga mereka bisa mengaturnya dan melupakannya. JPMorgan Chase (JPM) telah mencoba mencari tahu untuk generasi yang lahir antara tahun 1982 dan 2004.

Studi 2015-nya"The Millennials: Now Streaming: Perjalanan Milenial Dari Menabung hingga Pensiun" terlihat untuk menjawab pertanyaan, dengan mempertimbangkan bagaimana kehidupan, pasar, dan pemerintah dapat memengaruhi perencanaan pensiun. Berikut adalah ikhtisar dari angka-angka yang dibuat oleh J.P. Morgan dan melihat tiga masalah pensiun paling umum yang mungkin dihadapi oleh para milenium.

Apa yang Dibutuhkan Generasi Milenial untuk Pensiun yang Nyaman

Untuk penelitian ini J.P. Morgan menemukan bahwa jika seorang milenial mulai menabung pada usia 25 tahun, mereka perlu menabung untuk dapat pensiun pada usia 67 tahun dan memenuhi target pendapatan pensiun:

• Mereka yang mendapatkan pendapatan rata-rata perlu menabung 4% hingga 9% sebelum pajak.
• Mereka yang mendapatkan penghasilan dalam kategori makmur perlu menabung antara 9% dan 14% sebelum pajak.
• Mereka yang dianggap kekayaan bersih tinggi perlu menghemat antara 14% dan 18% sebelum pajak.

Mark T Hebner, pendiri dan presiden Penasihat Dana Indeks Inc. dari Irvine, CA, dan penulis Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif, menjelaskan:

Milenial kaya dan berpenghasilan tinggi perlu menabung lebih banyak daripada pendapatan rata-rata yang harus dibayar pajak yang lebih tinggi dan fakta bahwa mereka memasukkan lebih sedikit dari total pendapatan mereka ke Jaminan Sosial setiap tahun. Efek gabungan ini berarti bahwa mereka harus lebih mengandalkan tabungan mereka sendiri untuk dapat mendanai standar hidup mereka di masa pensiun.

Selain penghematan sebelum pajak yang tercantum di atas, penelitian ini menunjukkan bahwa kaum milenial perlu menyisihkan 2% dari pendapatan mereka setelah pajak dan, jika mereka memiliki rencana pensiun yang disponsori majikan, memiliki 50% pertandingan majikan hingga 3% dari upah mereka—informasi yang semakin memperumit jawaban langsung.

Banyak hal yang dapat memengaruhi seberapa banyak milenial dapat menyisihkan dan apa yang mereka dapatkan saat pensiun. Tiga faktor berikut mungkin memerlukan penghematan lebih dari perkiraan di atas.

Akses ke Rencana Pensiun

Menurut survei tahun 2019 oleh Milliman.com, lebih dari 25% milenium tidak memiliki akses ke rencana pensiun yang disponsori perusahaan, sementara yang lain 30% memiliki pekerjaan di mana mereka belum memenuhi persyaratan kelayakan untuk memanfaatkannya (mereka mungkin, misalnya, hanya bekerja paruh waktu).Artinya kurang dari 45% bahkan memiliki akses ke rencana pensiun ini. Ini dapat berdampak besar pada seberapa banyak Anda dapat menghemat di akun yang diuntungkan pajak. Semakin sedikit Anda berinvestasi di rekening pensiun perusahaan, seperti rencana 401 (k), semakin banyak Anda harus menabung secara keseluruhan.

Dengan 401 (k), misalnya, milenium dapat berkontribusi hingga $ 19.500 untuk tahun 2021 sebagai manfaat penangguhan pajak. Jika mereka tidak memiliki akses ke paket 401 (k) dan perlu menggunakan akun pensiun individu (IRA), mereka dibatasi untuk menghemat $ 6.000 setahun dalam akun tangguhan pajak untuk tahun 2021.

Ini berarti bahwa lebih banyak harus pergi ke rekening tabungan kena pajak, sehingga mengurangi efek peracikan rekening, karena Anda harus membayar pajak atas pendapatan bunga atau keuntungan modal. Plus, Anda kehilangan asumsi majikan yang cocok dalam perhitungan di atas, jadi Anda juga harus menyimpan persentase itu sendiri.

Alokasi aset

Memiliki alokasi yang tepat dalam saham dan obligasi dapat membuat perbedaan besar dalam seberapa banyak portofolio Anda akan kembali selama bertahun-tahun. Jika alokasi itu terlalu rendah pada stok, Anda tidak akan mencapai tujuan Anda.

Anda tidak dapat mengumpulkan uang yang Anda butuhkan untuk pensiun tanpa lebih banyak eksposur ke ekuitas. Inflasi saja akan menghancurkan daya beli dolar Anda jika investasi Anda tidak memiliki potensi apresiasi. Jadi, jika pindah untuk menambahkan lebih banyak saham ke portofolio Anda terlalu membuat stres, Anda harus menemukan cara untuk meningkatkan tabungan Anda secara drastis.

Ketidakpastian Pekerjaan

Sementara komputer dan web telah membuat segalanya menjadi sangat mudah secara umum, mereka memiliki beberapa kelemahan. Selama hidup Anda, kemungkinan pekerjaan Anda digantikan oleh otomatisasi telah meningkat.Selain itu, karena akses Internet yang luas, ada peningkatan persaingan dari pekerja asing yang dapat melakukan pekerjaan Anda dari jarak jauh—dan kemungkinan dengan bayaran yang jauh lebih rendah daripada yang Anda dapatkan, yang mengurangi kebutuhan akan pekerjaan penuh waktu staf.

Dengan dua faktor ini, kemungkinan kehilangan pekerjaan meningkat karena perusahaan berupaya memangkas biaya. Ketika Anda menganggur, Anda kehilangan waktu dan dana untuk disimpan di rekening pensiun dan mendapatkan kecocokan majikan. Anda juga berisiko perlu menarik tabungan pensiun untuk menjaga diri Anda tetap bertahan. Itu alasan lain mengapa Anda membutuhkan dana darurat.

Garis bawah

Ada banyak alasanmengapa milenial stres tentang menabung untuk masa pensiun.Cara terbaik untuk menghadapi semua itu adalah dengan menabung sebanyak mungkin. Tujuan yang baik adalah untuk menghemat setidaknya 15% hingga 20% dari pendapatan kotor Anda untuk memastikan bahwa Anda dapat menjalani kehidupan yang Anda inginkan setelah Anda mengajukan tawaran perpisahan di tempat kerja.