Bersubsidi vs. Pinjaman Pelajar Tanpa Subsidi—Apa yang Terbaik untuk Anda?

Meningkatnya biaya gelar sarjana memiliki lebih banyak siswa daripada sebelumnya meminjam untuk menutupi pengeluaran mereka. Sementara beberapa siswa memilih pinjaman dari pemberi pinjaman swasta, pada Januari 2021, diperkirakan 43 juta peminjam telah Pinjaman Langsung Federal.

Bersubsidi vs. Tidak disubsidi

Pinjaman Langsung Federal dapat disubsidi atau tidak disubsidi. Kedua jenis menawarkan banyak manfaat, termasuk opsi pembayaran yang fleksibel, suku bunga rendah, opsi untuk konsolidasi pinjaman, dan kesabaran dan penundaan program.

Jadi bagaimana perbandingan pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi? Baca terus.

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Langsung Federal?

Untuk pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi federal, peminjam harus memenuhi persyaratan berikut:

• Pendaftaran setidaknya paruh waktu di sekolah yang berpartisipasi dalam program Pinjaman Langsung Federal.
• Warga negara AS atau bukan warga negara yang memenuhi syarat.
• Memiliki nomor Jaminan Sosial yang valid.
• Kemajuan akademik yang memuaskan.
• Memiliki ijazah SMA atau sederajat.
• Tidak ada default pada pinjaman federal yang ada.
• Pendaftaran dengan Sistem Layanan Selektif (untuk pria berusia 18 hingga 25 tahun).

Pinjaman bersubsidi langsung hanya tersedia untuk mahasiswa yang memiliki kebutuhan keuangan yang ditunjukkan, ini pada dasarnya adalah arti dari pinjaman bersubsidi. Baik mahasiswa sarjana maupun pascasarjana dapat mengajukan pinjaman langsung tanpa subsidi, dan tidak ada persyaratan kebutuhan finansial.

Jika Anda memenuhi syarat untuk pinjaman bersubsidi, pemerintah akan membayar bunga pinjaman Anda saat Anda masuk sekolah setidaknya setengah waktu dan terus membayarnya selama masa tenggang enam bulan setelah Anda pergi sekolah. Pemerintah juga akan membayar pinjaman Anda selama a masa penundaan.

Untuk mengajukan kedua jenis pinjaman, Anda harus mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA). Formulir ini meminta informasi tentang pendapatan dan aset Anda dan orang tua Anda. Sekolah Anda menggunakan FAFSA Anda untuk menentukan jenis pinjaman yang memenuhi syarat dan seberapa banyak Anda berhak untuk meminjam.

Berapa Banyak yang Bisa Anda Pinjam?

Program Pinjaman Langsung Federal memiliki batas maksimum berapa banyak yang dapat Anda pinjam setiap tahun melalui pinjaman bersubsidi atau tidak bersubsidi. Ada juga batas pinjaman agregat.

Mahasiswa

Mahasiswa sarjana tahun pertama dapat meminjam gabungan $5,500 dalam bentuk pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi jika mereka masih bergantung secara finansial pada orang tua mereka. Dari jumlah itu, hanya $3.500 yang dapat berupa pinjaman bersubsidi. Siswa mandiri—dan siswa tanggungan yang orang tuanya tidak memenuhi syarat untuk Pinjaman PLUS langsung—dapat meminjam hingga $9,500 untuk tahun pertama studi sarjana mereka. Sekali lagi, pinjaman bersubsidi dibatasi hingga $3.500 dari jumlah tersebut.

Batas pinjaman meningkat untuk setiap tahun pendaftaran berikutnya. Total batas pinjaman bersubsidi agregat adalah $ 23.000 untuk siswa yang bergantung, dengan $ 8.000 lainnya diperbolehkan dalam pinjaman yang tidak disubsidi. Untuk siswa mandiri, batas agregat dinaikkan menjadi $57.500, dengan batas $23.000 yang sama untuk pinjaman bersubsidi.

Mahasiswa Pascasarjana

Termasuk pinjaman sarjana, mahasiswa pascasarjana dan profesional mereka memiliki batas agregat $138.500 dalam pinjaman langsung, $65.500 di antaranya dapat disubsidi. Namun, sejak 2012, mahasiswa pascasarjana dan profesional hanya memenuhi syarat untuk pinjaman tanpa subsidi.

Peminjam Pertama Kali

Jika Anda adalah peminjam pertama kali setelah 1 Juli 2013, ada batasan jumlah tahun akademik yang dapat Anda terima pinjaman bersubsidi langsung. Periode kelayakan maksimum adalah 150% dari panjang publikasi program Anda. Dengan kata lain, jika Anda mendaftar di program gelar empat tahun, paling lama Anda bisa menerima pinjaman bersubsidi langsung adalah enam tahun. Tidak ada batasan seperti itu yang berlaku untuk pinjaman langsung tanpa subsidi.

Bunga Pinjaman Subsidi dan Non Subsidi

Pinjaman federal dikenal memiliki beberapa suku bunga terendah yang tersedia, terutama dibandingkan dengan pemberi pinjaman swasta yang mungkin membebankan peminjam dua digit. April. Pada tahun ajaran 2020 hingga 2021, baik pinjaman bersubsidi langsung maupun tidak bersubsidi membawa APR 2,75% untuk mahasiswa sarjana.

APR pinjaman tanpa subsidi untuk mahasiswa pascasarjana dan profesional adalah 4,30%. Dan tidak seperti beberapa pinjaman mahasiswa swasta, tarif tersebut tetap, yang berarti mereka tidak berubah selama masa pinjaman.

Satu hal lagi yang perlu diperhatikan tentang bunga: sementara pemerintah federal membayar bunga pinjaman bersubsidi langsung untuk enam bulan pertama setelahnya. Anda meninggalkan sekolah dan selama periode penangguhan, Anda bertanggung jawab atas bunga jika Anda menunda pinjaman yang tidak disubsidi atau jika Anda memberikan salah satu jenis pinjaman ke dalam kesabaran.

Pelunasan Pinjaman Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi

Ketika tiba saatnya untuk mulai membayar kembali pinjaman Anda, Anda akan memiliki beberapa pilihan. Kecuali Anda meminta pemberi pinjaman Anda untuk opsi yang berbeda, Anda akan secara otomatis terdaftar dalam Paket Pembayaran Standar. Paket ini menetapkan jangka waktu pembayaran Anda hingga 10 tahun, dengan pembayaran yang sama setiap bulannya.

Rencana Pelunasan Lulus

Rencana Pelunasan Lulus, sebagai perbandingan, memulai pembayaran Anda lebih rendah, lalu menaikkannya secara bertahap. Paket ini juga memiliki jangka waktu hingga 10 tahun, tetapi Anda akan membayar lebih dari yang Anda bayarkan dengan opsi Standar karena cara pembayaran terstruktur. Ada juga beberapa rencana pembayaran berbasis pendapatan untuk siswa yang membutuhkan fleksibilitas dalam berapa banyak mereka membayar setiap bulan.

Pembayaran Berbasis Pendapatan

Pembayaran berbasis pendapatan (IBR), misalnya, menetapkan pembayaran Anda sebesar 10% hingga 15% dari bulanan Anda penghasilan tambahan dan memungkinkan Anda untuk memperpanjang pembayaran selama 20 atau 25 tahun. Keuntungan dari rencana berbasis pendapatan adalah mereka dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda. Tapi ada masalah: Semakin lama Anda melunasi pinjaman, semakin banyak Anda akan membayar bunga total. Dan jika rencana Anda memungkinkan sebagian dari saldo pinjaman Anda diampuni, Anda mungkin harus melaporkannya sebagai penghasilan kena pajak.

Keuntungannya adalah bahwa bunga pinjaman siswa yang dibayarkan adalah pengurangan pajak. Mulai tahun 2021, Anda dapat mengurangi hingga $2.500 bunga yang dibayarkan untuk pinjaman pelajar yang memenuhi syarat, dan Anda tidak perlu merinci untuk mendapatkan potongan ini.

Pengurangan mengurangi penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut, yang dapat menurunkan tagihan pajak Anda atau menambah ukuran pengembalian dana Anda. Jika Anda membayar $600 atau lebih dalam bunga pinjaman mahasiswa untuk tahun ini, Anda akan menerima Formulir 1098-E dari pemberi pinjaman Anda untuk digunakan untuk pengajuan pajak.

Bersubsidi vs. FAQ Pinjaman Siswa Tanpa Subsidi

Apa Perbedaan Antara Pinjaman Bersubsidi Langsung Federal dan Pinjaman Tanpa Subsidi?

Kedua jenis pinjaman yang ditawarkan oleh pemerintah federal dan harus dibayar kembali dengan bunga. Namun, pemerintah akan melakukan sebagian pembayaran bunga pinjaman bersubsidi.

Apakah Pinjaman Tanpa Subsidi Buruk?

Pinjaman tanpa subsidi memiliki banyak manfaat. Pinjaman ini, tidak seperti pinjaman bersubsidi, dapat digunakan untuk sekolah sarjana dan pascasarjana, dan siswa tidak perlu menunjukkan kebutuhan finansial untuk memenuhi syarat. Bunganya mulai bertambah segera setelah Anda mengambil pinjaman, tetapi Anda tidak perlu membayarnya pinjaman kembali sampai setelah Anda lulus, dan tidak ada pemeriksaan kredit saat Anda melamar, tidak seperti swasta Pinjaman.

Apakah Pinjaman Bersubsidi Lebih Baik Daripada Tidak Bersubsidi?

Pinjaman bersubsidi menawarkan banyak keuntungan jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkannya. Meskipun jenis pinjaman ini tidak "lebih baik" daripada pinjaman bersubsidi, pinjaman ini menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah kepada peminjam daripada pinjaman tanpa subsidi, dan pemerintah membayar bunganya saat Anda bersekolah dan selama masa tenggang enam bulan untuk pembayaran kembali setelah Anda lulus. Namun, pinjaman bersubsidi hanya tersedia untuk siswa yang menunjukkan kebutuhan finansial, dan Anda dapat menggunakannya untuk studi sarjana.

Bagaimana Cara Membayar Kembali Pinjaman Bersubsidi?

Anda dapat membayar kembali pinjaman bersubsidi Anda kapan saja. Namun, sebagian besar siswa mulai membayar kembali pinjaman mereka setelah mereka lulus, dan pembayaran pinjaman diperlukan enam bulan setelah kelulusan, yang dikenal sebagai "masa tenggang" ketika pemerintah terus membayar bunga yang jatuh tempo pinjaman.

Ketika pinjaman Anda memasuki tahap pembayaran kembali, pemberi pinjaman Anda akan menempatkan Anda pada Rencana Pembayaran Standar, tetapi Anda dapat meminta rencana pembayaran yang berbeda kapan saja. Peminjam dapat melakukan pembayaran pinjaman mereka secara online melalui situs web pemberi pinjaman mereka dalam banyak kasus.

Garis bawah

Baik pinjaman bersubsidi langsung maupun tidak bersubsidi dapat membantu membayar biaya kuliah. Ingatlah bahwa kedua jenis pinjaman pada akhirnya harus dilunasi dan dengan bunga. Jadi pikirkan baik-baik tentang berapa banyak yang harus Anda pinjam dan opsi pembayaran mana yang paling sesuai dengan anggaran Anda.