Apa itu FICO 8?

Apa itu FICO 8?

FICO 8 adalah versi model standar yang paling banyak digunakan untuk menilai konsumen atas penggunaan kredit mereka.The skor FICO mendapatkan namanya dari Perusahaan Ishak yang Adil (sekarang disebut FICO), yang berbasis di California analisis data perusahaan yang pada tahun 1989 menciptakan sistem untuk menilai penggunaan kredit dan utang oleh konsumen individu. FICO 8 diperkenalkan pada tahun 2009.

Memahami FICO 8

Setiap konsumen yang menggunakan kredit, atau berharap mendapatkan kredit, memiliki nilai kredit yang menilai mereka resiko kredit. Setiap kali aplikasi dibuat untuk mendapatkan kredit, pemberi pinjaman memeriksa peringkat kredit orang tersebut dengan salah satu dari:

tiga biro kredit utama—Experian, Equifax, dan TransUnion—yang mengkompilasi riwayat pembayaran individu. Ketiganya menggunakan sistem penilaian FICO, yang menilai setiap konsumen berdasarkan skala dari 300 hingga 850, dengan rentang yang ditandai "buruk", "cukup", "baik", "sangat baik", dan "luar biasa" pada skala.Secara umum, sistem penilaian dasar FICO menimbang berbagai elemen peminjam sejarah kredit untuk menghasilkan prediksi tentang seberapa besar kemungkinan mereka melakukan pembayaran tepat waktu dan menghindari gagal bayar pinjaman.

FICO 8 mengikuti FICO 5 dan membuat penyesuaian penting pada beberapa metrik penghitungannya. FICO 8 memiliki kepekaan yang meningkat terhadap saldo kartu kredit yang tinggi tetapi mengurangi kerusakan yang diakibatkan oleh keterlambatan pembayaran sesekali. Ini juga mengabaikan catatan proses penagihan utang untuk saldo di bawah $100.

FICO 8 juga menambahkan perlindungan terhadap praktik yang tidak jelas yang disebut “penyewaan jalur perdagangan.” Ini adalah celah di versi sistem FICO sebelumnya. Dengan biaya tertentu, konsumen dengan skor kredit yang buruk dapat ditambahkan sebagai pengguna resmi ke akun kredit bergulir yang ada. Seiring waktu, ini akan menunjukkan pola pembayaran yang jelas dan meningkatkan skor kredit orang tersebut. FICO bermaksud penyesuaian formula untuk mencerminkan praktik terbaik saat itu untuk memprediksi risiko kredit konsumen.

Skor FICO sebelumnya juga masih digunakan. Pemberi pinjaman hipotek menggunakan FICO 2, FICO 4, atau FICO 5, misalnya, tergantung pada biro kredit mana yang mereka dekati untuk mendapatkan informasi. Hal ini disebabkan oleh Badan Keuangan Rumah Federal (FHFA) mengamanatkan bahwa skor ini digunakan untuk hipotek yang disetujui oleh Freddie Mac atau Fannie Mae.

Dasar-dasar FICO

FICO memperkenalkan sistem penilaian kredit dasarnya pada tahun 1989. Ini memiliki lima komponen utama, masing-masing dengan beratnya sendiri:

• Riwayat pembayaran (35%)
• Jumlah yang terutang (30%)
• Panjang riwayat kredit (15%)
• Campuran kredit (10%)
• Kredit baru (10%)

Sebagian besar pembaruan pada skor dasar FICO adalah penyesuaian dalam perhitungan yang digunakan untuk masing-masing kategori ini. Ketika perusahaan melakukan penyesuaian seperti itu, ia merilis versi baru ke pasar pinjaman.

Versi lain dari FICO

Ada dua penerus FICO 8: FICO 9, dikerahkan pada tahun 2014 untuk pemberi pinjaman dan pada tahun 2016 untuk konsumen, dan FICO 10 Suite, yang terdiri dari FICO 10 dan FICO 10T, diumumkan pada Januari 2020.Namun, biro kredit dan pemberi pinjaman utama, bukan FICO, yang memutuskan apakah akan mengadopsi versi baru dan garis waktu untuk melakukannya, itulah sebabnya FICO 8 saat ini masih menjadi skor paling populer.

Akibatnya, sejumlah versi skor FICO hidup berdampingan. Untuk lebih memperumit masalah, FICO juga menawarkan serangkaian skor khusus industri yang disesuaikan untuk pemberi pinjaman mobil, pemberi pinjaman hipotek, dan penerbit kartu bank, meningkatkan jumlah skor yang tersedia.

Skor FICO 9 menampilkan penyesuaian pada perawatan akun koleksi medis, peningkatan kepekaan terhadap riwayat sewa, dan pendekatan yang lebih memaafkan untuk koleksi pihak ketiga yang dibayar penuh.FICO 10T memperhitungkan data yang sedang tren. Artinya, ini menunjukkan riwayat pembayaran seseorang selama 24 bulan terakhir atau lebih lama untuk memberikan gambaran yang lebih akurat tentang situasi keuangan orang tersebut saat ini.