Bagaimana Tidak Membayar Tagihan Kabel Bisa Menyakiti Skor Kredit Anda

Beberapa tagihan yang Anda bayar dilaporkan ke biro kredit dan yang lainnya tidak. Pembayaran Anda pada kartu kredit, hipotek, dan pinjaman lainnya, misalnya, dilaporkan setiap bulan, jadi membayarnya tepat waktu dapat membantu meningkatkan, atau mempertahankan, nilai kredit.

Pembayaran tagihan utilitas, termasuk untuk TV kabel dan layanan telepon seluler atau telepon rumah, umumnya tidak dilaporkan kecuali jika mereka menjadi tunggakan yang serius dan dikirim ke koleksi—sebuah langkah yang dapat memiliki efek negatif yang serius pada nilai kredit Anda.

Pengecualian untuk Aturan

Namun, ada beberapa pengecualian. FICO, perusahaan di balik yang paling banyak digunakan penilaian kredit model, menawarkan satu skor, yang disebut FICO XD 2, yang memperhitungkan data nontradisional tertentu, seperti pembayaran utilitas. Tujuannya adalah untuk menciptakan nilai kredit bagi konsumen yang mungkin tidak memiliki cukup data dalam catatan mereka, sehingga calon pemberi pinjaman dapat menilai kelayakan kredit mereka.

Konsumen juga dapat memilih agar pembayaran tagihan utilitas mereka tercermin dalam laporan kredit di Experian, salah satu dari tiga biro kredit nasional utama, dengan mendaftar di program Experian Boost dan mengizinkan perusahaan mengakses riwayat pembayaran tagihan utilitas dan telekomunikasi mereka. Seseorang mungkin ingin melakukan itu, misalnya, jika mereka tidak memiliki cukup akun lain dalam laporan kredit mereka dan mencoba membangun nilai kredit yang solid dengan menunjukkan bahwa mereka membayar tagihan tepat waktu.

Apa itu Nilai Pembayaran?

Riwayat pembayaran adalah satu-satunya faktor terpenting dalam skor kredit Anda. Sebuah dasar skor FICO, misalnya terdiri dari:

• Riwayat pembayaran (35%)
• Pemanfaatan kredit (30%)
• Usia akun (15%)
• Pertanyaan/akun baru (10%)
• Campuran kredit (10%)

NS VantageScore, model penilaian kredit yang dikembangkan oleh tiga lembaga pelaporan kredit utama sebagai alternatif FICO, didasarkan pada kriteria serupa:

• Riwayat pembayaran
• Usia dan jenis kredit
• Pemanfaatan kredit
• Ukuran saldo
• Pertanyaan/akun baru
• Jumlah kredit yang tersedia

VantageScore tidak tembus pandang dalam hal bobot pasti yang diberikannya untuk setiap kategori. Tapi itu tidak meninggalkan keraguan tentang pentingnya membayar tagihan tepat waktu. Riwayat pembayaran konsumen adalah satu-satunya faktor yang peringkat VantageScore sebagai "sangat berpengaruh."

Pembayaran Terlambat dan Kredit Anda

Semua kreditur ingin tahu bahwa peminjam akan membayar utangnya sesuai kesepakatan. Mereka menggunakan laporan kredit dan skor dengan cara melihat ke belakang untuk menilai seberapa besar risiko yang mungkin ditimbulkan konsumen. Jika seseorang telah menetapkan pola pembayaran tagihan tepat waktu, mereka dipandang sebagai pengguna kredit yang bertanggung jawab dan tidak mungkin menyebabkan kerugian finansial bagi kreditur. Memiliki riwayat pembayaran yang terlambat, di sisi lain, menandakan tidak dapat diandalkan, ketidakstabilan keuangan, dan risiko keuangan yang lebih besar.

Konsekuensi dari keterlambatan pembayaran meningkat dalam tingkat keparahan karena akun menjadi semakin menunggak. Laporan kredit konsumen menunjukkan riwayat pembayaran dengan tingkat keterlambatan: tepat waktu, terlambat 30 hari, terlambat 60 hari, terlambat 90 hari, terlambat 120 hari. Setiap tingkat keterlambatan menyebabkan kerusakan yang lebih besar pada skor kredit daripada yang sebelumnya.

Pengumpulan, kepemilikan kembali, biaya-off, kebangkrutan, dan notasi lain yang menandakan kegagalan untuk memenuhi kewajiban keuangan juga dapat dicantumkan, dan notasi tersebut menghasilkan pukulan yang lebih besar bagi skor konsumen daripada pembayaran yang terlambat.

Seperti disebutkan sebelumnya, kabel atau tagihan utilitas lainnya umumnya tidak akan dilaporkan sama sekali kecuali jika benar-benar tunggakan dan ditagih. Itu biasanya terjadi sekitar tanda 90 hari setelah pembayaran yang terlewatkan. Sebelum itu, konsumen kemungkinan akan terkena biaya keterlambatan dan akhirnya penangguhan layanan.

Berapa Lama Keterlambatan Pembayaran Merugikan?

Laporan kredit mengungkapkan riwayat pembayaran pada semua akun (terbuka atau tertutup) yang dicakupnya, tetapi dampak keterlambatan pembayaran tertentu pada nilai kredit Anda akan berkurang seiring waktu. Pembayaran terlambat baru-baru ini dan beberapa kali akan lebih merusak skor Anda daripada satu pembayaran terlambat yang telah memudar dari memori.

VantageScore lebih lanjut menjelaskan bahwa kerusakan terbesar terjadi pada skor kredit konsumen di bulan pertama setelah keterlambatan pembayaran dilaporkan. Kemudian dampaknya berkurang selama sekitar dua tahun, setelah itu tidak lagi berpengaruh banyak (walaupun keterlambatan pembayaran tetap ada dalam arsip konsumen selama tujuh tahun). Jika Anda mengalami kesulitan dengan beberapa pembayaran terlambat baru-baru ini pada laporan kredit Anda, salah satu dari perusahaan perbaikan kredit terbaik mungkin dapat memperbaiki kerusakan pada skor kredit Anda.