5 Faktor Terbesar yang Mempengaruhi Kredit Anda

SEBUAH nilai kredit adalah angka yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan risiko meminjamkan uang kepada peminjam tertentu.

Perusahaan kartu kredit, dealer mobil, dan bankir hipotek adalah tiga jenis pemberi pinjaman yang akan memeriksa skor kredit Anda sebelum memutuskan seberapa banyak mereka bersedia meminjamkan Anda dan berapa tingkat bunganya. Perusahaan asuransi dan tuan tanah juga dapat melihat skor kredit Anda untuk melihat seberapa bertanggung jawab secara finansial Anda sebelum mengeluarkan polis asuransi atau menyewakan apartemen.

Berikut adalah lima hal terbesar yang memengaruhi skor Anda, bagaimana hal itu memengaruhi kredit Anda, dan apa artinya saat Anda mengajukan pinjaman.

Apa yang Terpenting Terhadap Skor Anda

Skor kredit Anda menunjukkan apakah Anda memiliki riwayat stabilitas keuangan dan tanggung jawab manajemen kredit. Skor dapat berkisar dari 300 hingga 850. Berdasarkan informasi dalam file kredit Anda, lembaga kredit utama menyusun skor ini, juga dikenal sebagai skor FICO. Berikut adalah elemen yang membentuk skor Anda dan berapa banyak bobot yang dibawa setiap aspek.

1. Riwayat Pembayaran: 35%

Ada satu pertanyaan kunci yang ada di benak pemberi pinjaman ketika mereka memberi seseorang uang: "Apakah saya akan mendapatkannya kembali?"

Komponen terpenting dari skor kredit Anda adalah melihat apakah Anda dapat dipercaya untuk membayar kembali dana yang dipinjamkan kepada Anda. Komponen skor Anda ini mempertimbangkan faktor-faktor berikut:

• Sudahkah Anda membayar tagihan tepat waktu untuk setiap akun di akun Anda? laporan kredit? Membayar terlambat memiliki efek negatif pada skor Anda.
• Jika Anda terlambat membayar, seberapa terlambat Anda—30 hari, 60 hari, atau 90+ hari? Semakin lambat Anda, semakin buruk skor Anda.
• Apakah ada akun Anda yang dikirim ke koleksi? Ini adalah tanda bahaya bagi pemberi pinjaman potensial bahwa Anda mungkin tidak membayarnya kembali.
• Apakah Anda memiliki tagihan, pelunasan utang, kebangkrutan, penyitaan, tuntutan hukum, upah hiasan atau lampiran, hak gadai, atau penilaian publik terhadap Anda? Item catatan publik ini merupakan tanda paling berbahaya untuk dimiliki dalam laporan kredit Anda dari sudut pandang pemberi pinjaman.
• Waktu sejak kejadian negatif terakhir dan frekuensi pembayaran yang terlewat mempengaruhi pengurangan skor kredit. Seseorang yang melewatkan beberapa pembayaran kartu kredit lima tahun lalu, misalnya, akan terlihat lebih kecil risikonya daripada orang yang melewatkan satu pembayaran besar tahun ini.

2. Jumlah Hutang: 30%

Jadi, Anda mungkin melakukan semua pembayaran tepat waktu, tetapi bagaimana jika Anda akan mencapai titik puncak?

FICO penilaian mempertimbangkan Anda rasio pemanfaatan kredit, yang mengukur jumlah utang yang Anda miliki dibandingkan dengan batas kredit yang tersedia. Komponen terpenting kedua ini melihat faktor-faktor berikut:

• Berapa banyak dari total Anda? kredit yang tersedia apakah kamu sudah menggunakan Jangan berasumsi Anda harus memiliki saldo $0 di akun Anda untuk mendapatkan nilai tinggi di sini. Lebih sedikit lebih baik, tetapi berhutang sedikit bisa lebih baik daripada tidak berhutang sama sekali karena pemberi pinjaman ingin melihat bahwa jika Anda meminjam uang, Anda bertanggung jawab dan cukup stabil secara finansial untuk membayarnya kembali.
• Berapa banyak hutang Anda pada jenis akun tertentu, seperti: hak Tanggungan, kredit mobil, kartu kredit, dan rekening cicilan? Perangkat lunak penilaian kredit suka melihat bahwa Anda memiliki campuran berbagai jenis kredit dan bahwa Anda mengelola semuanya secara bertanggung jawab.
• Berapa total hutang Anda dan berapa jumlah hutang Anda dibandingkan dengan jumlah asli pada rekening angsuran? Sekali lagi, lebih sedikit lebih baik. Seseorang yang memiliki saldo $50 pada kartu kredit dengan batas $500, misalnya, akan tampak lebih bertanggung jawab daripada seseorang yang berutang $8.000 pada kartu kredit dengan batas $10.000.

3. Panjang Sejarah Kredit: 15%

Skor kredit Anda juga memperhitungkan berapa lama Anda telah menggunakan kredit. Sudah berapa tahun Anda memiliki kewajiban? Berapa umur akun tertua Anda dan berapa usia rata-rata semua akun Anda?

Panjang sejarah kredit sangat membantu (jika tidak dirusak oleh pembayaran yang terlambat dan hal-hal negatif lainnya), tetapi riwayat singkat juga tidak masalah selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan tidak berhutang terlalu banyak.

Inilah sebabnya mengapa ahli keuangan pribadi selalu menyarankan untuk membiarkan rekening kartu kredit tetap terbuka, bahkan jika Anda tidak menggunakannya lagi. Usia akun dengan sendirinya akan membantu meningkatkan skor Anda. Tutup akun terlama Anda dan Anda bisa melihat penurunan skor Anda secara keseluruhan.

4. Kredit Baru: 10%

Skor FICO Anda mempertimbangkan berapa banyak akun baru yang Anda miliki. Ini terlihat pada berapa banyak akun baru yang Anda ajukan baru-baru ini dan kapan terakhir kali Anda membuka akun baru.

Setiap kali Anda mengajukan permohonan kredit baru, pemberi pinjaman biasanya melakukan a pertanyaan sulit (juga disebut hard pull), yaitu proses pengecekan informasi kredit Anda selama prosedur underwriting. Ini berbeda dengan pertanyaan lembut, seperti mengambil informasi kredit Anda sendiri.

Tarikan keras dapat menyebabkan penurunan kecil dan sementara dalam skor kredit Anda. Mengapa? Skor mengasumsikan bahwa, jika Anda telah membuka beberapa akun baru-baru ini dan persentase akun ini tinggi dibandingkan dengan jumlah total, Anda dapat mewakili lebih besar resiko kredit. Mengapa? Karena orang cenderung melakukannya ketika mereka mengalami arus kas masalah atau berencana untuk mengambil banyak utang baru.

5. Jenis Kredit yang Digunakan: 10%

Hal terakhir yang dipertimbangkan oleh rumus FICO dalam menentukan skor kredit Anda adalah apakah Anda memiliki campuran berbagai jenis kredit, seperti kartu kredit, rekening toko, pinjaman angsuran, dan hipotek. Itu juga melihat berapa banyak total akun yang Anda miliki. Karena ini adalah komponen kecil dari skor Anda, jangan khawatir jika Anda tidak memiliki akun di setiap kategori ini, dan jangan membuka akun baru hanya untuk meningkatkan campuran jenis kredit Anda.

Apa yang Tidak Ada di Skor Anda

Informasi berikut tidak dipertimbangkan dalam menentukan skor kredit Anda, menurut FICO:

• Status pernikahan
• Usia (meskipun FICO mengatakan beberapa jenis skor lain mungkin mempertimbangkan ini)
• Ras, warna kulit, agama, asal negara
• Penerimaan bantuan publik
• Gaji
• Pekerjaan, riwayat pekerjaan, dan majikan (meskipun pemberi pinjaman dan skor lainnya dapat mempertimbangkan ini)
• Dimana kamu tinggal
• Kewajiban dukungan anak/keluarga
• Informasi apa pun yang tidak ditemukan dalam laporan kredit Anda
• Partisipasi dalam konseling kredit program

Contoh Mengapa Pemberi Pinjaman Melihat Utang Anda

Ketika Anda mengajukan hipotek, misalnya, pemberi pinjaman akan melihat total kewajiban utang bulanan Anda yang ada sebagai bagian dari menentukan berapa banyak hipotek yang Anda mampu. Jika Anda baru saja membuka beberapa rekening kartu kredit baru, ini mungkin menunjukkan bahwa Anda berencana untuk berbelanja di dalam waktu dekat, artinya Anda mungkin tidak mampu membayar pembayaran hipotek bulanan yang menurut perkiraan pemberi pinjaman Anda mampu membuat.

Skor FICO hanya memperhitungkan riwayat pertanyaan sulit Anda dan jalur kredit baru untuk 12 bulan terakhir, jadi cobalah untuk meminimalkan berapa kali Anda mengajukan dan membuka jalur kredit baru dalam a tahun. Namun, pembelanjaan tarif dan beberapa pertanyaan yang terkait dengan pemberi pinjaman mobil dan hipotek umumnya akan dihitung sebagai pertanyaan tunggal karena asumsinya adalah bahwa konsumen berbelanja dengan harga—tidak berencana untuk membeli beberapa mobil atau rumah. Meski begitu, menjaga pencarian di bawah 30 hari dapat membantu Anda menghindari bantingan pada skor Anda.

Apa Artinya Saat Anda Mengajukan Pinjaman

Mengikuti panduan di bawah ini akan membantu Anda mempertahankan skor yang baik atau tingkatkan skor kredit Anda:

• Perhatikan rasio pemanfaatan kredit. Menyimpan saldo kartu kredit di bawah 15%–25% dari total kredit Anda yang tersedia.
• Bayar rekening Anda tepat waktu dan jika Anda harus terlambat, jangan terlambat lebih dari 30 hari.
• Jangan membuka banyak akun baru sekaligus atau bahkan dalam jangka waktu 12 bulan.
• Periksa skor kredit Anda sekitar enam bulan sebelumnya jika Anda berencana untuk melakukan pembelian besar, seperti membeli rumah atau mobil, yang mengharuskan Anda untuk mengambil pinjaman. Ini akan memberi Anda waktu untuk memperbaiki kesalahan yang mungkin terjadi dan, jika perlu, meningkatkan skor Anda.
• Jika Anda memiliki kredit macet skor dan kekurangan dalam sejarah kredit Anda, jangan putus asa. Mulailah membuat pilihan yang lebih baik dan Anda akan melihat peningkatan bertahap dalam skor Anda saat item negatif dalam riwayat Anda menjadi lebih tua.

Garis bawah

Sementara nilai kredit Anda sangat penting untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dan mendapatkan bunga terbaik tarif, Anda tidak perlu terobsesi dengan pedoman penilaian untuk memiliki jenis skor yang diinginkan pemberi pinjaman Lihat. Secara umum, jika Anda mengelola kredit Anda secara bertanggung jawab, skor Anda akan bersinar.