Seberapa Buruk Skor Kredit Saya?

Jika Anda benar-benar kredit macet atau kredit yang sangat bagus, Anda mungkin sudah mengetahuinya. Tapi ada area tengah yang luas di mana skor Anda terlalu rendah untuk memberi Anda penawaran terbaik. Jika Anda ingin mendaftar untuk kartu kredit baru, mengambil pinjaman di dealer mobil, mendapatkan hipotek untuk membeli rumah, atau meminjam uang untuk tujuan lain, kualitas nilai kredit Anda membuat perbedaan yang serius.

Mengapa Skor Kredit Penting

Dengan skor buruk, beberapa bank akan mengambil risiko pada Anda. Mereka yang melakukannya kemungkinan akan menawarkan Anda hanya tarif tertinggi mereka. Bahkan skor biasa-biasa saja dapat mendongkrak tarif dibandingkan dengan yang ditawarkan kepada orang-orang dengan kredit yang sangat baik.

Nilai kredit yang buruk juga dapat meningkatkan tarif asuransi Anda atau menyebabkan perusahaan asuransi menolak Anda sama sekali. Itu bisa berdiri di antara Anda dan apartemen yang ingin Anda sewa. Item negatif di Anda laporan kredit bahkan dapat menyakiti Anda ketika Anda melamar pekerjaan.

Mari kita lihat apa yang dianggap sebagai skor kredit buruk, bagaimana Anda bisa sampai di sana, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.

Apakah Anda Memiliki Skor Kredit Baik atau Buruk?

Skor kredit, yang dapat berkisar dari 300 hingga 850, mempertimbangkan sejumlah faktor di lima area untuk menentukan kelayakan kredit: riwayat pembayaran Anda, tingkat utang saat ini, jenis kredit yang digunakan, panjang riwayat kredit, dan akun kredit baru.

Nilai kredit yang buruk adalah skor FICO dalam kisaran 300 hingga 579. (FICO adalah singkatan dari Fair Isaac Corporation, perusahaan yang memulai sistem penilaian kredit yang paling banyak digunakan.) Beberapa grafik skor membagi rentang itu, menyebut "kredit buruk" skor 300 hingga 550 dan "kredit subprime" skor 550 hingga 620. Terlepas dari pelabelan, Anda akan kesulitan mendapatkan tingkat bunga yang baik atau mendapatkan pinjaman sama sekali dengan nilai kredit 620 atau lebih rendah. Sebaliknya, skor kredit yang sangat baik berada dalam kisaran 740 hingga 850.

Hal-Hal yang Dapat Menyakiti Skor Anda

Peminjam dengan kredit buruk biasanya memiliki satu atau lebih item negatif berikut dalam laporan kredit mereka:

• Pembayaran tunggakan
• Penghapusan biaya
• Akun di koleksi
• Sebuah penyitaan
• SEBUAH penjualan singkat real estat, seperti rumah
• SEBUAH akta pengganti penyitaan
• SEBUAH kebangkrutan

Riwayat pembayaran Anda terhitung 35% dari skor Anda, jadi melewatkan tanggal jatuh tempo pembayaran Anda sangat merugikan skor Anda. Terlambat 31 hari tidak seburuk terlambat 120 hari, dan terlambat tidak seburuk gagal membayar begitu lama bahwa kreditur Anda mengirimkan akun Anda ke penagihan, menagih hutang Anda, atau setuju untuk melunasi hutang kurang dari Anda utang.

Berapa banyak Anda berutang relatif terhadap berapa banyak kredit yang Anda miliki adalah faktor utama lainnya, terhitung 30% dari skor Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit, masing-masing dengan $5.000 batas kredit, dan Anda telah memaksimalkan semuanya. Milikmu rasio pemanfaatan kredit adalah 100%. Rumus penilaian terlihat paling menguntungkan pada peminjam yang rasionya 20% atau lebih rendah.

Panjang riwayat kredit Anda dihitung untuk 15% dari skor Anda. Anda tidak memiliki banyak kendali atas komponen ini. Entah riwayat kredit Anda terbentang beberapa tahun yang lalu atau tidak.

Jumlah akun kredit baru yang Anda miliki terhitung 10% dari skor Anda, yang berarti bahwa mengajukan pinjaman baru untuk memindahkan hutang Anda mungkin akan merugikan skor Anda. Di sisi lain, jika memindahkan utang Anda memberi Anda tingkat bunga yang lebih rendah dan membantu Anda keluar dari utang dengan lebih mudah, kredit baru pada akhirnya dapat meningkatkan skor Anda.

Jenis kredit yang Anda gunakan dihitung untuk sisa 10% dari skor Anda. Jika Anda memiliki pinjaman mobil, hipotek, dan kartu kredit—tiga jenis kredit yang berbeda—itu bisa berarti skor yang lebih baik daripada jika Anda hanya memiliki kartu kredit. Sekali lagi, jangan terlalu khawatir tentang yang satu ini. Mengajukan berbagai jenis pinjaman dalam upaya meningkatkan skor Anda akan berdampak kecil dan hanya membuat Anda semakin terjerat utang—bukan yang Anda inginkan jika Anda memiliki kredit yang kurang baik. Alih-alih, fokuslah untuk membayar saldo Anda dan melakukan pembayaran tepat waktu.

Hal-hal yang Tidak Langsung Mempengaruhi Skor Anda

Anda mungkin senang mengetahui bahwa faktor-faktor berikut tidak berdampak langsung pada skor kredit Anda:

• Penghasilan Anda. Tidak masalah apakah Anda menghasilkan $12.000 atau $120.000 setahun, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Memiliki penghasilan rendah tidak harus berarti memiliki kredit macet.
• Dimana kamu tinggal. Tinggal di lingkungan yang buruk tidak akan memberi Anda nilai kredit yang buruk, juga tidak akan tinggal di lingkungan yang bergengsi memberi Anda nilai yang baik. Jika Anda memiliki rumah, nilainya juga tidak memengaruhi skor Anda.
• Berpartisipasi dalam program konseling kredit.Mendaftar untuk bantuan mengelola tagihan Anda tidak ada salahnya atau membantu skor Anda. Ini adalah langkah-langkah spesifik yang Anda ambil di bawah program itu yang akan memengaruhi cara Anda menilai.
• ras Anda. Bahkan jika seseorang mungkin menebak ras Anda berdasarkan nama Anda, FICO tidak memasukkan ras ke dalam skor kredit Anda.
• Status pernikahan Anda. Laporan kredit Anda tidak menyatakan apakah Anda sudah menikah atau bercerai, juga tidak memasukkannya ke dalam skor Anda. Pernikahan mungkin secara tidak langsung menghasilkan nilai kredit yang baik jika memiliki dua pendapatan memudahkan Anda membayar tagihan sedang berjuang dengan — atau itu mungkin membuat Anda mendapat kredit buruk jika Anda menikahi seseorang yang secara finansial tidak bertanggung jawab. Perceraian secara tidak langsung dapat merusak nilai kredit Anda jika itu merusak keuangan Anda, tetapi sekali lagi, status perkawinan tidak akan memengaruhi nilai Anda secara langsung.
• Tingkat bunga pinjaman atau kartu kredit Anda. Baik Anda membayar tingkat bunga default 29,99% pada kartu kredit atau tingkat pengenalan promosi 0%, formula penilaian tidak peduli.

Apakah Tidak Ada Kredit Berarti Kredit Macet?

Tidak memiliki riwayat kredit dan tidak memiliki nilai kredit—seperti yang mungkin terjadi jika Anda baru saja lulus sekolah atau baru tiba di AS—tidak berarti Anda memiliki kredit "buruk". Meski begitu, bisa mempersulit untuk menyewa apartemen, membuka rekening kartu kredit, atau mendapatkan pinjaman. Dalam banyak kasus, Anda dapat mengatasi kekurangan skor Anda dengan menggunakan metode alternatif untuk membuktikan tanggung jawab keuangan Anda.

Jika Anda menginginkan hipotek, misalnya, Anda dapat mengirimkan riwayat pembayaran sewa dan utilitas tepat waktu dengan aplikasi hipotek Anda. Atau, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit konvensional, Anda dapat mengajukan permohonan kartu kredit yang aman, yang, setelah jangka waktu tertentu, mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk yang konvensional.

3 Tips Meningkatkan Skor Kredit Macet

Berikut adalah beberapa langkah sederhana yang dapat Anda ambil yang hampir pasti akan terjadi tingkatkan skormu lembur.

1. Lakukan setidaknya pembayaran minimum tepat waktu, setiap saat, di setiap akun. Anda mungkin tidak memiliki uang tunai untuk melunasi seluruh saldo Anda atau bahkan membuat kerugian serius di dalamnya, tetapi jika Anda setidaknya dapat melakukan pembayaran minimum dengan batas waktu setiap bulan, yang akan membantu Anda skor.

2. Cobalah untuk memperbaiki kesalahan laporan kredit yang signifikan. Anda dapat memperoleh laporan kredit Anda setahun sekali, gratis, dari tiga agen pelaporan kredit utama (Equifax, Experian, dan TransUnion) di situs web resmi untuk tujuan itu, AnnualCreditReport.com. Laporan ketiga lembaga mungkin agak berbeda, tergantung pada informasi apa yang mereka kumpulkan. Jika Anda menemukan kesalahan pada salah satu dari mereka, Anda dapat mengajukan "sengketa", mengikuti langkah-langkah yang diuraikan di situs web agensi tersebut. Agensi kemudian diminta untuk menyelidiki masalah tersebut dan melaporkan kembali kepada Anda. Untuk bantuan tambahan dalam menemukan kesalahan pada laporan kredit Anda, pertimbangkan untuk memanfaatkan salah satu dari: layanan pemantauan kredit terbaik.

3. Bicaralah dengan kreditur Anda. Jika Anda mengalami kesulitan membayar utang Anda, lihat apakah Anda dapat membuat pengaturan yang lebih menguntungkan dengan perusahaan kartu kredit Anda atau pemberi pinjaman lainnya. Pastikan Anda mendapatkan persetujuan secara tertulis. Ketahuilah bahwa beberapa pengaturan dapat merusak skor Anda. Meminta agar tanggal jatuh tempo pembayaran kartu kredit Anda diubah menjadi lima hari setelah Anda menerima gaji, misalnya, tidak akan merusak skor Anda, tetapi meminta kreditur Anda untuk mengurangi saldo pinjaman Anda akan merugikan.

Permainan akhir di sini tidak hanya meningkatkan angka tiga digit, tetapi memperbaiki masalah yang mungkin membuat Anda berada dalam situasi keuangan yang sulit sejak awal. Dalam jangka panjang, ini bukan tentang memiliki skor kredit 740, bagus seperti itu, tetapi memiliki hutang Anda terkendali dan mampu fokus pada tujuan keuangan Anda untuk tahun-tahun mendatang. Jika Anda memerlukan bantuan tambahan untuk menghilangkan tanda negatif dari laporan kredit Anda, perusahaan perbaikan kredit terbaik dapat berbicara dengan tiga agen pelaporan kredit utama atas nama Anda.