Bisakah Anda Membayar untuk Menghapus Laporan Kredit Macet?

Skor kredit yang buruk dapat merugikan Anda dalam lebih dari satu cara. Ketika Anda memiliki kredit yang buruk, mendapatkan persetujuan untuk pinjaman baru atau jalur kredit mungkin sulit. Jika Anda memenuhi syarat, maka Anda mungkin akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi untuk meminjam. Skor kredit yang rendah juga dapat mengakibatkan harus membayar uang jaminan yang lebih tinggi untuk utilitas atau layanan ponsel.

Dalam skenario tersebut, Anda dapat mempertimbangkan taktik yang dikenal sebagai bayar untuk penghapusan, di mana Anda membayar agar informasi negatif dihapus dari laporan kredit Anda. Meskipun mungkin terdengar menggoda, itu tidak selalu merupakan perbaikan cepat untuk kredit yang lebih baik.

Bayar untuk Hapus Ditetapkan

Pertama, sangat membantu untuk memahami apa artinya membayar agar informasi laporan kredit macet dihapus. Menurut Paul T Joseph, pengacara, CPA, dan pendiri Pajak dan Penggajian Joseph & Joseph di Williamston, Mich., “Bayar untuk penghapusan pada dasarnya adalah ketika Anda dihubungi oleh kreditur Anda, atau Anda menghubungi mereka, dan Anda setuju untuk membayar sebagian atau seluruh saldo terutang dengan kesepakatan bahwa kreditur akan menghubungi biro kredit dan menghapus komentar yang menghina atau indikasi keterlambatan pembayaran pada akun tersebut.”

Cara Meminta Bayar untuk Menghapus

Untuk meminta pembayaran untuk dihapus, Anda harus mengirim surat tertulis kepada kreditur atau agen penagihan utang. Surat pembayaran untuk penghapusan harus mencakup:

• Nama dan alamat Anda
• Kreditur atau agen koleksi Nama dan alamat
• Nama dan nomor rekening yang Anda referensikan
• Pernyataan tertulis yang menyatakan berapa banyak Anda setuju untuk membayar dan apa yang Anda harapkan sebagai imbalan sehubungan dengan kreditur yang menghapus informasi negatif

Anda pada dasarnya meminta kreditur untuk menarik kembali setiap komentar negatif yang mungkin telah ditambahkan ke file kredit Anda sehubungan dengan pembayaran yang terlambat atau terlewatkan atau akun penagihan. Dengan membayar sebagian atau seluruh saldo terutang, Anda berharap kreditur akan menunjukkan niat baik dan menghapus informasi negatif dari laporan kredit Anda untuk akun tersebut.

Apakah Bayar untuk Menghapus Legal?

NS Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA) mengatur undang-undang dan pedoman pelaporan kredit. Apa pun yang dilakukan penagih utang, kreditur, atau biro kredit mengenai laporan kredit akan didasarkan pada FCRA, kata Joseph P. McClelland, dan pengacara kredit konsumen di Decatur, Ga.

Biro kredit dituntut untuk menghasilkan laporan kredit yang akurat, dan konsumen berhak menuntut kreditur dan biro kredit dalam hal-hal tertentu. Secara khusus, itu termasuk informasi yang tidak akurat yang terus dilaporkan setelah konsumen memulai perselisihan yang gagal diselidiki oleh kreditur atau biro kredit.

Secara teknis, bayar untuk penghapusan tidak secara tegas dilarang oleh FCRA, tetapi itu tidak boleh dilihat sebagai kartu bebas-penjara yang bebas dari kredit buruk. “Satu-satunya item yang dapat Anda paksa dari laporan kredit Anda adalah item yang tidak akurat dan tidak lengkap,” kata McClelland. "Segala sesuatu yang lain akan menjadi kebijaksanaan kreditur atau penagih."

Menghapus Rekening Penagihan dari Laporan Kredit

Apakah upaya Anda untuk membayar penghapusan berhasil dapat bergantung pada apakah Anda berurusan dengan kreditur asli atau agen penagihan utang. "Untuk penagih utang, Anda dapat meminta mereka untuk membayar penghapusan," kata McClelland. “Ini sepenuhnya legal di bawah FCRA. Jika menempuh rute ini, Anda harus membuatnya secara tertulis, sehingga Anda dapat menegakkannya setelah fakta. ”

Apa yang perlu diingat, bagaimanapun, adalah bahwa membayar untuk menghapus dengan penagih utang tidak dapat menghapus informasi negatif pada riwayat kredit Anda yang dilaporkan oleh kreditur asli. Kreditur dapat mengklaim bahwa kontraknya dengan agen penagihan utang mencegahnya mengubah informasi apa pun yang dilaporkannya ke biro kredit untuk akun tersebut. Konon, beberapa agen penagihan utang mengambil inisiatif dan meminta agar informasi akun negatif dihapus untuk pelanggan yang telah berhasil membayar tagihan tagihan mereka secara penuh.

Sebelum mengambil langkah ini, pertimbangkan bagaimana akun penagihan dapat memengaruhi skor kredit Anda. NS FICO 9 model penilaian kredit, misalnya, tidak memperhitungkan akun penagihan berbayar ke dalam perhitungan skor kredit. Jadi, jika Anda telah melunasi atau berencana untuk melunasi akun penagihan, maka Anda mungkin tidak perlu mengejar pembayaran untuk penghapusan jika satu-satunya tujuan Anda adalah meningkatkan skor kredit Anda.

Menghapus Riwayat Kredit Buruk dengan Perbaikan Kredit

Mempekerjakan seorang perbaikan kredit perusahaan adalah pilihan lain untuk membayar untuk menghapus informasi kredit buruk. “Agen perbaikan kredit pada dasarnya melakukan pekerjaan untuk Anda dengan menghubungi agen pelaporan kredit dan memberikan keberatan kepada kesalahan yang terkandung dalam laporan atau meminta agar item yang tidak benar atau tidak benar dihapus dari laporan,” kata McClelland. Dalam hal ini, Anda tidak perlu membayar saldo terutang. Namun, Anda akan membayar biaya kepada perusahaan perbaikan kredit untuk bertindak atas nama Anda dalam menghapus informasi negatif.

Biaya yang dibebankan oleh perusahaan perbaikan kredit dapat bervariasi. Biasanya, ada dua jenis biaya: biaya pengaturan awal, dan biaya layanan bulanan. Biaya awal dapat berkisar dari $10 hingga $100, sedangkan biaya bulanan biasanya berkisar antara $30 hingga $100 per bulan, meskipun beberapa perusahaan mengenakan biaya lebih.

Saat mempertimbangkan biaya, penting untuk menimbang apa yang Anda dapatkan sebagai imbalannya. Menurut Komisi Perdagangan Federal, perusahaan perbaikan kredit tidak dapat secara legal melakukan apa pun untuk Anda yang tidak dapat Anda lakukan sendiri. Anda hanya harus bersedia meluangkan waktu untuk meninjau laporan kredit Anda untuk informasi negatif atau tidak akurat, mencapai keluar ke biro kredit untuk membantah informasi itu, dan menindaklanjuti perselisihan itu untuk memastikannya diselidiki.

Jika Anda memutuskan bahwa aspek penghematan waktu bekerja dengan perusahaan perbaikan kredit sepadan dengan uang Anda, kemudian teliti perusahaan mana pun yang Anda pertimbangkan untuk memastikan Anda akan bekerja dengan salah satu dari perusahaan perbaikan kredit terbaik tersedia. Joseph mengatakan sebagian besar agen perbaikan kredit sah, tetapi jika Anda menemukan satu yang membuat janji yang tampaknya terlalu bagus benar atau menggunakan metode untuk memperbaiki kredit yang tidak tercakup oleh FCRA, itu adalah tanda bahaya bahwa perusahaan mungkin menjadi tipuan.

Juga, pertimbangkan waktu sebelum mengejar layanan perbaikan kredit. “Setelah beberapa tahun berada di laporan Anda, dampak negatif pada nilai kredit Anda kemungkinan besar telah berlalu,” kata McClelland. Itu karena informasi negatif pada akhirnya dapat jatuh dari laporan kredit Anda secara otomatis.

Memperbaiki Sendiri Kredit Macet

Jika Anda lebih suka tidak membayar untuk menghapus atau membayar perusahaan perbaikan kredit, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mulai mendapatkan kredit Anda kembali ke jalurnya:

• Tinjau laporan kredit Anda untuk informasi negatif yang tidak akurat. Awali perselisihan ketidakakuratan atau kesalahan secara online dengan biro kredit yang melaporkan informasi tersebut.
• Pertimbangkan untuk meminta seseorang yang Anda kenal dengan riwayat kredit yang kuat menambahkan Anda ke salah satu kartu kredit mereka sebagai pengguna resmi. Ini dapat mentransplantasikan riwayat akun positif orang tersebut ke laporan kredit Anda.
• Penelitian pinjaman pembangun kredit dan kartu kredit aman sebagai opsi pembangunan kredit tambahan.
• Biasakan membayar tagihan Anda tepat waktu setiap bulan. Riwayat pembayaran memiliki dampak paling signifikan terhadap nilai kredit.
• Pertimbangkan pro dan kontra dari penyelesaian utang untuk menyelesaikan akun penagihan atau tagihan. Penyelesaian hutang memungkinkan Anda untuk melunasi hutang kurang dari apa yang terutang.
• Berfokuslah untuk membayar saldo pada kartu kredit atau rekening pinjaman apa pun yang Anda buka untuk meningkatkan kemampuan Anda rasio pemanfaatan kredit.

Garis bawah

Kredit buruk tidak harus menjadi situasi permanen. Ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan, termasuk membayar untuk menghapus, untuk membantu pemulihan kredit Anda. Membayar agar kredit macet bisa efektif, tetapi ada baiknya menjelajahi opsi lain jika Anda tidak melakukannya punya uang untuk melunasi saldo terutang atau menutupi biaya mahal yang dapat dilakukan oleh perusahaan perbaikan kredit mengenakan biaya.