Bagaimana Membangun Kredit sebagai Mahasiswa atau Dewasa Muda

Apakah Anda akan kuliah di musim gugur atau baru saja lulus dan terjun ke dunia kerja, tidak terlalu dini untuk mulai membangun sejarah kredit yang kuat. Skor kredit Anda, yang didasarkan pada sejarah itu, membawa banyak bobot ketika menyangkut beberapa kehidupan tonggak terbesar dan dengan memulai sekarang, Anda dapat memastikan bahwa Anda akan berada di pihak yang tepat ketika waktunya datang. Berikut adalah beberapa cara Anda dapat memperoleh—dan mempertahankan—skor kredit yang tinggi.

Apa itu Skor Kredit?

Lembaga keuangan seperti bank dan perusahaan kartu kredit pada dasarnya menghindari risiko. Apakah Anda meminjam uang untuk membeli rumah atau membuat perjanjian sewa dengan dealer mobil, pemberi pinjaman ingin tahu bahwa mereka dapat mempercayai Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu. Awalnya disusun pada tahun 1989 oleh Fair Isaac Corporation (FICO), Sebuah nilai kredit mencoba melakukannya dengan menetapkan satu angka tiga digit untuk kelayakan kredit Anda secara keseluruhan.

Skor kredit Anda didasarkan pada informasi yang diberikan oleh pemberi pinjaman ke biro kredit utama dan disusun dalam laporan kredit Anda. Skor biasanya berkisar dari 300 dan 850, dan semakin tinggi, semakin baik.

Beberapa faktor mempengaruhi berapa nilai kredit Anda nantinya, termasuk berapa banyak utang yang Anda miliki, berapa banyak pinjaman dan kartu kredit yang Anda buka, dan berapa banyak dari Anda. batas kredit sedang Anda gunakan. Beberapa jenis informasi, seperti berapa banyak pembayaran terlambat yang Anda lakukan, memiliki bobot yang lebih besar daripada yang lain. Meskipun biro kredit sedikit berbeda dalam cara mereka mengkategorikan skor, Experian, salah satu dari tiga yang utama, mengatakan bahwa skor kredit yang baik dimulai dari 670.

Jika Anda dapat membangun dan mempertahankan nilai kredit yang tinggi, Anda akan menikmati banyak keuntungan finansial, termasuk umumnya lebih rendah suku bunga ketika Anda meminjam uang, akses ke kartu kredit yang lebih luas, peluang yang lebih baik untuk disetujui untuk berbagai pinjaman, dan batas kredit yang lebih tinggi. Skor kredit Anda juga dapat memengaruhi harga yang Anda bayar untuk asuransi, apakah tuan tanah akan menyewakan apartemen kepada Anda, dan bahkan apakah majikan akan menawari Anda pekerjaan.

Langkah-Langkah yang Harus Dilakukan untuk Membangun Skor Kredit Anda

Membangun nilai kredit Anda sebagai mahasiswa atau dewasa muda tidaklah sulit. Ini adalah beberapa langkah yang dapat menempatkan Anda di jalan yang benar.

• Periksa riwayat kredit Anda. Jika Anda belum pernah memiliki kredit sebelumnya, biro kredit mungkin memiliki sedikit atau tidak ada informasi tentang Anda. Meski begitu, Anda harus meminta laporan kredit dari masing-masing dari tiga biro kredit utama (Equifax, Experian, dan TransUnion). Mungkin saja seseorang telah mencuri identitas Anda dan membuka akun atas nama Anda. Menurut Studi Penipuan Identitas Anak 2018 oleh Javelin Strategy & Research, lebih dari satu juta anak terpengaruh oleh penipuan identitas pada tahun 2017. Dengan memeriksa laporan kredit Anda di awal, Anda dapat memastikan bahwa Anda memiliki catatan yang bersih dan, jika tidak, membantah setiap perbedaan yang Anda temukan. Anda dapat memperoleh salinan laporan kredit Anda secara gratis di situs web resmi untuk tujuan itu, AnnualCreditReport.com.
• Buka kartu kredit pelajar. Ada banyak kartu kredit di pasaran, tetapi beberapa bank mengeluarkan kartu kredit mahasiswa. Meskipun mereka datang dengan batas kredit rendah dan lebih tinggi tingkat persentase tahunan (APR) daripada kartu kredit biasa Anda, mereka tidak mengharuskan Anda memiliki riwayat kredit yang mapan. Selain itu, beberapa memberikan fasilitas terkait siswa.
• Atau ajukan permohonan kartu kredit yang aman. Jika kartu kredit pelajar tampaknya tidak sesuai dengan tagihan, atau Anda tidak memenuhi syarat karena satu dan lain hal, Anda mungkin dapat memperoleh kartu kredit aman. Kartu-kartu ini menimbulkan sedikit risiko bagi pemberi pinjaman karena mereka mengharuskan Anda untuk menyetor uang sebagai jaminan. Saat Anda menggunakan kartu aman Anda, pembayaran Anda dilaporkan ke biro kredit, yang memungkinkan Anda membuat catatan pembayaran tepat waktu. Setelah jangka waktu tertentu, Anda harus dapat beralih ke kartu kredit konvensional tanpa jaminan.
• Lakukan pembayaran Anda tepat waktu. Seberapa andal Anda dalam membayar tagihan—termasuk kartu kredit, pinjaman pelajar, dan utang lainnya—merupakan salah satu faktor terpenting dalam menentukan nilai kredit Anda. Setelah Anda mulai menggunakan kredit, Anda pasti ingin memastikan Anda tidak pernah melewatkan pembayaran, karena melakukannya—terutama berulang kali—dapat menurunkan skor Anda. Sebaliknya, melakukan semua pembayaran tepat waktu dapat meningkatkan skor Anda. Jika Anda cenderung lupa, pertimbangkan untuk menyiapkan pembayaran otomatis melalui rekening bank Anda. Itu membuat hampir tidak mungkin untuk melewatkan pembayaran.
• Jaga penggunaan kredit Anda tetap rendah. Memiliki banyak kredit yang tersedia untuk Anda pada waktu tertentu dapat menjadi hal yang baik. Ini menunjukkan daya beli Anda, serta kemampuan Anda untuk menjaga saldo tetap rendah atau terbayar sepenuhnya—keduanya merupakan pertanda bagus bagi pemberi pinjaman mana pun. Faktor kunci dalam skor kredit Anda adalah rasio pemanfaatan kredit, yang merupakan jumlah kredit yang Anda gunakan pada waktu tertentu dibandingkan dengan jumlah kredit yang tersedia untuk Anda. Semakin rendah rasio pemanfaatan Anda, semakin baik.

Kesalahan Umum yang Harus Dihindari

Bagi sebagian orang, memiliki akses ke kredit membuatnya terlalu mudah untuk mengeluarkan uang terlalu banyak dan mendapat masalah keuangan. Berikut adalah beberapa jebakan yang harus diwaspadai:

• Pergi ke laut. Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan banyak kartu kredit, memiliki terlalu banyak kartu kredit dapat memperumit kehidupan finansial Anda. Terlebih lagi, setiap kali Anda mengajukan kartu, pemberi pinjaman akan melakukan pertanyaan sulit ke dalam sejarah kredit Anda, yang memiliki efek negatif pada nilai kredit Anda.
• Memaksimalkan kredit Anda. Dengan menahan diri dari menghabiskan seluruh batas kredit pada kartu kredit Anda (atau kartu), Anda akan membantu menjaga rasio pemanfaatan kredit Anda tetap rendah.
• Tidak ada pembayaran. Pembayaran yang terlewat dan terlambat adalah tanda hitam pada riwayat kredit Anda dan dapat merusak nilai kredit Anda selama bertahun-tahun. Mereka juga dapat mengakibatkan biaya penalti.
• Menutup akun sebelum waktunya. Jika Anda tidak lagi menggunakan kartu kredit tertentu, Anda mungkin tetap ingin membuka rekening tersebut. Untuk satu hal, menutup rekening tidak akan melakukan apa pun untuk menghentikan bunga bertambah atau membuat saldo terutang hilang; perusahaan kartu kredit masih akan mengharapkan untuk dilunasi; itu akan melaporkan kenakalan Anda ke biro kredit dan akhirnya menyerahkan akun Anda ke a agen penagih utang—semuanya akan berdampak parah pada skor kredit Anda. Bahkan jika saldo Anda dibayar penuh, para ahli menyarankan agar Anda tetap membuka akun untuk meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda.