Mendapatkan Skor Kredit Anda dari Bank

Salah satu cara mudah untuk mendapatkan skor kredit Anda mungkin dari bank Anda. Milikmu nilai kredit adalah penilaian numerik yang digunakan pemberi pinjaman, bersama dengan Anda laporan kredit, untuk mengevaluasi risiko menawarkan pinjaman atau memberikan kredit kepada Anda.

Anda bisa mendapatkan laporan kredit gratis dari masing-masing tiga agen kredit besar: Equifax, Experian, dan TransUnion. Dengan pengecualian Experian, Anda akan dikenakan biaya jika Anda ingin melihat skor kredit Anda yang sebenarnya. Kabar baiknya adalah Anda mungkin bisa mendapatkan skor Anda secara gratis dari bank atau penerbit kartu kredit. Inilah cara memeriksa skor kredit Anda.

Bagaimana Skor Kredit Anda Dihitung

NS skor FICO adalah jenis skor kredit yang paling umum digunakan. Dia dihitung dengan menggunakan potongan data yang berbeda dari laporan kredit Anda, termasuk:

• Riwayat pembayaran (35%) — Pembayaran tepat waktu secara teratur dan tidak ada kebangkrutan atau default adalah bukti dari manajemen keuangan yang baik.
• Jumlah yang terutang (30%) — Seorang tokoh penting adalah Anda rasio pemanfaatan kredit, jumlah hutang yang Anda bawa relatif terhadap batas kredit.
• Panjang riwayat kredit (15%) - Semakin lama, semakin baik.
• Campuran kredit (10%) — Ini membantu untuk memiliki keduanya kredit bergulir dan angsuran.
• Kredit baru (10%) — Terlalu banyak aplikasi kredit baru-baru ini, yang memicu a pemeriksaan kredit keras, dapat menurunkan skor Anda selama beberapa bulan.

Skor kredit Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk berbagai jenis kredit—seperti pinjaman mobil dan hipotek—dan persyaratan yang akan ditawarkan kepada Anda. Secara umum, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin mudah untuk memenuhi syarat kredit dan mendapatkan persyaratan yang menguntungkan. Karena banyak hal yang dapat memengaruhi skor kredit Anda, ada baiknya untuk melacaknya—dan untuk bekerja untuk meningkatkannya bila perlu.

Bisakah Saya Mendapatkan Skor Kredit Gratis dari Bank Saya?

Dulu jika Anda ingin melihat skor kredit Anda, Anda harus membayar sejumlah uang, baik untuk layanan berlangganan bulanan atau sekali lihat. Namun, sejak tahun 2013, FICO (Perusahaan Ishak yang Adil) telah memungkinkan pemberi pinjaman untuk membuat skor yang sebelumnya sulit diperoleh tersedia bagi konsumen secara gratis melalui program Akses Terbuka Skor FICO. FICO mengumumkan pada Desember 2018 bahwa lebih dari 300 juta orang bisa mendapatkan nilai kredit mereka secara gratis melalui program ini. Lebih dari 170 lembaga keuangan dan delapan dari 10 penerbit kartu kredit teratas berpartisipasi dalam Open Access.

Di antara perusahaan yang berpartisipasi adalah Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Serikat Kredit Federal Angkatan Laut, Serikat Kredit PenFed, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank, dan Wells Fargo.

Mendapatkan Skor Anda

Jika bank atau penerbit kartu kredit Anda menawarkan skor kredit gratis, maka Anda harus dapat memeriksa skor Anda dengan masuk ke akun Anda secara online atau meninjau laporan bulanan Anda. Ada juga sumber daya lain yang memungkinkan Anda melihat skor kredit atau laporan kredit Anda secara gratis. Jika Anda bertanya-tanya apakah Anda harus membayar untuk melihat skor kredit Anda, jawabannya mungkin tidak.

Selain skor kredit gratis, beberapa bank menawarkan manfaat yang dirancang untuk membantu Anda pahami—dan tingkatkan—skor Anda. First National Bank of Omaha, misalnya, memberi Anda akses online 24/7 ke skor FICO Anda dan menunjukkan faktor skor kunci mana yang memengaruhi nomor Anda. Dan Barclays memberikan skor kredit dan peringatan email Anda setiap kali skor kredit Anda berubah.

VantageScore vs. FICO

Penting untuk dicatat bahwa tidak semua skor kredit dibuat sama, dan berbagai bank dan penerbit kartu kredit dapat memberikan akses ke skor yang berbeda. Segera setelah peluncuran program FICO Score Open Access, biro kredit Experian memperkenalkan program serupa, yang memungkinkan bank untuk berbagi skor kredit VantageScore dengan konsumen.

Saat ini, kedua sistem ini beroperasi pada skala 300 hingga 850 poin yang sama, dan masing-masing menggunakan kriteria yang sama untuk menghitung skor, tetapi mereka menimbang setiap item secara berbeda. Dengan FICO, misalnya, riwayat pembayaran Anda mewakili 35% dari skor Anda; dengan VantageScore, itu menyumbang sekitar 40%.

Hasilnya adalah kedua skor tersebut umumnya akan berbeda, bahkan untuk orang yang sama pada hari yang sama. Itu tidak selalu merupakan hal yang buruk, tetapi itu adalah sesuatu yang harus diperhatikan sehingga Anda dapat memastikan bahwa Anda membandingkan apel dengan apel saat melacak skor Anda.

Apa yang Gratis, Apa yang Tidak

NS Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat (FACTA), disahkan pada tahun 2003, menyerukan agar semua orang Amerika memiliki akses gratis ke masing-masing dari tiga laporan kredit biro kredit utama (Experian, Equifax, dan TransUnion) setiap 12 bulan sekali. AnnualCreditReport.com, situs yang disponsori oleh tiga biro, adalah situs termudah dan terlengkap untuk mendapatkan laporan gratis tersebut.

Anda juga dapat menerima satu laporan kredit gratis jika Anda telah menjadi korban penipuan atau pencurian identitas, telah ditolak kreditnya, atau telah mengalami perubahan dalam akun Anda. kredit saat ini (suku bunga, batas kredit, dll.) sebagai akibat dari kredit Anda—atau jika Anda ditawari tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang diperoleh konsumen lain dari kreditor.

Namun, undang-undang tidak memberikan tampilan gratis tahunan pada skor kredit Anda, dan Anda tidak dapat memperoleh skor kredit gratis melalui AnnualCreditReport.com. Namun demikian, itu tidak berarti bahwa Anda tidak dapat melihat tiga angka kecil (atau besar) itu secara gratis. Sejak 2011, tindakan terkait kredit yang merugikan, seperti perubahan batas kredit atau bunga berdasarkan nilai kredit, memberikan hak kepada konsumen untuk melihat nilai kredit yang digunakan dalam penentuan.

MyFICO.com memungkinkan konsumen untuk membeli skor FICO mereka dari salah satu dari tiga biro kredit seharga $19,95 per laporan skor FICO. Anda juga dapat membeli versi konsumen dari skor kredit Anda langsung dari salah satu biro kredit atau situs lain. Namun berhati-hatilah: Angka itu mungkin berbeda (biasanya lebih tinggi) dari skor FICO Anda. MyFICO mengatakan skor konsumen seseorang bisa mencapai 100 poin lebih tinggi dari skor FICO mereka.

Beberapa Situs Skor Kredit Gratis

Banyak bank dan perusahaan kartu kredit sekarang menawarkan kepada pelanggan mereka snapshot skor kredit mereka yang diperbarui secara berkala secara gratis, meskipun perhitungannya mungkin berbeda dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya. Experian sekarang menawarkan skor kredit FICO gratis di situs webnya.

Padahal gratis kredit konsumen skor bukan skor FICO, ada kasus bagus yang harus dibuat untuk meninjaunya. “Mereka bisa menjadi indikator yang bagus untuk kesehatan kredit secara keseluruhan, mengingatkan konsumen akan potensi masalah penipuan, dll.,” kata Thomas Nitzsche, manajer hubungan media di ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Terlepas dari perbedaannya, jika Anda ingin melihat versi konsumen dari skor FICO Anda, situs yang paling bereputasi meliputi:

• Experian CreditWorks
• CreditWise dari Capital One
• Kredit Karma
• Kredit wijen

Situs-situs ini tidak mengharuskan Anda untuk memberikan kartu kredit Anda untuk memeriksa skor Anda, yang berarti Anda dapat memeriksanya sesering yang Anda inginkan tanpa biaya. "Peringatannya adalah, saya telah melihat skor ini meningkat sebanyak 60 hingga 70 poin lebih tinggi daripada yang akan dilihat oleh bank skor FICO dan pemberi pinjaman lainnya," kata Pamela Capalad, seorang perencana dan penasihat keuangan bersertifikat di New York City.

Dan periksa dompet Anda untuk melihat skor kredit Anda secara gratis. Beberapa kartu kredit, seperti Discover it Cash Back Credit Card, menawarkan skor FICO gratis ( versi bank-dan-pemberi pinjaman asli) berdasarkan laporan kredit TransUnion Anda sekali setiap bulan dengan penyataan.

Garis bawah

Skor kredit Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit dan persyaratan yang akan ditawarkan kepada Anda. Sampai saat ini, industri nilai kredit cukup terselubung, dan sulit (atau mahal) bagi kebanyakan orang untuk mendapatkan nilai mereka. Namun saat ini, semakin banyak bank dan penerbit kartu kredit yang memberikan skor kredit gratis, yang sangat berharga bagi konsumen yang mencoba melacak dan meningkatkan kesehatan kredit mereka.