Haruskah Saya Melakukan Pembayaran Sebagian Hutang Saya?

Jutaan orang di seluruh negeri berjuang untuk memenuhi tagihan mereka. Jika Anda salah satunya, Anda mungkin mempertimbangkan untuk melakukan pembayaran sebagian, berpikir bahwa sejumlah uang lebih baik daripada tidak sama sekali, bahkan jika itu kurang dari batas minimum. Meskipun pembayaran sebagian dapat membantu mengurangi bunga yang timbul dari hutang Anda, pemberi pinjaman biasanya tidak menghitungnya sebagai pembayaran tepat waktu dan mungkin menganggap akun Anda masuk. bawaan. Jika Anda melakukan pembayaran sebagian, inilah yang dapat Anda harapkan terjadi—dan apa yang dapat Anda lakukan sebagai gantinya.

Apa Yang Terjadi Jika Anda Hanya Melakukan Pembayaran Sebagian

Dalam kebanyakan kasus, membayar kurang dari jumlah minimum yang harus dibayar pada kartu kredit atau pinjaman tidak akan memuaskan kreditur Anda, dan mereka masih akan menganggapnya sebagai pembayaran yang terlewat. Sampai Anda membayar jumlah yang tersisa—ditambah biaya keterlambatan—Anda dapat menghadapi konsekuensi serius. Karena riwayat pembayaran Anda merupakan 35% dari Skor kredit FICO, skor Anda mungkin turun.

Kreditur juga dapat mencari cara lain untuk mendapatkan uang yang Anda berutang kepada mereka. Inilah yang terjadi dengan berbagai bentuk hutang ketika Anda hanya melakukan pembayaran sebagian.

Kartu kredit

Kecuali Anda telah mencapai kesepakatan sebelumnya dengan perusahaan kartu kredit, pembayaran sebagian tidak akan memenuhi persyaratan pembayaran minimum akun Anda. Bahkan jika Anda membayar sedikit uang, rekening Anda akan menjadi tunggakan, dan perusahaan kartu kredit akan melaporkan keterlambatan pembayaran ke biro kredit. Mereka mungkin juga membebankan biaya keterlambatan, mengirim hutang Anda ke a agensi koleksi, dan bahkan menuntut Anda jika Anda tidak mengejar ketinggalan.

Pinjaman Mobil

Apa yang terjadi pada pinjaman mobil Anda tergantung pada hubungan Anda dengan pemberi pinjaman. Jika Anda belum pernah melewatkan pembayaran sebelumnya, mungkin akan menerima pembayaran sebagian untuk saat ini. Namun, pinjaman Anda biasanya gagal bayar ketika Anda melewati batas waktu 30 hari. Ketika itu terjadi, pemberi pinjaman dapat mengambil alih kendaraan Anda.

Jika Anda tidak menyelesaikan akun, pemberi pinjaman dapat menjual kendaraan Anda di lelang. Dalam banyak kasus, Anda masih berutang uang pinjaman bahkan setelah mobil Anda diambil alih dan dijual.

Hipotek

Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran hipotek penuh Anda dan hanya membayar jumlah yang dikurangi, pemberi pinjaman Anda dapat memulai penyitaan proses. Itu biasanya tidak dimulai sampai 120 hari setelah Anda ketinggalan hipotek Anda, sehingga Anda dapat memperbaiki situasi jika Anda dapat membayar jumlah yang lewat jatuh tempo sebelum pemberi pinjaman menyita.

Pinjaman Mahasiswa

Jika Anda memiliki pinjaman pelajar, melakukan pembayaran sebagian tidak akan menghentikan akun Anda menjadi nakal atau masuk ke default.

Dengan pinjaman federal, pinjaman Anda masuk default ketika Anda melewatkan pembayaran penuh Anda selama 270 hari. Default dilaporkan ke biro kredit, pemerintah dapat menghiasi gaji Anda, dan Anda bahkan mungkin kehilangan pengembalian pajak Anda. (Perhatikan bahwa aturan ini telah ditangguhkan sementara. Sebagian besar pinjaman mahasiswa federal secara otomatis ditempatkan dalam kesabaran administratif, memungkinkan peminjam untuk berhenti melakukan pembayaran pinjaman bulanan mereka setidaknya sampai September. 30, 2021.)

Pinjaman pelajar swasta bekerja secara berbeda dari pinjaman federal, dengan aturan sebagian besar pada kebijaksanaan pemberi pinjaman. Pinjaman biasanya gagal bayar segera setelah Anda melewatkan satu pembayaran atau hanya membayar sebagian dari jumlah yang terutang. Saat Anda mengalami default, pemberi pinjaman swasta dapat mengirim hutang Anda ke penagihan dan menuntut Anda atas hutang Anda.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Mampu Membayar

Jika Anda tidak mampu melakukan pembayaran penuh, langkah-langkah ini dapat membantu menjaga agar akun Anda tidak menjadi tunggakan atau masuk default:

1. Hubungi Pemberi Pinjaman

Segera setelah Anda menyadari bahwa Anda akan melewatkan pembayaran, hubungi kreditur Anda. Beberapa pemberi pinjaman hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman mahasiswa, serta perusahaan kartu kredit, menawarkan program kesulitan keuangan. Anda mungkin bisa masuk ke kesabaran dan tunda pembayaran Anda selama beberapa bulan atau memenuhi syarat untuk pembayaran hanya bunga sementara.

Misalnya, Discover memiliki program bantuan pembayaran untuk pemegang kartu kredit dan peminjam pinjaman pribadi. Jika Anda kehilangan pekerjaan, mengalami penyakit, atau mengalami keadaan darurat keuangan lainnya, perusahaan dapat membantu Anda mengidentifikasi opsi pembayaran yang berbeda atau menunda pembayaran Anda.

2. Tanyakan Tentang Paket Pembayaran Alternatif

Bahkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk program kesulitan, ada baiknya bertanya kepada kreditur Anda apakah mereka menawarkan rencana pembayaran alternatif yang akan membuatnya lebih mudah untuk memenuhi tagihan Anda.

Misalnya, peminjam pinjaman mahasiswa federal dapat mengajukan rencana pembayaran berbasis pendapatan (IDR). Saat Anda mendaftar dalam paket IDR, jangka waktu pinjaman Anda diperpanjang, dan pembayaran bulanan Anda ditetapkan pada persentase dari pendapatan diskresioner Anda. Beberapa peminjam bahkan memenuhi syarat untuk pembayaran $0, jadi mereka tidak membayar apa pun dan tetap membayar pinjaman mereka.

Akibatnya, paket IDR memungkinkan Anda untuk melakukan pembayaran sebagian, tetapi Anda harus disetujui untuk paket tersebut sebelum Anda mulai membuatnya.

3. Konsolidasikan Utang Anda

Ketika pembayaran bulanan Anda sangat tinggi, konsolidasi hutang dapat memberi Anda sedikit kelegaan. Apa yang Anda lakukan adalah mengambil pinjaman pribadi di bank atau pemberi pinjaman terkemuka lainnya dan menggunakannya untuk melunasi kartu kredit Anda dan hutang lainnya. Sekarang Anda hanya memiliki satu pinjaman untuk dibayar kembali, biasanya dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Anda mungkin juga dapat memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda, semakin mengurangi biaya bulanan Anda (tetapi mungkin meningkatkan jumlah yang akan Anda bayarkan dalam jangka panjang karena bunga tambahan).

Jika skor kredit Anda turun karena masalah keuangan baru-baru ini, tambahkan a penandatangan ke aplikasi Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman pada tingkat yang wajar. Investopedia menerbitkan daftar yang diperbarui secara berkala dari pinjaman konsolidasi utang terbaik.

4. Jadilah Strategis

Jika Anda kehabisan pilihan lain, Anda harus memprioritaskan pembayaran mana yang harus dilakukan, baik untuk hutang maupun pengeluaran lainnya. Umumnya, Anda harus membayar kebutuhan pokok terlebih dahulu, seperti sewa atau hipotek, tagihan listrik, dan makanan. Selanjutnya, bayar berapapun hutang terjamin, seperti kredit mobil, karena Anda bisa kehilangan aset yang dijadikan jaminan jika Anda ketinggalan. Pinjaman pelajar dan sebagian besar kartu kredit adalah hutang tanpa jaminan dan juga cenderung memiliki periode terlama sebelum memasuki default, jadi masuk akal untuk membayarnya terakhir jika Anda terpaksa memilih.