Pengampunan Utang: Keluar dari Pinjaman Pelajar Anda

Bagaimana orang bisa menyingkirkan hutang pinjaman pelajar mereka—dan, khususnya, kapan pengampunan pinjaman menjadi pilihan? Kami tidak memerlukan statistik lain untuk memberi tahu kami seberapa dalam utang pinjaman mahasiswa lulusan perguruan tinggi AS. Jumlah hutang dan angka hutang rata-rata tidak berarti banyak, kecuali untuk mengatakan bahwa jika jumlah hutang Anda membuat Anda terjaga di malam hari, Anda berada di perusahaan yang baik. Yang benar-benar penting adalah menemukan solusi.

Pengampunan Pinjaman Siswa: Pinjaman Mana yang Layak?

Hanya pinjaman langsung dibuat oleh pemerintah federal memenuhi syarat untuk pengampunan. Pinjaman Stafford, yang digantikan oleh pinjaman langsung pada tahun 2010, juga memenuhi syarat. Jika Anda memiliki pinjaman federal lainnya, Anda mungkin dapat menggabungkannya menjadi satu pinjaman konsolidasi langsung yang akan membuat Anda memenuhi syarat. Pinjaman non-federal (yang ditangani oleh pemberi pinjaman swasta dan perusahaan pinjaman) tidak memenuhi syarat untuk pengampunan.

Selain itu, peminjam dengan pinjaman mahasiswa federal yang menghadiri perguruan tinggi nirlaba dan mencari pengampunan pinjaman karena sekolah mereka menipu mereka atau melanggar undang-undang tertentu. mengalami kemunduran baru-baru ini. Pada 29 Mei 2020, mantan Presiden Trump memveto resolusi bipartisan yang akan membatalkan peraturan baru yang mempersulit akses pengampunan pinjaman. Peraturan baru yang lebih berat mulai berlaku pada 1 Juli 2020.

Pengampunan Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan

Untuk pinjaman mahasiswa federal, periode pembayaran standar adalah 10 tahun. Jika periode pembayaran 10 tahun membuat pembayaran bulanan Anda tidak terjangkau, Anda dapat mengikuti program pembayaran berbasis pendapatan (IDR). Tidak ada biaya untuk mendaftar, dan Anda dapat menyelesaikan dokumen sendiri.

Program yang didorong oleh pendapatan memberikan pembayaran untuk jangka waktu 20 atau 25 tahun dan membatasi pembayaran Anda sebesar 10% hingga 15% dari gaji yang Anda bawa pulang. Setelah jangka waktu itu, dengan asumsi Anda telah melakukan semua pembayaran yang memenuhi syarat, saldo apa pun yang tersisa pada pinjaman akan diampuni. Pembayaran didasarkan pada pendapatan rumah tangga dan ukuran keluarga Anda dan akan menjadi 10% hingga 20% dari pendapatan diskresioner Anda.

IDR bisa menjadi pilihan yang baik untuk orang-orang yang berada di bidang bergaji rendah tetapi memiliki hutang pinjaman pelajar yang tinggi. Anda harus diterima dalam program dan menyatakan kembali penghasilan Anda setiap tahun.

Program Pengampunan Pinjaman Guru

Pengampunan pinjaman siswa untuk guru tidak murah hati dan tidak mudah untuk memenuhi syarat. Guru dapat memiliki hingga $17.500 pinjaman federal langsung dan pinjaman siswa Stafford (tetapi bukan pinjaman PLUS atau Perkins) diampuni dengan mengajar selama lima tahun akademik lengkap dan berturut-turut di sekolah atau layanan pendidikan berpenghasilan rendah yang memenuhi syarat agen. Pinjaman yang diterbitkan sebelum 1 Oktober 1998, tidak memenuhi syarat.

Anda harus diklasifikasikan sebagai guru berkualifikasi tinggi, yang berarti memiliki setidaknya gelar sarjana dan memiliki sertifikasi negara bagian penuh. Hanya guru sains dan matematika di tingkat menengah, dan guru pendidikan khusus di tingkat dasar atau menengah, yang berhak mendapatkan pengampunan sebesar $17.500. Pengampunan dibatasi pada $ 5.000 untuk guru lain.

Anda dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman guru dan pengampunan pinjaman layanan publik (lihat di bawah), tetapi Anda tidak dapat menggunakan tahun pelayanan yang sama untuk memenuhi syarat untuk kedua program. Jadi, Anda memerlukan 15 tahun layanan pengajaran untuk memenuhi syarat untuk kedua program, bersama dengan memenuhi semua persyaratan khusus untuk mendapatkan setiap jenis pengampunan.

Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat (PSLF)

Jika Anda bekerja penuh waktu untuk pemerintah federal, negara bagian, lokal, atau suku AS—atau organisasi nirlaba—Anda bisa mendapatkan pengampunan pinjaman siswa. Anda harus melakukan 120 pembayaran, yang tidak harus berturut-turut, untuk memenuhi syarat.

Opsi ini jelas bukan untuk lulusan baru, karena dibutuhkan setidaknya 10 tahun untuk menghasilkan. Anda harus memiliki pinjaman langsung federal atau menggabungkan pinjaman federal Anda menjadi pinjaman langsung.

Program ini terkendala masalah. Pemerintah menciptakan program PSLF pada tahun 2007, dan ketika peminjam pertama memenuhi syarat untuk pengampunan pada tahun 2017, sebuah kontroversi besar muncul. Setahun setelah putaran pertama peminjam memperoleh kelayakan, hampir semua aplikasi mereka telah ditolak. Banyak peminjam ditolak pengampunan yang telah mereka peroleh lebih dari teknis. Beberapa menemukan mereka pemberi pinjaman telah menyesatkan mereka tentang kelayakan mereka. Hingga November 2020, hanya 3.776 peminjam yang saldo pinjamannya dilunasi berdasarkan program.

Pengampunan Pinjaman Siswa: Tidak Sama dengan Sabar

Pengampunan menghapus hutang Anda; kesabaran menunda pembayaran Anda. Jika Anda mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran pinjaman mahasiswa, Anda dapat meminta kesabaran kepada pemberi pinjaman Anda. Pemberi pinjaman Anda mungkin tidak memberi Anda kesabaran jika Anda tidak memenuhi persyaratan kelayakan, seperti menganggur atau memiliki biaya pengobatan yang besar.

Bunga atas pinjaman Anda masih akan bertambah, dan Anda dapat membayar bunga itu selama periode kesabaran jika Anda mau. Jika Anda tidak membayarnya, bunga yang masih harus dibayar akan ditambahkan ke saldo pokok Anda setelah periode kesabaran Anda habis. Akibatnya, pembayaran bulanan baru Anda akan sedikit lebih tinggi, dan Anda akan membayar lebih banyak bunga dalam jangka panjang.

Satu-satunya hubungan antara kesabaran dan pengampunan adalah ketika Anda bersabar, karena Anda tidak membuat pembayaran, Anda tidak membuat kemajuan terhadap persyaratan pembayaran program pengampunan yang mungkin Anda ikuti di dalam.

CARES Act Automatic Federal Student Loan Forbearance

Jika Anda memiliki pinjaman pelajar yang dimiliki oleh Departemen Pendidikan A.S., pemerintah telah memberi Anda penangguhan otomatis atas pinjaman ini berdasarkan Undang-Undang Bantuan, Pertolongan, dan Keamanan Ekonomi (CARES) Coronavirus. Kesabaran itu akan berakhir pada Januari. 31, 2021, di bawah pemerintahan sebelumnya. Tetapi sekarang telah diperpanjang di bawah pemerintahan Biden hingga setidaknya 1 September. 30, 2021. Antara 13 Maret 2020, dan September. 30, 2021, tidak ada bunga yang akan diperoleh dan Anda tidak perlu melakukan pembayaran apa pun. Tidak ada biaya keterlambatan yang akan dikenakan jika Anda berhenti membayar selama periode ini. Anda akan tahu bahwa Anda mendapatkan manfaat ini jika Anda melihat tingkat bunga 0% saat Anda masuk ke akun pinjaman pelajar Anda. Pada tanggal 30 Maret 2021, Departemen Pendidikan juga memperluas manfaat ini ke pinjaman swasta di bawah Program Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFEL).

Dalam keadaan normal, Anda tidak dapat membuat kemajuan menuju pengampunan pinjaman selama kesabaran. Tapi di bawah CARES Act, Anda bisa. Anda akan menerima kredit untuk pengampunan pembayaran yang didorong oleh pendapatan atau pengampunan pinjaman layanan publik untuk pembayaran yang biasanya Anda lakukan selama periode ini.

Potensi Jebakan Pengampunan

IRS suka mengenakan pajak, dan utang yang diampuni tidak terkecuali. Pengampunan pinjaman layanan publik tidak dikenakan pajak. Tetapi saldo apa pun yang terhapus melalui rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat dihitung sebagai pendapatan dan dikenakan pajak. Sangat penting untuk mempersiapkan tagihan pajak ini. Pertimbangkan untuk menyisihkan uang dalam rekening tabungan khusus.

Perhatikan bahwa Rencana Penyelamatan Amerika (ARP), disahkan oleh Kongres dan ditandatangani oleh Presiden Biden pada Maret 2021, termasuk ketentuan bahwa pengampunan pinjaman mahasiswa dikeluarkan antara 1 Januari hingga 1 Januari. 1, 2021, dan Des. 31, 2025, tidak akan dikenakan pajak kepada penerima.

Garis bawah

Beban pinjaman mahasiswa bisa sangat luar biasa, dan pengampunan pinjaman mahasiswa tidak mudah diperoleh tidak peduli rute mana yang Anda kejar. Butuh waktu bertahun-tahun dan pada akhirnya mungkin tidak membuahkan hasil. Ini menempatkan Anda pada belas kasihan pemberi pinjaman mahasiswa yang kuat. Ini membuat Anda tunduk pada angin politik yang terus berubah yang berusaha mengubah program pengampunan.

Semua program pengampunan pinjaman mahasiswa datang dengan kondisi, persyaratan, dan batasan tertentu. Anda harus mengikuti aturan ke T untuk memenuhi syarat. Jika Anda sudah terperosok, memaafkan mungkin menjadi jalan keluar yang paling menarik, terutama jika Anda telah membuat hidup dan pilihan karir dengan harapan yang masuk akal untuk menghapus sisa hutang pelajar Anda setelah bertahun-tahun pembayaran. Pengampunan bukanlah satu-satunya solusi untuk hutang pinjaman siswa yang tidak terkendali, Namun. Dalam keadaan yang gawat, mendapatkan pinjaman mahasiswa habis dalam kebangkrutan mungkin menjadi pilihan.

Pengampunan pinjaman mahasiswa mungkin merupakan kemungkinan yang disambut baik—menawarkan beberapa bantuan kepada peminjam mahasiswa menjelang akhir periode pembayaran mereka—tetapi masa depannya tidak pasti. Siswa harus waspada terhadap hutang yang melebihi kemampuan mereka berdasarkan asumsi bahwa sebagian besar dari itu akan diampuni.