Definisi & Formula Rasio Debt-to-Income (DTI)

Apa itu Rasio Hutang terhadap Pendapatan (DTI)?

Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) adalah persentase pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar pembayaran hutang bulanan Anda dan digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan risiko pinjaman Anda.

Memahami Rasio Debt-to-Income (DTI)

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara utang dan pendapatan. Dengan kata lain, jika rasio DTI Anda 15%, itu berarti 15% dari pendapatan kotor bulanan Anda digunakan untuk pembayaran utang setiap bulan. Sebaliknya, rasio DTI yang tinggi dapat menandakan bahwa seseorang memiliki terlalu banyak hutang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulannya.

Biasanya, peminjam dengan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah cenderung mengelola pembayaran utang bulanan mereka secara efektif. Akibatnya, bank dan penyedia kredit keuangan ingin melihat rasio DTI yang rendah sebelum memberikan pinjaman kepada calon peminjam. Preferensi untuk rasio DTI yang rendah masuk akal karena pemberi pinjaman ingin memastikan peminjam tidak berlebihan yang berarti mereka memiliki terlalu banyak pembayaran utang relatif terhadap pendapatan mereka.

Sebagai pedoman umum, 43% adalah rasio DTI tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan tetap memenuhi syarat untuk hipotek. Idealnya, pemberi pinjaman lebih memilih rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari utang tersebut digunakan untuk membayar hipotek atau pembayaran sewa.

Rasio DTI maksimum bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Namun, semakin rendah rasio utang terhadap pendapatan, semakin baik kemungkinan peminjam akan disetujui, atau setidaknya dipertimbangkan, untuk aplikasi kredit.

Rumus dan Perhitungan DTI

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) adalah ukuran keuangan pribadi yang membandingkan pembayaran utang bulanan individu dengan bulanan mereka. pendapatan kotor. Penghasilan kotor Anda adalah gaji Anda sebelum pajak dan potongan lainnya diambil. Rasio hutang terhadap pendapatan adalah persentase dari pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar pembayaran hutang bulanan Anda.

NS rasio DTI adalah salah satu metrik yang pemberi pinjaman, termasuk pemberi pinjaman hipotek, digunakan untuk mengukur kemampuan individu dalam mengelola pembayaran bulanan dan membayar utang.

​DTI=Pendapatan bulanan kotorTotal Pembayaran Hutang Bulanan​​

1. Jumlahkan pembayaran hutang bulanan Anda termasuk kartu kredit, Pinjaman, dan hipotek.
2. Bagilah total jumlah pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda.
3. Hasilnya akan menghasilkan desimal, jadi kalikan hasilnya dengan 100 untuk mencapai persentase DTI Anda.

Kadang-kadang rasio utang terhadap pendapatan disamakan dengan rasio utang terhadap batas. Namun, kedua metrik memiliki perbedaan yang berbeda.

Rasio utang terhadap batas, yang juga disebut rasio pemanfaatan kredit, adalah persentase dari total kredit peminjam yang tersedia yang saat ini sedang digunakan. Dengan kata lain, pemberi pinjaman ingin menentukan apakah Anda memaksimalkan kartu kredit Anda. Rasio DTI menghitung pembayaran utang bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan Anda, di mana pemanfaatan kredit mengukur utang Anda saldo dibandingkan dengan jumlah kredit yang sudah Anda setujui oleh perusahaan kartu kredit.

Batasan Debt-to-Income Ratio (DTI)

Meskipun penting, rasio DTI hanyalah salah satu rasio keuangan atau metrik yang digunakan dalam pengambilan keputusan kredit. Sejarah kredit peminjam dan nilai kredit juga akan sangat membebani keputusan untuk memberikan kredit kepada peminjam. Skor kredit adalah nilai numerik dari kemampuan Anda untuk membayar kembali hutang. Beberapa faktor mempengaruhi skor secara negatif atau positif, dan mereka termasuk pembayaran terlambat, tunggakan, jumlah rekening kredit terbuka, saldo pada kartu kredit relatif terhadap batas kredit mereka, atau kredit pemanfaatan.

Rasio DTI tidak membedakan antara berbagai jenis utang dan biaya pembayaran utang itu. Kartu kredit membawa tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman mahasiswa, tetapi mereka disatukan dalam perhitungan rasio DTI. Jika Anda mentransfer saldo dari kartu berbunga tinggi ke kartu kredit berbunga rendah, pembayaran bulanan Anda akan berkurang. Akibatnya, total pembayaran hutang bulanan Anda dan rasio DTI Anda akan menurun, tetapi total hutang Anda akan tetap tidak berubah.

Rasio utang terhadap pendapatan merupakan rasio penting untuk dipantau saat mengajukan kredit, tetapi itu hanya satu metrik yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam membuat keputusan kredit.

Contoh Rasio Utang terhadap Pendapatan

John sedang mencari pinjaman dan mencoba mencari tahu rasio utang terhadap pendapatannya. Tagihan dan pendapatan bulanan John adalah sebagai berikut:

• hipotek: $1.000
• pinjaman mobil: $500
• kartu kredit: $500
• pendapatan kotor: $6.000

Total pembayaran utang bulanan John adalah $2.000:

$\$2.,0.0.0.=\$1.,0.0.0.+\$5.0.0.+\$5.0.0.$$2,000=$1,000+$500+$500

Rasio DTI John adalah 0,33:

$0..3.3.=\$2.,0.0.0.÷\$6.,0.0.0.$0.33=$2,000÷$6,000

Dengan kata lain, John memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 33%.

Cara Menurunkan Rasio Hutang terhadap Pendapatan

Anda dapat menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda dengan mengurangi bulanan Anda hutang berulang atau meningkatkan pendapatan kotor bulanan Anda.

Dengan menggunakan contoh di atas, jika John memiliki hutang bulanan berulang yang sama sebesar $2.000 tetapi pendapatan kotor bulanannya meningkat menjadi $8.000, perhitungan rasio DTI-nya akan berubah menjadi $2.000 $8.000 untuk rasio utang terhadap pendapatan 0,25 atau 25%.

Demikian pula, jika pendapatan John tetap sama pada $6.000, tetapi ia mampu melunasi pinjaman mobilnya, pembayaran utang rutin bulanannya akan turun menjadi $1.500 karena pembayaran mobil adalah $500 per bulan. Rasio DTI John akan dihitung sebagai $1.500 $6.000 = 0,25 atau 25%.

Jika John dapat mengurangi pembayaran hutang bulanannya menjadi $1.500 dan meningkatkan pendapatan kotor bulanannya menjadi $8.000, rasio DTI-nya akan dihitung sebagai $1.500 $8.000, yang sama dengan 0,1875 atau 18,75%.

Rasio DTI juga dapat digunakan untuk mengukur persentase pendapatan yang masuk ke biaya perumahan, yang bagi penyewa adalah jumlah sewa bulanan. Pemberi pinjaman mencari untuk melihat apakah peminjam potensial dapat mengelola beban utang mereka saat ini sambil membayar sewa tepat waktu, mengingat pendapatan kotor mereka.

Contoh Dunia Nyata dari Rasio DTI

Perusahaan Wells Fargo (WFC) adalah salah satu pemberi pinjaman terbesar di A.S. Bank menyediakan produk perbankan dan pinjaman yang mencakup hipotek dan kartu kredit kepada konsumen. Di bawah ini adalah garis besar dari pedoman mereka rasio utang terhadap pendapatan yang mereka anggap layak untuk dikreditkan atau perlu ditingkatkan.

• 35% atau kurang umumnya dianggap menguntungkan, dan utang Anda dapat dikelola. Anda mungkin memiliki sisa uang setelah membayar tagihan bulanan.
• 36% hingga 49% berarti rasio DTI Anda memadai, tetapi Anda memiliki ruang untuk perbaikan. Pemberi pinjaman mungkin meminta persyaratan kelayakan lainnya.
• Rasio DTI 50% atau lebih tinggi berarti Anda memiliki uang terbatas untuk disimpan atau dibelanjakan. Akibatnya, Anda mungkin tidak akan memiliki uang untuk menangani peristiwa yang tidak terduga dan akan memiliki pilihan pinjaman yang terbatas.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Mengapa Rasio Debt-To-Income (DTI) Penting?

Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) adalah persentase pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar pembayaran hutang bulanan Anda dan digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan risiko pinjaman Anda. Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara utang dan pendapatan. Sebaliknya, rasio DTI yang tinggi dapat menandakan bahwa seseorang memiliki terlalu banyak hutang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulannya. Biasanya, peminjam dengan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah cenderung mengelola pembayaran utang bulanan mereka secara efektif. Akibatnya, bank dan penyedia kredit keuangan ingin melihat rasio DTI yang rendah sebelum memberikan pinjaman kepada calon peminjam.

Berapa Rasio DTI yang Baik?

Sebagai pedoman umum, 43% adalah rasio DTI tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan tetap memenuhi syarat untuk hipotek. Idealnya, pemberi pinjaman lebih memilih rasio utang terhadap pendapatan lebih rendah dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari utang itu digunakan untuk membayar hipotek atau pembayaran sewa. Rasio DTI maksimum bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Namun, semakin rendah rasio utang terhadap pendapatan, semakin baik kemungkinan peminjam akan disetujui, atau setidaknya dipertimbangkan, untuk aplikasi kredit.

Apa Batasan Rasio DTI?

Rasio DTI tidak membedakan antara berbagai jenis utang dan biaya pembayaran utang itu. Kartu kredit membawa tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman mahasiswa, tetapi mereka disatukan dalam perhitungan rasio DTI. Jika Anda mentransfer saldo dari kartu berbunga tinggi ke kartu kredit berbunga rendah, pembayaran bulanan Anda akan berkurang. Akibatnya, total pembayaran hutang bulanan Anda dan rasio DTI Anda akan menurun, tetapi total hutang Anda akan tetap tidak berubah.

Bagaimana Rasio DTI Berbeda dari Rasio Debt-To-Limit?

Terkadang rasio utang terhadap pendapatan disatukan dengan rasio utang terhadap batas. Namun, kedua metrik memiliki perbedaan yang berbeda. Rasio utang terhadap batas, yang juga disebut rasio pemanfaatan kredit, adalah persentase dari total kredit peminjam yang tersedia yang saat ini digunakan. Dengan kata lain, pemberi pinjaman ingin menentukan apakah Anda memaksimalkan kartu kredit Anda. Rasio DTI menghitung pembayaran utang bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan Anda, di mana pemanfaatan kredit mengukur saldo hutang Anda dibandingkan dengan jumlah kredit yang ada yang telah Anda setujui dengan kartu kredit perusahaan.