Apa itu Jalur Kredit? Kegunaan + Pro & Kontra

Ketika individu membutuhkan uang, mencari jalur kredit seringkali merupakan hal terakhir yang terjadi pada mereka. Apa yang terlintas dalam pikiran pertama umumnya pergi ke bank untuk tradisional tetap- atau tingkat variabel pinjaman, menggunakan kartu kredit, meminjam dari teman atau keluarga, atau beralih ke spesialis pinjaman peer-to-peer atau sosial atau situs donasi di web. Dalam keadaan yang paling buruk, ada pegadaian atau pemberi pinjaman bayaran.

Bisnis telah menggunakan jalur kredit selama bertahun-tahun untuk bertemu modal kerja kebutuhan dan/atau mengambil keuntungan dari peluang investasi strategis, tetapi mereka tidak pernah cukup menarik perhatian individu. Beberapa di antaranya mungkin karena fakta bahwa bank sering kali tidak mengiklankan jalur kredit, dan calon peminjam tidak berpikir untuk bertanya. Satu-satunya pinjaman jalur kredit yang mungkin muncul adalah jalur kredit ekuitas rumah atau HELOC. Tapi itu adalah pinjaman yang dijamin dengan rumah peminjam, dengan masalah dan risikonya sendiri.

Di sini, kemudian, adalah beberapa dasar-dasar tentang jalur kredit.

Apa itu Jalur Kredit?

Jalur kredit adalah pinjaman fleksibel dari bank atau lembaga keuangan. Mirip dengan kartu kredit yang menawarkan dana dalam jumlah terbatas—dana yang dapat Anda gunakan kapan, jika, dan sesuai keinginan Anda—sejumlah kredit adalah sejumlah uang tertentu yang dapat Anda akses sesuai kebutuhan dan kemudian segera dilunasi atau selama periode yang ditentukan sebelumnya waktu. Seperti halnya pinjaman, jalur kredit akan membebankan bunga segera setelah uang dipinjam, dan peminjam harus disetujui oleh bank, dengan persetujuan tersebut merupakan produk sampingan dari peminjam. Peringkat kredit dan/atau hubungan dengan bank. Perhatikan bahwa tingkat suku bunga umumnya bervariasi, yang membuat sulit untuk memprediksi berapa uang yang Anda pinjam akan benar-benar membebani Anda.

Jalur kredit cenderung menjadi sumber pendapatan berisiko lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman kartu kredit, tetapi mereka memperumit pendapatan bank manajemen aset agak, karena saldo terutang tidak dapat benar-benar dikontrol setelah jalur kredit disetujui. Mereka mengatasi fakta bahwa bank tidak terlalu tertarik penjaminan pinjaman pribadi satu kali, khususnya pinjaman tanpa jaminan, untuk sebagian besar pelanggan. Demikian pula, tidak ekonomis bagi seorang peminjam untuk mengambil pinjaman setiap satu atau dua bulan, membayarnya kembali, dan kemudian meminjam lagi. Jalur kredit menjawab kedua masalah ini dengan menyediakan sejumlah uang tertentu jika dan saat peminjam membutuhkannya.

Ketika Jalur Kredit Berguna

Pada umumnya, jalur kredit tidak dimaksudkan untuk digunakan untuk mendanai pembelian satu kali seperti rumah atau mobil — itulah hipotek dan pinjaman mobil adalah untuk, masing-masing — meskipun jalur kredit dapat digunakan untuk memperoleh barang-barang yang biasanya tidak ditanggung oleh bank pinjaman. Paling umum, jalur kredit individu dimaksudkan untuk tujuan dasar yang sama dengan jalur kredit bisnis: untuk memperlancar pendapatan dan pengeluaran bulanan yang berubah-ubah atau untuk membiayai proyek-proyek di mana mungkin sulit untuk memastikan dana yang tepat yang dibutuhkan dalam maju.

Pertimbangkan seorang wiraswasta yang pendapatan bulanannya tidak teratur atau yang mengalami penundaan yang signifikan dan sering kali tidak terduga antara melakukan pekerjaan dan mengumpulkan gaji. Sementara orang tersebut mungkin biasanya mengandalkan kartu kredit untuk menangani arus kas crunches, jalur kredit bisa menjadi pilihan yang lebih murah (biasanya menawarkan suku bunga yang lebih rendah) dan menawarkan jadwal pembayaran yang lebih fleksibel. Jalur kredit juga dapat membantu mendanai perkiraan pembayaran pajak triwulanan, terutama ketika ada perbedaan antara waktu "laba akuntansi" dan penerimaan kas yang sebenarnya.

Singkatnya, jalur kredit dapat berguna dalam situasi di mana akan ada pengeluaran kas berulang, tetapi jumlahnya mungkin tidak diketahui. dimuka dan/atau vendor mungkin tidak menerima kartu kredit, dan dalam situasi yang membutuhkan setoran tunai yang besar—pernikahan menjadi salah satu pilihan yang baik. contoh. Demikian juga, jalur kredit seringkali cukup populer selama booming perumahan untuk mendanai proyek perbaikan atau perbaikan rumah. Orang akan sering mendapatkan hipotek untuk membeli tempat tinggal dan sekaligus mendapatkan jalur kredit untuk membantu mendanai renovasi atau perbaikan apa pun yang diperlukan.

Jalur kredit pribadi juga telah muncul sebagai bagian dari rencana perlindungan cerukan yang ditawarkan bank. Meskipun tidak semua bank secara khusus ingin menjelaskan perlindungan cerukan sebagai produk pinjaman (“Ini a layanan, bukan pinjaman!”), dan tidak semua rencana perlindungan cerukan didukung oleh jalur kredit pribadi, banyak yang. Namun, sekali lagi, di sini adalah contoh penggunaan fasilitas kredit sebagai sumber dana darurat secara cepat dan sesuai kebutuhan.

Masalah dengan Jalur Kredit

Seperti produk pinjaman lainnya, jalur kredit berpotensi berguna sekaligus berbahaya. Jika investor benar-benar memanfaatkan jalur kredit, uang itu harus dibayar kembali (dan persyaratan untuk pengembalian tersebut dijabarkan pada saat jalur kredit awalnya diberikan). Oleh karena itu, ada proses evaluasi kredit, dan calon peminjam dengan kredit buruk akan lebih sulit untuk disetujui.

Demikian juga, ini bukan uang gratis. Jalur kredit tanpa jaminan—yaitu, jalur kredit yang tidak terkait dengan ekuitas di rumah Anda atau properti berharga lainnya—adalah tentunya lebih murah daripada pinjaman dari pegadaian atau rentenir dan biasanya lebih murah daripada kartu kredit, tetapi lebih mahal daripada pinjaman aman tradisional, seperti hipotek atau pinjaman mobil. Dalam kebanyakan kasus, bunga pada jalur kredit tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Beberapa bank akan membebankan biaya pemeliharaan (baik bulanan atau tahunan) jika Anda tidak menggunakan jalur kredit, dan bunga mulai terakumulasi segera setelah uang dipinjam. Karena jalur kredit dapat ditarik dan dilunasi secara tidak terjadwal, beberapa peminjam mungkin menemukan: perhitungan bunga untuk jalur kredit lebih rumit dan terkejut dengan apa yang akhirnya mereka bayar minat.

Membandingkan Jalur Kredit dengan Jenis Peminjaman Lainnya

Seperti yang disarankan di atas, ada banyak kesamaan antara jalur kredit dan metode pembiayaan lainnya, tetapi ada juga perbedaan penting yang perlu dipahami oleh peminjam.

Kartu kredit

Seperti kartu kredit, jalur kredit secara efektif memiliki batas yang telah ditentukan—Anda disetujui untuk meminjam sejumlah uang dan tidak lebih. Juga, seperti kartu kredit, kebijakan untuk melampaui batas itu berbeda dengan pemberi pinjaman, meskipun bank cenderung kurang bersedia daripada kredit kartu untuk segera menyetujui kelebihan (sebaliknya, mereka sering mencari untuk menegosiasikan ulang jalur kredit dan meningkatkan pinjaman membatasi). Sekali lagi, seperti halnya plastik, pinjaman pada dasarnya telah disetujui sebelumnya, dan uangnya dapat diakses kapan pun peminjam menginginkannya, untuk penggunaan apa pun. Terakhir, sementara kartu kredit dan jalur kredit mungkin memiliki biaya tahunan, tidak ada bunga yang dikenakan sampai ada saldo terutang.

Tidak seperti kartu kredit, jalur kredit dapat diamankan dengan properti asli. Sebelum kecelakaan perumahan, jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) sangat populer di kalangan petugas pemberi pinjaman dan peminjam. Sementara HELOC lebih sulit didapat sekarang, mereka masih tersedia dan cenderung membawa suku bunga yang lebih rendah. Kartu kredit akan selalu memiliki pembayaran bulanan minimum, dan perusahaan akan secara signifikan meningkatkan tingkat bunga jika pembayaran tersebut tidak terpenuhi. Jalur kredit mungkin atau mungkin tidak memiliki persyaratan pembayaran bulanan langsung yang serupa.

Pinjaman

Seperti pinjaman tradisional, jalur kredit memerlukan kredit yang dapat diterima dan pembayaran kembali dana serta membebankan bunga atas dana apa pun yang dipinjam. Juga seperti pinjaman, mengambil, menggunakan, dan membayar kembali jalur kredit dapat meningkatkan peminjam nilai kredit.

Tidak seperti pinjaman, yang umumnya untuk jumlah yang tetap untuk waktu yang tetap dengan jadwal pembayaran yang telah diatur sebelumnya, jalur kredit memiliki lebih banyak fleksibilitas dan, umumnya, tingkat bunga yang bervariasi. Ketika suku bunga naik, jalur kredit Anda akan lebih mahal, tidak demikian dengan pinjaman dengan bunga tetap. Ada juga biasanya lebih sedikit pembatasan penggunaan dana yang dipinjam di bawah jalur kredit. Hipotek harus ditujukan untuk pembelian properti yang terdaftar, dan pinjaman mobil harus ditujukan untuk mobil yang ditentukan, tetapi jalur kredit dapat digunakan atas kebijaksanaan peminjam.

Jika Anda memutuskan bahwa pinjaman adalah yang terbaik untuk Anda, menemukan tempat terbaik untuk meminjam bisa sangat menegangkan ketika Anda menghadapi keadaan darurat keuangan dan Anda membutuhkan uang dengan tergesa-gesa. Bagi mereka dengan kendala tambahan kredit kurang dari bintang, mengakses uang tunai dengan cepat mungkin tampak lebih menakutkan. Untungnya, ada berbagai opsi pinjaman darurat yang mungkin tersedia untuk Anda bahkan ketika Anda memiliki masalah kredit.

Pinjaman Gaji dan Gadai

Ada beberapa kesamaan dangkal antara jalur kredit dan hari gajian dan pinjaman gadai, tapi itu benar-benar hanya karena fakta bahwa banyak hari gajian atau peminjam pinjaman gadai adalah “ frequent flyers” yang berulang kali meminjam, membayar kembali, atau memperpanjang pinjaman mereka (membayar biaya dan bunga yang sangat tinggi di sepanjang jalan). Demikian pula, pegadaian atau pemberi pinjaman tidak peduli untuk apa peminjam menggunakan dana tersebut, selama pinjaman dilunasi dan semua biayanya disetorkan.

Namun, perbedaannya cukup besar. Bagi siapa saja yang dapat memenuhi syarat untuk jalur kredit, biaya dana akan secara dramatis lebih rendah daripada untuk hari gajian atau pinjaman gadai. Dengan cara yang sama, proses evaluasi kredit jauh lebih sederhana dan tidak terlalu menuntut untuk hari bayaran atau pinjaman gadai (mungkin tidak ada pemeriksaan kredit sama sekali), dan Anda mendapatkan dana Anda jauh lebih cepat. Juga kasus bahwa pemberi pinjaman gaji dan pegadaian jarang menawarkan jumlah uang yang sering disetujui dalam jalur kredit. Dan di pihak mereka, bank jarang repot dengan jalur kredit sekecil rata-rata gajian atau pinjaman gadai.

Garis bawah

Jalur kredit sama seperti produk keuangan lainnya—tidak secara inheren baik atau buruk. Ini semua tentang bagaimana orang menggunakannya. Di satu sisi, pinjaman berlebihan terhadap batas kredit dapat membuat seseorang mengalami kesulitan keuangan sama pastinya dengan pembelanjaan dengan kartu kredit. Di sisi lain, jalur kredit dapat menjadi solusi hemat biaya untuk keuangan bulanan atau melakukan transaksi rumit seperti pernikahan atau renovasi rumah. Seperti halnya pinjaman apa pun, peminjam harus memperhatikan persyaratan (terutama biaya, suku bunga, dan jadwal pembayaran), berkeliling, dan jangan takut untuk banyak bertanya sebelumnya penandatanganan.