Apa itu Maksimalisasi Pensiun?
Apa itu Maksimalisasi Pensiun?
Pemaksimalan pensiun adalah strategi pensiun untuk pasangan yang melibatkan memilih yang setinggi mungkin pembayaran anuitas untuk seumur hidup satu pasangan sambil memperoleh asuransi jiwa untuk memberikan penghasilan bagi yang masih hidup pasangan.
Maksimalisasi pensiun melibatkan penggunaan dua produk pendapatan pensiun: a anuitas seumur hidup, yang akan menawarkan pembayaran tunai tertinggi untuk satu individu tetapi berhenti ketika individu tersebut meninggal, dan asuransi jiwa, yang dapat memberikan penghasilan kepada pasangan yang masih hidup.
Ini adalah strategi yang berisiko. Pensiunan dapat memilih yang lebih aman anuitas bersama-dan-selamat, yang menjamin manfaat seumur hidup bagi kedua pasangan.
Takeaways Kunci:
- Maksimalisasi pensiun adalah strategi pensiun untuk pasangan yang membutuhkan anuitas dan asuransi jiwa seumur hidup.
- Memaksimalkan pensiun adalah strategi berisiko untuk pensiun, dan mungkin lebih aman untuk membeli anuitas bersama-dan-penyintas, yang memberikan manfaat bagi kedua pasangan.
- Jika individu yang akan menerima pensiun kemungkinan akan meninggal lebih dulu, maksimalisasi pensiun mungkin bukan yang terbaik pilihan karena semakin lama, semakin tinggi pembayaran anuitas semacam itu, semakin menguntungkan bagi perusahaan pasangan.
Memahami Maksimalisasi Pensiun
Pembayaran anuitas seumur hidup yang lebih tinggi dapat menarik bagi beberapa pasangan, mengingat risiko strategi semacam itu dapat dikurangi dengan polis asuransi jiwa. Alasannya adalah bahwa peningkatan pembayaran anuitas seumur hidup dapat memberikan penghasilan tambahan yang lebih dari cukup untuk membayar premi polis asuransi jiwa. Namun, ada banyak detail yang perlu dipertimbangkan.
Pasangan yang berpartisipasi dalam program pensiun majikan dapat mempertimbangkan maksimalisasi pensiun. Agen asuransi mungkin menyarankan strategi untuk pasangan yang akan menerima pensiun annuitant dalam kesehatan yang baik atau jika pasangan memiliki sumber pendapatan lain untuk menyeimbangkan risiko memilih struktur anuitas seumur hidup.
Menggunakan strategi maksimalisasi pensiun bisa berisiko, terutama jika penerima tunjangan meninggal sebelum pasangannya. Penting untuk memastikan polis asuransi jiwa Anda memiliki cukup manfaat kematian untuk mengkompensasi kerugian pensiun.
Semakin lama semakin tinggi pembayaran anuitas semacam itu, semakin menguntungkan bagi pasangan tersebut. Namun, jika individu yang akan menerima pensiun kemungkinan besar akan meninggal lebih dulu, maka pensiun bersama atau manfaat bersama-dan-penyintas mungkin merupakan pilihan terbaik.
Penalaran Maksimalisasi Pensiun
Dengan maksimalisasi pensiun, jika penerima tunjangan meninggal lebih dulu, pasangan yang masih hidup akan menerima keuntungan kematian dari polis asuransi jiwa yang seharusnya cukup bagi penyintas untuk membeli jaminan anuitas tetap. Ini bisa memiliki pembayaran bulanan yang lebih baik daripada yang akan diperoleh orang yang selamat dengan opsi anuitas bersama yang lebih aman/bersama-dan-penyintas.
Jika pasangan yang tidak ditanggung oleh pensiun meninggal lebih dulu, pasangan yang masih hidup dapat membatalkan polis asuransi jiwa dan terus menerima pembayaran anuitas seumur hidup yang lebih tinggi.
Perlu dicatat, bagaimanapun, bahwa pembayaran dari anuitas tetap yang dijamin akan dikenakan pajak sepenuhnya pada: tingkat keuntungan modal sementara pembayaran dari anuitas bersama-dan-penyintas yang lebih aman sebagian besar bebas pajak.
Pertimbangan Khusus
Ada banyak faktor penting yang perlu dipertimbangkan sebelum mencoba strategi ini, termasuk kesehatan keduanya pasangan, sumber pendapatan lain, implikasi pajak, dan ketentuan khusus dari pensiun atau medis pasangan itu rencana.
Kunci sukses dengan memaksimalkan pensiun adalah melindungi pasangan yang masih hidup dengan memberi mereka penghasilan yang cukup dalam kelangsungan. Karena strategi seperti itu bisa rumit dan harus didiskusikan dengan profesional asuransi, perencana keuangan, atau penasihat keuangan berlisensi.