Mengapa Menabung 10% Tidak Akan Membuat Anda Melewati Masa Pensiun

Pakar pensiunan dan perencana keuangan sering kali menggembar-gemborkan aturan 10%: untuk mendapatkan masa pensiun yang baik, Anda harus menabung 10% dari penghasilan Anda. Yang benar adalah—kecuali jika Anda berencana untuk pergi ke luar negeri setelah pensiun—Anda akan membutuhkan banyak uang setelah 65 tahun, dan 10% mungkin tidak cukup.

Bagaimana dengan Jaminan Sosial?

Sementara pemerintah meyakinkan kita bahwa Manfaat Jaminan Sosial akan ada ketika saatnya untuk pensiun, yang terbaik adalah tidak terlalu bergantung pada orang lain ketika merencanakan bagaimana menjalani beberapa tahun paling rentan dalam hidup kita.

Ingatlah bahwa manfaat pensiun rata-rata untuk seorang pensiunan pekerja pada Juni 2020 adalah $1.514, menurut Administrasi Jaminan Sosial, atau sekitar $18.168 per tahun.Meskipun ada berbagai rencana yang dapat memastikan umur panjang Jaminan Sosial, yang terbaik adalah menjadi ultrakonservatif dan tidak mengandalkannya sebagai elemen utama pendapatan pensiun Anda.

Aturan Menabung dan Menghabiskan Pensiun

Ada dua aturan umum yang digunakan beberapa ahli untuk menghitung berapa banyak yang harus Anda hemat—dan berapa banyak yang bisa Anda belanjakan—untuk menopang diri Anda sendiri di masa pensiun.

Aturan 20

Aturan ini mensyaratkan bahwa untuk setiap dolar pendapatan yang dibutuhkan di masa pensiun, seorang pensiunan harus menabung $20. Katakanlah Anda menghasilkan sekitar $ 48.000 dalam setahun. Anda akan membutuhkan $960.000 pada saat Anda berhenti bekerja untuk mempertahankan tingkat pendapatan yang sama sesudahnya. Jika Anda entah bagaimana berhasil menghemat 10% dari gaji itu atau $ 4.800 per tahun ($ 400 per bulan) selama 40 tahun dengan bunga 6,5%, itu akan membuat Anda sedikit lebih dari $ 913.425, yang sudah dekat.

Namun, orang muda umumnya berpenghasilan lebih rendah daripada yang lebih tua. Dan berapa banyak orang yang menabung $4.800 setahun selama 40 tahun? Secara realistis, kebanyakan orang perlu menabung lebih dari 10% dari pendapatan mereka untuk mendekati apa yang mereka butuhkan.

Aturan 4%

Aturan ini mengacu pada berapa banyak yang harus Anda tarik setelah Anda memasuki masa pensiun. Untuk mempertahankan tabungan dalam jangka panjang, disarankan agar para pensiunan menarik 4% uang mereka dari rekening pensiun mereka di tahun pertama pensiun, kemudian mereka menggunakannya sebagai dasar untuk menarik jumlah yang disesuaikan dengan inflasi di setiap tahun berikutnya tahun.

“Saya pikir 3% sebagai tingkat penarikan adalah aturan yang lebih konservatif dan realistis untuk penarikan—hanya untuk digunakan sebagai pedoman kasar,” kata Elyse D. Foster, CFP®, pendiri Manajemen Kekayaan Pelabuhan, di Boulder, CO. “Itu tidak menggantikan proyeksi perencanaan yang lebih akurat.”

Secara matematis, 10% saja tidak cukup

Matematika dasar sekolah menengah memberi tahu kita bahwa menabung hanya 10% dari penghasilan Anda tidak cukup untuk pensiun. Mari kita ambil gaji sekitar $ 48.000 dan aturan 20 jumlah tabungan pensiun sekitar $ 960.000 dan melihatnya dengan cara yang berbeda. Dengan menabung 10%, uang Anda perlu tumbuh pada tingkat 6,7% per tahun agar Anda dapat pensiun 40 tahun sejak Anda mulai. Untuk pensiun dini, setelah 30 tahun berkontribusi, Anda akan membutuhkan tingkat pengembalian yang tidak realistis sebesar 10,3%.

Masalah yang sama berlaku untuk orang-orang berusia 30-an atau lebih yang tidak memiliki 40 tahun tersisa sebelum pensiun. Dalam situasi ini Anda tidak hanya perlu berkontribusi lebih dari 10%, tetapi Anda juga perlu menggandakannya (dan kemudian beberapa) untuk mendapatkan $960.000 sarang telur dalam 30 tahun.

“Untuk usia 30 tahun, beralih dari tingkat tabungan 5% ke tingkat tabungan 10% menambah sembilan tahun tambahan pendapatan pensiun,” kata Craig L. Israelsen, Ph. D., desainer dari 7Dua Belas Portofolio di Springville, Utah.

Israelsen menambahkan:

Pindah dari 10% menjadi 15% menambahkan sembilan tahun lagi. Pindah dari 15% ke 20% menambahkan delapan tahun lagi. Secara umum, menambahkan tambahan 5% ke tingkat tabungan Anda memperpanjang umur panjang portofolio pensiun Anda hampir satu dekade. Untuk usia 40 tahun, tambahkan potongan tabungan 5% lagi dan Anda mendapatkan sekitar enam tahun lagi pendapatan pensiun. Untuk usia 50 tahun, tambahkan potongan tabungan 5% lagi dan Anda mendapatkan sekitar tiga tahun lagi pendapatan pensiun.

Uang Pensiun Gratis

Cara termudah untuk menghemat lebih banyak uang pensiun adalah dengan menemukan beberapa secara gratis. Cara paling jelas untuk mencapai ini adalah dengan mendapatkan pekerjaan dengan kecocokan 401(k). Dalam situasi ini, perusahaan Anda akan secara otomatis memotong sebagian dari gaji Anda untuk disumbangkan ke rencana tersebut, kemudian memasukkan sebagian dari uangnya sendiri tanpa biaya tambahan.

“Katakanlah Anda menyumbang 3% dari pendapatan Anda dan perusahaan Anda mencocokkan 3% dengan 3% miliknya. Ini sama dengan 6% dari penghasilan Anda, ”kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan dan kepala sekolah di Kelompok Penasihat Inovatif di Lexington, Mass. “Segera, Anda menerima pengembalian 100% atas kontribusi Anda. Di mana lagi Anda dapat mengharapkan pengembalian 100% atas uang Anda dengan hampir tanpa risiko?”

Keindahan dari kontribusi pertandingan 401(k) adalah bahwa itu tidak dihitung terhadap kontribusi tahunan maksimum Anda—yaitu, hingga kontribusi gabungan sebesar $57.000 pada tahun 2020 dan 2021 (sisanya harus berasal dari perusahaan Anda) per tahun.Sementara karyawan biasa (di bawah usia 50) dapat berkontribusi $19.500 pada tahun 2020 dan 2021,seseorang yang majikannya menyumbang $5.000 akan menyisihkan $24.500 pada tahun 2020 dan 2021 sebagai gantinya.

Kontribusi 401(k) yang lebih besar memiliki manfaat ganda. Peningkatan kontribusi sebesar $5.000 setiap tahun selama 40 tahun, ditambah 6%, meningkatkan tabungan pensiun hampir $800.000. Tambahkan kontribusi tahunan 2020 dan 2021 sebesar $19.500 dan penghematan pajak dari kontribusi ke rekening pensiun, dan tabungan pensiun segera mencapai lebih dari $4 juta.

Jika Anda Tidak Memiliki 401 (k)

Di sinilah rekening pensiun individu (IRA) masuk. Mereka tidak mengizinkan Anda untuk berhemat—maksimum untuk tahun 2020 dan 2021 adalah $6.000 hingga Anda berusia 50 tahun, lalu $7.000—tetapi mereka adalah satu kendaraan yang dapat membantu Anda memulai.Tergantung pada penghasilan Anda dan beberapa aturan lainnya, Anda dapat memilih antara a Roth IRA (Anda menyetor uang setelah pajak dan mendapatkan lebih banyak manfaat saat pensiun) atau a IRA tradisional (Anda mendapatkan potongan pajak sekarang). Anda dapat memiliki IRA dan 401(k), dengan potongan tergantung pada berbagai aturan Internal Revenue Service.

Jika Anda Wiraswasta

Jika Anda seorang pengusaha atau memiliki bisnis sampingan, Anda dapat menyimpan sebagian dari uang itu di berbagai kendaraan pensiun tersedia untuk wiraswasta. Dan ada cara lain untuk menginvestasikan uang yang dapat membantu masa pensiun, seperti real estat. Diskusikan hal ini dengan penasihat keuangan jika memungkinkan.

Sedikit Bantuan Pemerintah

Penting (dan bersorak) untuk mengingat bahwa dengan setiap dolar yang disumbangkan 401(k) (dan IRA tradisional dolar), pemerintah memberi Anda sedikit istirahat pada pajak Anda dengan menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk itu tahun. Penangguhan pajak adalah insentif untuk menghemat uang sebanyak mungkin untuk masa pensiun.

Otomatisasi

Cara termudah untuk menghindari rasa sakit karena menyimpan sejumlah besar uang setiap periode pembayaran adalah dengan mengotomatiskan tabungan Anda. Dengan meminta perusahaan atau bank Anda secara otomatis memotong jumlah tertentu setiap periode pembayaran, uang itu hilang bahkan sebelum Anda melihat gaji Anda. Jauh lebih mudah untuk mengunci uang sebelum Anda memiliki akses ke sana daripada mentransfernya secara manual pada hari gajian ketika Anda baru saja melihat sepasang sepatu bot keren yang ingin Anda beli.

Bagaimana Jika Anda Ingin Pensiun Dini?

Katakanlah Anda tidak dapat menghemat $19.500 setiap tahun untuk memaksimalkan 401(k) Anda atau menghemat maksimum IRA Anda, ditambah dana tambahan, katakanlah, akun investasi. Yang harus Anda lakukan adalah mencari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan di masa pensiun dan secara aktif bekerja untuk mencapai tujuan itu. Ambil aturan 20, misalnya: Jika Anda menginginkan penghasilan $100.000 di masa pensiun, Anda harus menabung $2 juta. Memotong kontribusi 401(k) yang dibahas sebelumnya menjadi $6.000 setahun dan memiliki kecocokan pemberi kerja yang baik akan membawa Anda ke sana.

Akun yang diuntungkan pajak seperti 401(k) s dan IRA memiliki aturan ketat dan kompleks untuk penarikan sebelum usia tertentu dan tidak terlalu membantu bagi seseorang yang ingin pensiun dini. Selain menabung ekstra, Anda mungkin ingin menyimpan sebagian di luar sistem dalam tabungan biasa atau (bila sudah cukup besar) rekening perantara.

Bahkan jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 55, Anda harus menutupi biaya hidup Anda selama empat setengah tahun sebelum Anda dapat menarik diri dari 401 (k) Anda pada usia 59 tanpa dikenakan penalti. Memiliki tabungan non-pensiun tambahan, investasi, atau pendapatan pasif sangat penting untuk pensiun dini dan merupakan alasan besar mengapa Anda perlu menabung lebih dari 10% dari penghasilan Anda untuk pensiun.

Garis bawah

Sepuluh persen terdengar seperti angka bulat yang bagus untuk disimpan. Anda mendapatkan gaji mingguan sebesar $700, mentransfer $70 ke tabungan, dan kemudian membelanjakan sisanya untuk apa pun yang Anda inginkan. Teman-teman Anda memuji Anda karena rekening tabungan Anda bertambah ribuan setiap tahun, dan Anda merasa seperti seorang superstar.

Namun, ketika tiba saatnya untuk pensiun, Anda akan menemukan bahwa kontribusi $70 seminggu Anda selama 40 tahun terakhir hanya bernilai sedikit di atas setengah juta dolar. Mengikuti aturan 4%, setengah juta dolar ini akan memberi Anda penghasilan kurang dari $23.000 setahun sebelum pajak. Berdasarkan angka-angka ini, mungkin Anda perlu menabung lebih dari 10% dari penghasilan Anda untuk masa pensiun.