Definisi Kontrak Pembatalan Hutang (DCC)

Apa itu Kontrak Pembatalan Hutang (DCC)?

Sebuah kontrak pembatalan utang (DCC) adalah pengaturan kontrak memodifikasi persyaratan pinjaman. Berdasarkan DCC, bank setuju untuk membatalkan semua atau sebagian kewajiban pelanggan untuk membayar kembali pinjaman atau kredit. Kontrak ini menjadi efektif setelah terjadinya peristiwa tertentu seperti yang tertulis dalam kontrak, dan kebanyakan orang menghubungkannya dengan hutang kartu kredit.

Sebuah produk di mana utang ditangguhkan untuk jangka waktu tertentu karena keadaan yang meringankan dikenal sebagai perjanjian penangguhan utang (DSA). Di DSA, pembayaran utang tidak dibatalkan dan dilanjutkan setelah keadaan yang meringankan telah berlalu. Kedua produk tersebut berada di bawah kendali dan pengawasan dari Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang (OCC).

Memahami Kontrak Pembatalan Hutang

Kontrak pembatalan utang (DCC) mengatur pembatalan pembayaran pinjaman ketika menjadi sulit, atau tidak mungkin, bagi peminjam untuk melakukan pembayaran. Peristiwa ini mungkin termasuk kecelakaan atau hilangnya nyawa, kesehatan, atau pendapatan. Alasan lain untuk pembatalan utang termasuk dinas militer, pernikahan, dan perceraian. Setiap sisa hutang yang tersisa di bawah pinjaman atau kredit atau perjanjian dibatalkan seluruhnya.

Bank dan lembaga keuangan lainnya akan menawarkan DCC sebagai pengganti a asuransi kredit rencana. Asuransi kredit adalah jenis polis asuransi yang dibeli oleh peminjam yang melunasi satu atau lebih hutang yang ada jika terjadi kematian, cacat, atau dalam kasus yang jarang terjadi, pengangguran. DCC bertindak seperti asuransi kredit tetapi juga dapat ditulis untuk menutupi peristiwa dalam kehidupan pasangan peminjam atau anggota rumah tangga lainnya. Fitur produk ini mengakui bahwa di banyak rumah tangga, berbagai anggota keluarga berkontribusi terhadap total pendapatan rumah tangga.

DCC menyediakan cara yang fleksibel bagi peminjam untuk melindungi diri mereka dari berbagai kejadian yang dapat memengaruhi kemampuan mereka untuk melakukan pembayaran utang. Mereka juga mengizinkan peminjam untuk membeli hanya sejumlah perlindungan yang mereka butuhkan, berdasarkan situasi keuangan mereka dan jumlah hutang mereka. Akibatnya, DCC—serta perjanjian penangguhan utang (DSA)—sering kali merupakan bentuk perlindungan utang yang lebih cocok bagi peminjam daripada asuransi kredit.

Ketersediaan dan Regulasi Produk Pengampunan Utang

DCC tersedia untuk pinjaman konsumen, termasuk pinjaman cicilan, pinjaman mobil, hipotek, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), dan sewa. Peminjam membayar biaya kepada kreditur sebagai tanda terima perlindungan yang diberikan. Regulator perbankan federal, pengadilan federal, dan sebagian besar negara bagian mengakui DCC sebagai produk perbankan karena mereka tidak memiliki atribut asuransi.

DCC tersedia dari lembaga penyimpanan federal dan negara bagian, serta oleh kreditur non-penyimpanan. DCC tunduk pada regulasi komprehensif oleh regulator perbankan federal dan negara bagian. DCC dapat berasal dari transaksi kredit yang mendasarinya, atau setelah penutupan atau penetapan pinjaman atau jalur kredit.

Pengalihan risiko yang melekat pada asuransi kredit memerlukan pengaturan produk sebagai asuransi. Peraturan ini melindungi bank jika terjadi kepailitan. Namun, perlindungan yang sama tidak hadir dengan produk pembatalan utang.

Dengan DCC, kreditur menanggung semua risiko pembatalan atau penangguhan pembayaran. Selain itu, DCC tidak dijual melalui agen asuransi, pialang, atau perantara lainnya. Mereka adalah fitur perpanjangan kredit, yang disediakan oleh pemberi pinjaman yang dapat dibatalkan pelanggan kapan saja. Bank dan agen mobil menawarkan perjanjian pembatalan utang (DCA), alih-alih asuransi, dengan imbalan biaya dan pengurangan.

Contoh Perjanjian Pembatalan Hutang

Perjanjian pembatalan utang (DCA) dapat berbeda berdasarkan negara bagian dan yurisdiksi. Misalnya, Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) menentukan persyaratan kontrak untuk DCA yang disediakan oleh agen mobil kepada konsumen. Di antara persyaratan yang lebih menarik adalah kenyataan bahwa pembeli memiliki asuransi properti untuk kendaraan selama berada di bawah kepemilikan mereka. Biasanya, DCA dianggap sebagai alternatif asuransi. Namun, persyaratan untuk asuransi berkaitan dengan depresiasi nilai mobil.

Jika Anda Berjuang untuk Melunasi Hutang

Saat Anda mengalami kesulitan mengikuti pinjaman mobil, kartu kredit, atau jenis utang lainnya, dan pembatalan utang bukanlah suatu pilihan, maka penting untuk mempertimbangkan semua solusi yang tersedia untuk Anda. Mencari keringanan utang, misalnya, memungkinkan Anda memanfaatkan hal-hal seperti penyelesaian utang atau konsolidasi utang untuk mengelola kewajiban yang belum dibayar.

Jika Anda mempertimbangkan untuk menggunakan perusahaan pelepas utang, penting untuk melakukan riset terlebih dahulu. Terbaik perusahaan pelunasan utang umumnya memiliki biaya yang wajar dan reputasi yang kuat untuk layanan yang sangat baik. Meluangkan waktu untuk membandingkan layanan yang ditawarkan dan biaya yang mungkin Anda bayar dapat membantu Anda memilih perusahaan terkemuka untuk bekerja.