FICO vs. FAKO: Batasan Skor Kredit Gratis

Ada sesuatu yang harus Anda ketahui tentang skor yang Anda dapatkan dari gratis penilaian kredit layanan: Mereka biasanya tidak sama skor FICO bahwa pemberi pinjaman menarik. Skor gratis kadang-kadang disebut "skor kesetaraan" atau "skor pendidikan" (dan, mengejek, skor "FAKO"). Dalam artikel ini, kami akan memeriksa alasan perbedaan antara skor gratis yang bisa Anda dapatkan dari situs web seperti CreditKarma.com, CreditSesame.com, Credit.com, dan WalletHub.com, serta bank dan perusahaan kartu kredit, dan nilai kredit yang digunakan pemberi pinjaman.

Setiap Biro Kredit Memiliki Data Yang Berbeda

Pertama, mari kita menjernihkan kesalahpahaman. NS

skor kredit gratis, pada kenyataannya, nyata. Namun, mereka mungkin hanya memberi Anda gambaran umum tentang posisi Anda dengan kreditur tertentu.

Salah satu batasan untuk mendapatkan skor kredit Anda hanya dari satu sumber adalah skor FICO Anda dengan masing-masing tiga biro penilaian kredit teratas—Experian, Equifax, dan TransUnion—biasanya berbeda. Itu sebagian karena fakta bahwa pemberi pinjaman dapat memilih apakah akan melapor ke satu, dua, atau ketiga perusahaan utama. biro kredit, atau mereka dapat memilih untuk tidak melaporkan sama sekali.

Selain itu, setiap biro menimbang data di laporan kredit agak berbeda ketika menghitung skor kredit Anda, meskipun FICO mengatakan bahwa ini hanya menghasilkan sedikit variasi paling banyak. Selanjutnya, pemberi pinjaman mungkin menarik skor Anda dari ketiga biro kredit, atau mungkin hanya menarik satu (meskipun FICO mengklaim bahwa "sebagian besar" pemberi pinjaman menggunakan ketiganya). Ketika Anda hanya mengetahui skor Anda dengan satu biro, Anda tidak melihat keseluruhan gambar.

Pemberi Pinjaman Menggunakan Skor Kredit yang Disesuaikan

Pemberi pinjaman yang berbeda menarik skor kredit yang berbeda, dan terkadang skor ini disesuaikan secara khusus dengan jenis pinjaman yang Anda lamar. Model Manajemen Akun TransUnion, misalnya, dirancang untuk membantu institusi mengevaluasi keberadaan mereka akun, mengidentifikasi pemegang akun mereka yang paling menguntungkan, dan membedakan pemegang akun mana yang paling mungkin untuk menjadi nakal.

Skor Akun Baru TransUnion, tersedia secara gratis dari Credit Karma, membantu lembaga keuangan mengidentifikasi risiko yang ditimbulkan oleh calon nasabah.(Credit Karma juga menunjukkan skor kredit Anda dari Equifax secara gratis.) TransUnion bahkan memiliki skor kredit model untuk jenis pemberi pinjaman dan kreditur tertentu, seperti pemberi pinjaman mobil, perusahaan asuransi, dan utilitas perusahaan.

Experian memiliki model penilaian kredit yang berbeda juga. Skor Kesetaraan Nasional Experian, tersedia untuk pelanggan situs skor kredit gratis Credit Sesame, adalah skor yang digunakan lembaga keuangan untuk menyaring daftar permintaan penawaran mereka, mengevaluasi aplikasi pinjaman dan kredit, dan mengidentifikasi peluang untuk menjual lebih banyak produk keuangan ke yang sudah ada pelanggan. Skor ini dapat berkisar dari terendah 360 hingga tertinggi 840, sedangkan skor FICO berkisar antara 300 hingga 850.

Equifax juga menawarkan model penilaian kredit yang disesuaikan.

Beberapa Pemberi Pinjaman Menggunakan VantageScore, Bukan FICO

NS VantageScore adalah model penilaian yang lebih baru yang dibuat oleh kolaborasi di antara tiga biro kredit utama. Mereka ingin membuat skor yang lebih konsisten dari satu biro ke biro berikutnya dan lebih akurat dibandingkan dengan skor FICO tradisional. Meskipun VantageScore tidak digunakan secara luas seperti skor FICO, itu telah populer di antara kredit gratis penyedia skor karena cara-cara di mana itu menebus kekurangan tradisional model.

Model VantageScore yang paling banyak digunakan sekarang, VantageScore 3.0, menilai konsumen menggunakan kisaran 300 hingga 850, seperti skor FICO. (VantageScores sebelumnya menggunakan rentang 501 hingga 990.) Namun, VantageScore memberikan bobot yang berbeda pada lima faktor yang menentukan skor kredit Anda berbeda dengan skor FICO tradisional.

VantageScore juga lebih pemaaf untuk individu dengan yang lebih pendek sejarah kredit. Karena itu, ini dapat membuat skor kredit untuk orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk skor FICO sama sekali. Memang, perusahaan mengklaim menghasilkan skor untuk 40 juta orang yang sebelumnya tidak memenuhi syarat untuk skor kredit. Selain itu, meskipun FICO memperlakukan semua pembayaran yang terlambat sama, VantageScore menilainya secara berbeda (pembayaran hipotek yang terlambat lebih buruk untuk skor kredit daripada jenis pembayaran terlambat yang berbeda, karena contoh). Skor FICO 8 lebih memaafkan koleksi utang bersaldo kecil, mengabaikan yang di bawah $100.

VantageScore 4.0 diperkenalkan pada musim gugur 2017, tetapi belum diadopsi secara luas dan masih belum ditawarkan kepada konsumen oleh perusahaan skor kredit gratis pada akhir 2020. Ini menggunakan skala penilaian 300 hingga 850 yang sudah dikenal dan mencoba untuk memperluas penilaian kredit dengan mengabaikan hak gadai pajak, sipil penilaian, dan jumlah penagihan utang medis. Untuk saat ini, VantageScore 3.0 adalah standar. Jika Anda mendapatkan skor kredit gratis dari salah satu penyedia berikut (bukan daftar lengkap), kemungkinan akan melalui VantageScore 3.0 untuk beberapa waktu ke depan.

• Kredit.com
• KreditKarma.com
• CreditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• Daun mint. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

Peringkat Kriteria Skor Kredit

Metode penilaian yang berbeda memberikan bobot yang berbeda pada faktor-faktor yang menentukan skor kredit Anda.

VantageScore

• Riwayat pembayaran (40%)
• Kedalaman kredit (21%)
• Pemanfaatan kredit (20%)
• Saldo kredit (11%)
• Kredit terakhir (5%)
• Kredit yang tersedia (3%)

Skor FICO

• Riwayat pembayaran (35%)
• Jumlah yang terutang (30%)
• Panjang riwayat kredit (15%)
• Kredit baru (10%)
• Campuran kredit (10%)

Variasi Skor Kredit

Sama seperti masing-masing dari tiga biro kredit utama mengeluarkan skor FICO sendiri berdasarkan informasi konsumen dengan biro itu, masing-masing juga mengeluarkan VantageScore sendiri berdasarkan informasi konsumen dengan biro itu. VantageScore dari TransUnion akan sama dengan VantageScore dari Equifax jika TransUnion dan Equifax memiliki informasi yang sama tentang konsumen.

Karena biasanya ada perbedaan dalam informasi yang dilaporkan ke masing-masing biro, bagaimanapun, konsumen masih dapat memiliki VantageScores yang berbeda, seperti halnya mereka dapat memiliki skor FICO yang berbeda. Namun, 90% dari skor tersebut hanya bervariasi dalam kisaran 40 poin, menurut VantageScore.

Skor FICO Gratis

Penerbit kartu kredit yang menawarkan skor kredit FICO gratis (bukan daftar lengkap) meliputi:

• Ally Bank (khusus pelanggan kredit mobil)
• Menemukan
• Bank Amerika
• Bank Nasional Pertama Omaha
• Barclays
• kota
• Bank Dagang
• Wells Fargo

Garis bawah

Dengan skor kredit gratis apa pun, penting untuk memahami batasan dari apa yang Anda dapatkan—yaitu skornya yang Anda lihat mungkin tidak sama dengan yang akan digunakan pemberi pinjaman atau kreditur saat memutuskan apakah akan menerima Anda sebagai pelanggan. Jenis skor kredit gratis terbaik untuk didapatkan adalah skor FICO aktual dari Experian, Equifax, atau TransUnion, karena ini adalah skor yang digunakan sebagian besar pemberi pinjaman. Namun, Anda tidak akan tahu persis skor mana yang digunakan pemberi pinjaman tertentu kecuali Anda mengajukan pinjaman tertentu.