Skor Kredit Tertinggi: Mungkinkah Mendapatkannya?

Anda mungkin dapat memeriksa skor kredit Anda akhir-akhir ini menggunakan sejumlah layanan gratis termasuk dari bank atau pemberi pinjaman hipotek Anda. Tapi, apa gunanya mengetahui skor FICO jika Anda tidak mengerti apa arti angka pada skala pelaporan keseluruhan? Mungkin Anda memiliki skor FICO 740. Jika skor maksimumnya adalah 750, Anda cukup jenius. Jika maksimalnya lebih dari 1.000, Anda menggunakan rata-rata C — tidak terlalu mengesankan.

Jadi berapa nilai kredit tertinggi yang mungkin, dan bagaimana Anda mencapainya?

Bagaimana cara kerjanya?

Meskipun ada banyak yang berbeda nilai kredit, utama Anda FICO (Fair Isaac Corp.) skor adalah standar emas yang digunakan lembaga keuangan dalam memutuskan apakah akan meminjamkan uang atau mengeluarkan kartu kredit kepada konsumen. Skor FICO Anda sebenarnya bukan skor tunggal. Anda memiliki satu dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit—Experian, TransUnion, dan Equifax. Setiap skor FICO didasarkan secara eksklusif pada laporan dari biro kredit itu.

Skor yang dilaporkan FICO kepada pemberi pinjaman dapat berasal dari salah satu dari 50 model penilaian yang berbeda, tetapi skor utama Anda adalah skor tengah dari tiga biro kredit, yang mungkin sedikit berbeda data. Jika Anda memiliki skor 720, 750, dan 770, Anda memiliki skor FICO 750. (Dan Anda harus memperhatikan dengan seksama laporan kredit karena ketiga angka itu dianggap sangat berbeda.)

Apa Rentangnya?

Rentang skor FICO yang paling terkenal adalah 300 hingga 850. Apa pun di atas 670 umumnya dianggap baik. FICO juga menawarkan skor FICO khusus industri, seperti untuk kartu kredit atau pinjaman mobil, yang dapat berkisar dari 250 hingga 900. FICO juga menawarkan skor FICO khusus industri, seperti untuk kartu kredit atau pinjaman mobil, yang dapat berkisar dari 250 hingga 900. Ada banyak versi FICO; FICO 10 adalah yang terbaru. Pemberi pinjaman hipotek cenderung menggunakan versi skor FICO yang lebih lama.

Berikut adalah rentang skor kredit dasar FICO:

• Kredit Luar Biasa: 800 hingga 850
• Kredit Sangat Bagus: 740 hingga 799
• Kredit Bagus: 670 hingga 739
• Kredit Adil: 580 hingga 669
• Kredit Buruk: Di bawah 580

Menurut FICO, semakin tinggi skornya, semakin rendah risikonya Anda berpose untuk pemberi pinjaman. Namun, tidak ada skor yang mengatakan apakah individu tertentu akan menjadi pelanggan "baik" atau "buruk".

FICO tidak menilai seseorang resiko kredit. Ini hanya melaporkan skor dan dapat memberikan panduan berdasarkan data statistik. Seseorang bukanlah risiko kredit yang tinggi jika mereka memiliki skor FICO 500. FICO baru saja melaporkan, berdasarkan statistiknya, bahwa orang dengan skor lebih rendah telah gagal membayar pinjaman lebih banyak daripada mereka yang memiliki skor lebih tinggi.

Bagaimana Saya Mendapatkan Skor Kredit Tertinggi?

Meskipun secara teoritis mungkin untuk mencapai skor 850 yang sempurna, secara statistik itu mungkin tidak akan terjadi. Faktanya, sekitar 1% dari semua konsumen akan pernah melihat 850, dan jika mereka melihatnya, mereka mungkin tidak akan melihatnya lama, karena skor FICO terus dihitung ulang oleh biro kredit.

Dan itu tidak seperti Anda dapat mengetahui dengan pasti apa yang memengaruhi skor kredit Anda. FICO mengatakan 35% dari skor Anda berasal dari riwayat pembayaran Anda dan 30% dari jumlah hutang Anda (pemanfaatan kredit). Panjang riwayat kredit dihitung 15%, dan campuran akun dan pertanyaan kredit baru diperhitungkan masing-masing 10%. Tentu saja, dalam menghitung skor sebenarnya, masing-masing kategori ini dipecah lebih jauh, dan FICO tidak mengungkapkan cara kerjanya.

Biro kredit yang membuat skor kredit juga dapat mengubah cara mereka membuat perhitungan—terkadang untuk keuntungan Anda. Perubahan dilakukan pada tahun 2014 dan 2017, misalnya, untuk mengurangi beban tagihan medis, hak gadai pajak, dan putusan perdata. Namun, perubahan yang dibuat pada Januari 2020 untuk FICO 10 yang melibatkan data tren, utang kartu kredit, pinjaman pribadi, dan tunggakan dapat membuat mendapatkan skor yang lebih tinggi menjadi lebih sulit.

Tidak perlu terobsesi untuk mencapai level 850 itu, tetapi jika Anda ingin mencoba mencapainya, inilah yang harus Anda lakukan: Bayar semua tagihan Anda tepat waktu, hilangkan hampir semua hutang Anda (tidak termasuk hipotek), dan pertahankan tingkat pemanfaatan kredit Anda ke 4.1%. Dan jadilah hati-hati dengan transfer saldo, menutup kartu kredit, atau memiliki terlalu banyak dari mereka. Selain itu, jika Anda memiliki beberapa tanda negatif pada laporan kredit Anda yang menahan Anda dari level 850, salah satu dari perusahaan perbaikan kredit terbaik mungkin bisa membantu, selama Anda bersedia membayar biaya.

Garis bawah

Meskipun bagus untuk memiliki skor sempurna atau hampir sempurna, itu berarti sangat sedikit, selain memiliki lencana kehormatan yang dapat dicapai oleh sekitar 1% dari populasi. Setelah skor Anda mencapai dan tetap pada 780 atau lebih tinggi, pemberi pinjaman melihat Anda sebagai risiko kredit yang rendah. Anda akan mendapatkan suku bunga terbaik, penawaran produk yang bagus, dan cukup banyak dijamin "ya" untuk setiap pinjaman yang Anda ajukan yang sesuai dengan tingkat pendapatan Anda.Dan jika Anda penasaran, inilah tempat terbaik untuk dapatkan skor kredit atau laporan Anda secara gratis.