Pengertian Agunan, Jenis, & Contohnya

Apa itu Agunan?

Istilah agunan mengacu pada aset bahwa pemberi pinjaman menerima sebagai jaminan untuk pinjaman. Agunan dapat berbentuk real estat atau jenis aset lainnya, tergantung pada tujuan pinjaman. Agunan bertindak sebagai bentuk perlindungan bagi pemberi pinjaman. Artinya, jika peminjam default pada pembayaran pinjaman mereka, pemberi pinjaman dapat menyita agunan dan menjualnya untuk menutup sebagian atau seluruh kerugiannya.

Cara Kerja Jaminan

Sebelum pemberi pinjaman mengeluarkan Anda pinjaman, ia ingin tahu bahwa Anda memiliki kemampuan untuk membayarnya kembali. Itu sebabnya banyak dari mereka membutuhkan beberapa bentuk keamanan. Jaminan ini disebut agunan yang meminimalkan

mempertaruhkan untuk pemberi pinjaman. Ini membantu untuk memastikan bahwa peminjam mengikuti keuangan mereka kewajiban. Jika peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman dapat menyita agunan dan menjualnya, menggunakan uang yang didapatnya ke bagian pinjaman yang belum dibayar. Pemberi pinjaman dapat memilih untuk melakukan tindakan hukum terhadap peminjam untuk menutup saldo yang tersisa.

Seperti disebutkan di atas, agunan dapat mengambil banyak bentuk. Biasanya berkaitan dengan sifat pinjaman, sehingga hipotek dijamin dengan rumah, sedangkan jaminan untuk kredit mobil adalah kendaraan yang bersangkutan. Pinjaman pribadi nonspesifik lainnya dapat berupa dijaminkan oleh aset lainnya. Misalnya, dijamin kartu kredit dapat dijamin dengan setoran tunai untuk jumlah yang sama dari batas kredit—$500 untuk batas kredit $500.

Pinjaman yang dijamin dengan agunan biasanya tersedia dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan. Klaim pemberi pinjaman atas agunan peminjam disebut a hak gadai—hak hukum atau klaim terhadap aset untuk memenuhi hutang. Peminjam memiliki alasan kuat untuk membayar kembali pinjaman tepat waktu karena jika gagal bayar, mereka akan kehilangan rumah atau aset lain yang dijadikan jaminan.

Jenis Agunan

Sifat agunan sering ditentukan sebelumnya oleh jenis pinjaman. Ketika Anda mengambil hipotek, rumah Anda menjadi jaminan. Jika Anda mengambil pinjaman mobil, maka mobil tersebut adalah jaminan untuk pinjaman tersebut. Jenis agunan yang biasanya diterima pemberi pinjaman termasuk mobil—hanya jika dilunasi secara penuh—deposito tabungan bank, dan rekening investasi. Masa pensiun rekening biasanya tidak diterima sebagai jaminan.

Anda juga dapat menggunakan gaji masa depan sebagai jaminan untuk pinjaman jangka pendek, dan bukan hanya dari pemberi pinjaman gaji. Bank tradisional menawarkan pinjaman tersebut, biasanya untuk jangka waktu tidak lebih dari beberapa minggu. Pinjaman jangka pendek ini adalah pilihan dalam keadaan darurat yang sebenarnya, tetapi meskipun demikian, Anda harus membaca cetakan halus hati-hati dan membandingkan tarif.

Pinjaman Pribadi yang Diagunkan

Jenis pinjaman lain adalah pinjaman pribadi yang dijaminkan, di mana peminjam menawarkan barang berharga sebagai jaminan pinjaman. Nilai agunan harus memenuhi atau melebihi jumlah yang dipinjamkan. Jika Anda mempertimbangkan pinjaman pribadi yang dijaminkan, pilihan terbaik Anda untuk pemberi pinjaman mungkin adalah: lembaga keuangan yang sudah berbisnis dengan Anda, terutama jika jaminan Anda adalah rekening tabungan Anda. Jika Anda sudah memiliki hubungan dengan bank, bank itu akan lebih cenderung menyetujui pinjaman, dan Anda lebih cenderung untuk mendapatkan tingkat yang layak untuk itu.

Contoh Pinjaman Agunan

Hipotek Perumahan

Hipotek adalah pinjaman di mana rumah adalah jaminan. Jika pemilik rumah berhenti membayar hipotek selama setidaknya 120 hari, pemberi pinjaman dapat memulai proses hukum yang dapat menyebabkan pemberi pinjaman akhirnya mengambil alih rumah melalui penyitaan.Setelah properti ditransfer ke pemberi pinjaman, dapat dijual untuk membayar kembali pokok pinjaman yang tersisa.

Pinjaman Ekuitas Rumah

Sebuah rumah juga dapat berfungsi sebagai jaminan pada hipotek kedua atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Dalam hal ini, jumlah pinjaman tidak akan melebihi ekuitas yang tersedia. Misalnya, jika sebuah rumah bernilai $200.000, dan $125.000 tetap menjadi hipotek utama, hipotek kedua atau HELOC hanya akan tersedia seharga $75.000.

Perdagangan Margin

Pinjaman dengan agunan juga merupakan faktor dalam batas jual beli. Seorang investor meminjam uang dari broker untuk membeli saham, menggunakan saldo di rekening broker investor sebagai jaminan. Pinjaman meningkatkan jumlah saham yang dapat dibeli investor, sehingga melipatgandakan potensi keuntungan jika nilai saham meningkat. Tapi risikonya juga berlipat ganda. Jika nilai saham turun, maka makelar menuntut pembayaran selisihnya. Dalam hal ini, rekening tersebut berfungsi sebagai jaminan jika peminjam gagal untuk menutupi kerugian.