Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda Tanpa Riwayat Kredit

Skor kredit adalah angka tiga digit yang mengukur seberapa bertanggung jawab Anda dalam mengelola uang dan membayar utang. Skor ini dihasilkan oleh informasi yang terkandung dalam laporan kredit, jadi untuk memiliki nilai kredit, Anda harus terlebih dahulu memiliki sejarah kredit.

Bisakah Anda meningkatkan skor kredit Anda? jika Anda memiliki riwayat kredit terbatas atau tidak ada? Ya, Anda bisa, tetapi pertama-tama penting untuk memahami sedikit tentang cara kerja penilaian kredit.

Bagaimana Penilaian Kredit Bekerja

Skor kredit tidak muncul begitu saja secara ajaib; sebagai gantinya, mereka dihitung menggunakan formula penilaian kredit yang berbeda. Itu Model skor kredit FICO adalah yang digunakan oleh 90% pemberi pinjaman teratas dalam keputusan kredit. Nilai Nilai adalah model penilaian kredit lainnya.

Kedua model menggunakan informasi yang terkandung dalam laporan kredit Anda untuk menghitung skor kredit. Laporan kredit berisi rincian riwayat keuangan masa lalu Anda, termasuk:

• Jumlah akun kredit yang Anda miliki atas nama Anda
• Saldo dan riwayat pembayaran untuk akun tersebut
• Pertanyaan untuk aplikasi kredit baru
• Catatan publik, termasuk penilaian, kebangkrutan, dan proses penyitaan

Jika Anda tidak memiliki riwayat kredit, mungkin tidak ada banyak informasi dalam laporan kredit Anda. Hal ini, pada gilirannya, dapat mempersulit penghitungan skor kredit. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, diperkirakan 45 juta orang Amerika adalah "kredit tak terlihat", yang berarti mereka tidak memiliki riwayat kredit yang cukup untuk menghasilkan skor.

Dari Mana Skor Kredit Anda Dimulai?

Tidak memiliki riwayat kredit tidak berarti nilai kredit Anda dimulai dari nol. Itu karena model kredit FICO dan VantageScore tidak serendah itu. Sebaliknya, skor kredit serendah mungkin yang dapat Anda miliki dengan salah satu model adalah 300. Skor 850 adalah skor tertinggi yang bisa Anda capai.

Jika Anda tidak memiliki riwayat kredit sama sekali, kemungkinan besar Anda tidak memiliki nilai kredit. Setelah Anda mulai membangun dan meningkatkan kredit, skor Anda mungkin mulai dari 300 dan naik dari sana. Jadi apa yang mempengaruhi skor kredit Anda?

Jawaban singkatnya adalah tergantung pada model penilaian kredit. Karena skor FICO paling banyak digunakan oleh pemberi pinjaman, berikut adalah rincian bagaimana skor ini dihitung:

• Riwayat Pembayaran—Tiga puluh lima persen dari skor FICO Anda didasarkan pada riwayat pembayaran, dengan pembayaran tepat waktu membantu skor Anda dan pembayaran yang terlambat merugikannya.
• Pemanfaatan Kredit—Tiga puluh persen dari skor FICO Anda didasarkan pada penggunaan kredit, yang merupakan jumlah batas kredit yang tersedia yang Anda gunakan pada waktu tertentu.
• Usia Kredit—Lima belas persen dari skor FICO Anda didasarkan pada usia kredit Anda, yang merupakan lamanya waktu Anda menggunakan kredit tersebut.
• Campuran Kredit—Sepuluh persen dari skor FICO Anda didasarkan pada jenis kredit yang Anda gunakan, seperti jalur kredit bergulir atau pinjaman angsuran.
• Pertanyaan Kredit—Sepuluh persen dari skor FICO Anda didasarkan pada seberapa sering Anda mengajukan kredit baru, yang menghasilkan pemeriksaan kredit keras.
  

Cara Tercepat untuk Membangun Kredit

Meningkatkan skor kredit Anda ketika Anda tidak memiliki riwayat kredit dapat menjadi tantangan. Namun, ada beberapa cara untuk membangun kredit dari bawah ke atas, beberapa di antaranya dapat menghasilkan keuntungan lebih cepat daripada yang lain. Jika Anda ingin membangun kredit dengan cepat, berikut adalah beberapa cara terbaik untuk melakukannya.

Menjadi Pengguna Resmi

Pengguna resmi memiliki hak istimewa untuk membebankan hak pada kartu kredit orang lain, tetapi mereka tidak bertanggung jawab atas hutang tersebut. Menjadi pengguna resmi dapat memungkinkan Anda untuk mendukung riwayat kredit bagus orang lain dan mulai membangun kredit segera.

Akun tersebut akan muncul di laporan kredit Anda dan juga di pemilik akun asli. Selama mereka mempraktikkan kebiasaan kredit yang baik — seperti membayar tepat waktu dan menjaga saldo kartu tetap rendah — riwayat akun positif mereka tercermin pada laporan kredit Anda.

Ajukan Kartu Aman atau Credit Builder

Kartu kredit aman dirancang untuk orang-orang dengan kredit buruk atau tidak ada kredit sama sekali. Kartu-kartu ini biasanya memerlukan setoran tunai untuk dibuka, yang berfungsi ganda sebagai batas kredit Anda. Saat Anda melakukan pembelian, batas kredit Anda berkurang. Saat Anda membayar tagihan setiap bulan, Anda dapat mengosongkan kredit yang tersedia.

Jika Anda ingin membangun kredit dengan kartu aman dengan cepat, cara termudah untuk melakukannya adalah membayar tepat waktu. Ingatlah bahwa dengan penilaian kredit FICO, riwayat pembayaran memiliki bobot paling besar. Anda dapat mulai melihat pergerakan positif dalam skor kredit Anda setelah hanya beberapa bulan jika Anda membayar tepat waktu secara konsisten.

Coba Kartu Kredit Toko

Sebagian besar kartu kredit toko menawarkan hak istimewa pengisian hanya di toko penerbit dan merek atau mitranya dan bekerja sama seperti kartu kredit lainnya, meskipun mungkin lebih mudah disetujui dibandingkan dengan kredit tradisional kartu-kartu. Beberapa bahkan mungkin menawarkan hadiah untuk pembelian.

Namun, yang harus Anda waspadai adalah tingkat persentase tahunan (APR) dan batas kredit. Karena kartu kredit toko mungkin memiliki persyaratan kredit yang lebih rendah untuk persetujuan, mereka mungkin mengenakan biaya yang lebih tinggi APR, yang berarti membawa saldo pada salah satu kartu ini dari bulan ke bulan dapat dikenakan biaya lebih banyak uang. Dan batas kredit yang rendah berarti Anda dapat memaksimalkan kartu Anda dengan cepat, yang mengarah ke yang lebih tinggi rasio pemanfaatan kredit, yang dapat menurunkan skor kredit Anda.

Dapatkan Kredit untuk Pembayaran Sewa dan Utilitas

Sewa dan pembayaran utilitas tidak secara otomatis diperhitungkan dalam skor kredit Anda perhitungan, tetapi ada layanan yang dapat membantu Anda memasukkannya, memungkinkan Anda membangun kredit lebih cepat. Experian Boost, misalnya, adalah layanan gratis yang dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda dengan melaporkan pembayaran untuk utilitas, telepon, dan layanan streaming. Menurut Experian, rata-rata pengguna melihat peningkatan skor kredit FICO 8 mereka sebesar 13 poin sebagai hasilnya.

Layanan ini mungkin layak untuk dilihat jika Anda tidak memiliki kartu kredit atau pinjaman atas nama Anda untuk saat ini. Ingatlah bahwa setiap perubahan skor kredit yang terkait dengan Experian Boost hanya akan tercermin dalam skor Anda versi FICO 8. Karena ada beberapa versi FICO yang dapat digunakan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi kredit, jika pemberi pinjaman memeriksa sesuatu selain FICO 8 ketika Anda mengajukan pinjaman, Anda mungkin tidak melihat banyak manfaat dari pembayaran ini dilaporkan pada kredit Anda sejarah.

Garis bawah

Meningkatkan skor kredit Anda ketika Anda tidak memiliki riwayat kredit mungkin bukan tugas yang mudah, tetapi usaha ini bermanfaat. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin mudah untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman atau jalur kredit baru. Skor kredit yang lebih tinggi juga dapat diterjemahkan ke tingkat suku bunga yang lebih rendah, menghemat uang Anda saat Anda meminjam. Mengambil langkah-langkah untuk membuka kartu aman atau eceran, serta menjadi pengguna resmi, hanyalah beberapa cara Anda dapat mulai membangun kredit dengan cepat.