Skor FICO vs. Nilai kredit

Tiga digit Anda nilai kredit adalah ukuran seberapa baik Anda mengelola keuangan Anda. Ada berbagai jenis skor kredit yang dapat digunakan pemberi pinjaman untuk mengukur risiko saat meminjamkan uang kepada seseorang, termasuk: Skor kredit FICO. Memahami perbedaan antara skor kredit dan skor FICO dan cara kerjanya penting untuk menjaga kesehatan keuangan yang baik.

Apa itu Skor Kredit?

Skor kredit adalah representasi numerik dari kesehatan keuangan, memberi tahu pemberi pinjaman sekilas betapa bertanggung jawab Anda dengan kredit dan utang. Secara umum,

skor kredit yang lebih tinggi menyarankan agar Anda meminjam dan membayar kembali utang Anda tepat waktu. Skor kredit yang lebih rendah, di sisi lain, mungkin mengisyaratkan bahwa Anda berjuang dengan mengelola kewajiban utang.

Jadi dari mana skor kredit berasal? Mereka dibuat oleh perusahaan seperti Equifax, Experian, dan TransUnion berdasarkan informasi yang disertakan dalam laporan kredit Anda. SEBUAH laporan kredit adalah kumpulan informasi tentang kehidupan finansial Anda, antara lain:

• Identitas Anda (yaitu nama Anda, alias, tanggal lahir, nomor Jaminan Sosial, dll.)
• Akun kredit yang ada (seperti pinjaman, jalur kredit, atau kartu kredit)
• Catatan publik, termasuk penilaian, hak gadai, atau pengajuan kebangkrutan
• Pertanyaan tentang Anda dari individu atau organisasi yang telah meminta salinan file kredit Anda

Laporan kredit dikelola oleh biro kredit. Equifax, Experian, dan TransUnion adalah yang terbesar di A.S. Perusahaan-perusahaan ini menyusun laporan kredit berdasarkan informasi yang dilaporkan kepada mereka oleh kreditur serta informasi yang tersedia sebagai bagian dari publik catatan.

Apa itu Skor Kredit FICO?

Skor kredit FICO dihasilkan oleh Fair Isaac Corp. Skor ini pertama kali dikembangkan untuk penggunaan konsumen pada akhir 1980-an sebagai tanggapan atas kebutuhan akan skor kredit standar industri untuk mengevaluasi risiko.

skor FICO adalah angka tiga digit mulai dari 300 hingga 850, dengan 850 skor terbaik yang diberikan. Skor FICO dihitung berdasarkan informasi yang disertakan dalam laporan kredit konsumen. Ada lima faktor spesifik yang digunakan dalam perhitungannya:

• Riwayat pembayaran. Riwayat pembayaran menyumbang 35% dari skor kredit FICO Anda. Pembayaran tepat waktu dapat membantu skor Anda, sementara pembayaran yang terlambat atau terlewatkan dapat mengakibatkan hilangnya poin skor kredit.
• Pemanfaatan kredit. Pemanfaatan kredit mengacu pada persentase kredit yang tersedia yang digunakan pada waktu tertentu. Faktor ini menyumbang 30% dari perhitungan skor FICO.
• Usia kredit. Usia kredit mengukur rata-rata lamanya seseorang menggunakan kredit. Semakin tua usia kredit seseorang, semakin baik. Faktor ini menyumbang 15% dari perhitungan skor kredit FICO.
• Campuran kredit. FICO juga mempertimbangkan jenis kredit yang digunakan seseorang, yaitu pinjaman angsuran versus kredit bergulir. Campuran kredit membentuk 10% dari perhitungan skor kredit FICO.
• pertanyaan kredit. Akun pertanyaan kredit untuk 10% dari skor kredit FICO Anda. Sebuah pertanyaan baru terdaftar pada laporan kredit Anda setelah pemeriksaan kredit keras.

FICO menghasilkan beberapa versi skor kreditnya yang dirancang untuk digunakan dalam situasi pinjaman yang berbeda. Dimungkinkan untuk memiliki 30+ nilai kredit FICO dan masing-masing mungkin berbeda, tergantung pada informasi dalam laporan kredit Anda yang digunakan untuk menghitungnya. FICO 8 dan FICO 9, misalnya, banyak digunakan dalam keputusan kredit sementara yang lebih baru FICO 10 yang menggabungkan data trending kurang umum digunakan.

Skor FICO vs. Skor Kredit: Mana yang Lebih Baik?

Apakah skor kredit FICO lebih baik daripada skor kredit lainnya sangat bergantung pada bagaimana skor dihitung dan bagaimana skor tersebut digunakan. Sekali lagi, skor FICO fokus pada riwayat pembayaran, pemanfaatan kredit, usia kredit, campuran kredit, dan pertanyaan kredit untuk memberi pemberi pinjaman gambaran tentang seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali uang yang Anda pinjam. Model penilaian kredit lainnya mungkin mempertimbangkan faktor yang berbeda untuk membuat penentuan yang sama.

VantageScores, misalnya, dipecah seperti ini:

• Sangat berpengaruh: Penggunaan kredit, saldo, dan kredit yang tersedia
• Sangat berpengaruh: Campuran kredit dan pengalaman
• Cukup berpengaruh: Riwayat pembayaran
• Kurang berpengaruh: Usia riwayat kredit
• Kurang berpengaruh: Akun baru

VantageScores berkisar dari 300 hingga 850 seperti FICO, sambil menetapkan bobot yang berbeda untuk riwayat pembayaran, penggunaan kredit, dan aktivitas lainnya. Jadi dalam hal skor mana yang lebih baik, pemberi pinjaman mungkin lebih suka menggunakan skor FICO jika mereka ingin mengukur seberapa besar kemungkinan seseorang membayar utangnya. Tetapi jika mereka lebih tertarik pada berapa banyak hutang yang dimiliki seseorang dan penggunaan kredit mereka, mereka dapat menggunakan VantageScores.

Intinya

Skor kredit FICO dan skor kredit lainnya dapat digunakan sebagai alat prediksi bagi pemberi pinjaman saat mengukur kemampuan dan komitmen Anda untuk membayar utang. Terlepas dari model penilaian kredit mana yang digunakan, penting untuk mempertimbangkan bagaimana Anda bisa mendapatkan skor terbaik. Beberapa cara termudah untuk tingkatkan skor FICO Anda, misalnya, termasuk membayar tagihan Anda tepat waktu, menjaga saldo kartu kredit tetap rendah, menjaga yang lama membuka rekening, menggunakan berbagai jenis kredit, dan membatasi seberapa sering Anda mengajukan pinjaman atau jalur baru dari kredit. Semakin Anda dapat meningkatkan skor Anda, semakin mudah untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dengan harga terendah.