Bisakah Snowbirds Memiliki Dua Hipotek Terbalik?
hipotek terbalik dapat memberikan uang tunai untuk manula yang kekayaan bersihnya sebagian besar terikat pada nilai rumah mereka. Hipotek terbalik adalah pinjaman untuk pemilik rumah yang berusia 62 tahun atau lebih dan memiliki ekuitas rumah yang cukup besar. Hal ini memungkinkan para manula untuk meminjam uang terhadap nilai rumah mereka dan menerima dana sebagai lump sum, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit. seluruhnya saldo pinjaman jatuh tempo dan terutang ketika peminjam meninggal, pindah secara permanen, atau menjual rumah.
Hipotek terbalik dapat cocok untuk burung salju yang juga manula: yaitu, manula yang bermigrasi dari bagian utara Amerika Utara yang lebih dingin ke daerah selatan yang lebih hangat, biasanya selama musim dingin. Banyak burung salju memiliki rumah kedua di Sun Belt, Hawaii, atau Florida, dan dengan demikian telah membangun ekuitas di dua properti yang berbeda. Hal ini menimbulkan pertanyaan—apakah mungkin untuk memiliki hipotek terbalik pada keduanya?
Jawabannya, sayangnya, tidak. Dalam artikel ini, kami akan menjelaskan alasannya, dan apa alternatif Anda.
Ada tiga jenis hipotek terbalik. Yang paling umum adalah hipotek konversi ekuitas rumah (HECM). Di bawah program ini, jumlah hipotek yang dapat Anda pinjam akan menjadi lessor dari 1) yang dinilai nilai, 2) batas hipotek HECM FHA sebesar $970,800, 3) harga jual (hanya berlaku untuk HECM untuk Pembelian). Jika Anda perlu meminjam lebih banyak, Anda dapat melihat hipotek terbalik jumbo, juga disebut hipotek terbalik berpemilik.
- Banyak burung salju memiliki ekuitas di dua rumah: tempat tinggal utama mereka, dan rumah liburan mereka.
- Hipotek terbalik bisa menjadi cara yang baik untuk mengakses ekuitas ini, tetapi Anda hanya dapat memilikinya satu per satu.
- Hipotek terbalik hanya dapat diambil di "tempat tinggal utama" Anda, yang berarti tempat di mana Anda menghabiskan sebagian besar tahun ini.
- Namun, ada cara lain untuk mengakses ekuitas di properti Anda. Ini termasuk cash-out refinance atau pinjaman ekuitas rumah.
Hipotek Terbalik untuk Snowbirds
Banyak burung salju memilih untuk membeli rumah kedua di tempat liburan pilihan mereka, baik di Florida, Hawaii, atau di tempat lain yang hangat dan cerah. Mereka mungkin juga memiliki ekuitas yang signifikan yang dibangun di tempat yang telah menjadi tempat tinggal utama mereka. Anda dapat menggunakan hipotek terbalik untuk mengakses sebagian dari uang ini—menyediakan pembayaran bulanan reguler, lump sum, atau jalur kredit, dengan imbalan memberikan ekuitas di rumah Anda.
Namun, hanya mungkin untuk memiliki satu hipotek terbalik pada satu waktu. Itu karena aturan residensi untuk hipotek terbalik, yang mengatakan bahwa properti tempat Anda memiliki hipotek terbalik harus menjadi milik Anda. “tempat tinggal utama.” Dalam praktiknya, ini berarti Anda tidak dapat meninggalkan properti selama lebih dari enam bulan dan masih memiliki hipotek terbalik di atasnya.
Ini secara efektif melarang burung salju mengambil hipotek terbalik di rumah kedua mereka jika mereka sudah memiliki hipotek terbalik di tempat tinggal utama mereka. Namun, jika Anda memiliki sejumlah besar ekuitas yang diinvestasikan di rumah kedua Anda dan ingin mengaksesnya, ada cara alternatif untuk melakukannya.
Jika Anda memiliki rumah kedua dan menghabiskan banyak waktu di sana, berhati-hatilah dengan aturan residensi hipotek terbalik. Jika Anda berada jauh dari tempat tinggal utama Anda selama lebih dari enam bulan sekaligus, kebalikannya pemberi pinjaman hipotek dapat menganggap Anda melanggar persyaratan pinjaman, dan bahkan dapat memulai penyitaan prosiding. Pastikan Anda menyimpan catatan, dan tanggapi dengan cepat permintaan (umumnya tahunan) untuk mengonfirmasi tempat tinggal Anda.
Mengakses Ekuitas untuk Snowbirds
Hipotek terbalik bukan satu-satunya cara untuk mengakses ekuitas yang telah Anda bangun di properti. Faktanya, hipotek terbalik hanya masuk akal untuk sebagian kecil pemilik rumah senior. Itu karena biaya tinggi yang terkait dengan hipotek terbalik membuat bentuk pinjaman lain lebih hemat biaya dalam jangka panjang.
Dan tidak seperti hipotek terbalik, dimungkinkan untuk menggunakan sumber pinjaman alternatif ini pada dua properti sekaligus, atau menggunakannya hanya terkait dengan rumah liburan Anda. Alternatif ini meliputi:
- Pembiayaan kembali tunai. Jika Anda ingin mengakses ekuitas rumah dalam jumlah besar sekaligus, pembiayaan kembali tunai dapat membantu dengan itu. Melakukan hal ini berarti Anda harus melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman. Namun, dalam jangka panjang Anda dapat mempertahankan lebih banyak ekuitas Anda dibandingkan dengan hipotek terbalik, dan Anda dapat menguangkan kedua properti Anda sekaligus jika ini masuk akal secara finansial.
- Pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah. HELOCs memberikan pemilik rumah akses ke ekuitas rumah. Tidak seperti hipotek terbalik, pinjaman ekuitas rumah dan HELOC mengharuskan peminjam untuk melakukan pembayaran. Di sisi lain, mereka mungkin datang dengan biaya lebih sedikit dan bisa menjadi alternatif yang lebih murah untuk membiayai kembali hipotek terbalik. Anda dapat mengambil pinjaman ekuitas rumah atau HELOC terhadap rumah kedua Anda, atau bahkan terhadap rumah pertama dan kedua Anda.
Pilihan mana pun yang Anda ambil, pastikan Anda mematuhi aturan residensi untuk hipotek terbalik pertama Anda, dan bahwa Anda merencanakan untuk jangka panjang. Meskipun mengambil ekuitas dari properti Anda mungkin menarik dalam jangka pendek, Anda harus merencanakan dengan hati-hati untuk memastikan itu tidak membuat Anda kekurangan uang dalam jangka panjang.
Bisakah Anda Memiliki Dua Hipotek Terbalik?
Tidak. Peminjam hanya dapat memiliki satu hipotek terbalik yang ada pada satu waktu. Namun, peminjam yang telah melunasi hipotek terbalik bisa mendapatkan hipotek terbalik lainnya. Dan peminjam dengan hipotek terbalik yang ada dapat membiayai kembali hipotek terbalik ke hipotek lain.
Apakah Hipotek Terbalik Harus Ada di Tempat Tinggal Utama Anda?
Ya. Aturan residensi untuk hipotek terbalik mengatakan bahwa Anda harus menghabiskan sebagian besar tahun di properti tempat Anda memiliki hipotek. Jika Anda pergi selama lebih dari enam bulan, pemberi pinjaman Anda mungkin mengatakan bahwa Anda telah melanggar persyaratan pinjaman, dan bahkan mungkin memulai proses penyitaan.
Bisakah Saya Menggunakan Hipotek Terbalik untuk Membeli Rumah Kedua?
Ya, tapi hati-hati. Biaya dan bunga yang terkait dengan hipotek terbalik berarti bahwa Anda mungkin mendapatkan uang yang jauh lebih sedikit daripada yang Anda investasikan di rumah pertama Anda. Cara lain untuk mengakses ekuitas Anda—termasuk pembiayaan kembali tunai atau pinjaman ekuitas rumah—mungkin lebih masuk akal dalam jangka panjang.
Garis bawah
Banyak burung salju memiliki ekuitas di dua rumah: tempat tinggal utama mereka, dan rumah liburan mereka. Hipotek terbalik bisa menjadi cara yang baik untuk mengakses ekuitas ini, tetapi Anda hanya dapat memilikinya satu per satu. Hipotek terbalik hanya dapat diambil di tempat tinggal utama Anda, yang berarti tempat di mana Anda menghabiskan sebagian besar tahun ini.
Namun, ada cara lain untuk mengakses ekuitas di properti Anda. Ini termasuk cash-out refinance atau pinjaman ekuitas rumah.