Masalah Hipotek Terbalik untuk Ahli Waris

hipotek terbalik dapat memberikan uang tunai yang sangat dibutuhkan untuk manula yang kekayaan bersihnya sebagian besar terkait dengan nilai rumah mereka. Hipotek terbalik adalah pinjaman untuk pemilik rumah yang berusia 62 tahun atau lebih dan memiliki ekuitas rumah yang cukup besar. Hal ini memungkinkan para manula untuk meminjam uang terhadap nilai rumah mereka dan menerima dana sebagai lump sum, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit. Seluruhnya saldo pinjaman jatuh tempo dan terutang ketika peminjam meninggal, pindah secara permanen, atau menjual rumah.

Jika peminjam meninggal, ahli waris mereka dapat mewarisi hipotek terbalik. Apa yang terjadi selanjutnya tergantung pada beberapa faktor, termasuk siapa yang mewarisi pinjaman. Umumnya, pinjaman harus dilunasi seluruhnya, kecuali jika diteruskan ke pasangan. Tetapi mewarisi hipotek terbalik bisa menjadi bisnis yang kompleks, dan ada laporan tentang masalah yang disebabkan oleh pemberi pinjaman yang tidak responsif, dokumentasi yang tidak jelas, dan hipotek terbalik yang seharusnya tidak diberikan pada awalnya tempat.

Dalam artikel ini, kami akan membawa Anda melalui masalah paling umum yang mungkin dihadapi ahli waris saat mewarisi hipotek terbalik.

Mewarisi Hipotek Terbalik sebagai Pasangan atau Peminjam Bersama

Banyak orang akan mewarisi hipotek terbalik dari pasangan mereka. Secara umum, pinjaman hipotek terbalik harus dilunasi ketika peminjam meninggal, dan biasanya ini dibiayai dengan menjual (atau membiayai kembali) properti.

Namun, ada aturan khusus yang menentukan apa yang terjadi pada hipotek terbalik jika Anda tinggal bersama pasangan Anda di properti yang memiliki hipotek terbalik yang melekat padanya. Aturan di area ini rumit, tetapi terutama tergantung pada beberapa faktor:

Apakah Anda seorang peminjam bersama pada pinjaman hipotek terbalik. Jika ini masalahnya, Anda akan dapat tetap berada di rumah dan menerima pembayaran pinjaman selama Anda memenuhi kewajiban pinjaman hipotek terbalik.

Ketika Anda mengambil hipotek terbalik. Jika Anda bukan peminjam bersama pada hipotek terbalik, Anda mungkin masih bisa tinggal di rumah Anda tanpa melunasi pinjaman. Hal ini, pada gilirannya, tergantung pada kapan pinjaman itu berasal (artinya kapan pinjaman itu diambil). Untuk tinggal di rumah, Anda harus memenuhi syarat sebagai Pasangan Tidak Meminjam yang Memenuhi Syarat di bawah aturan HUD. Proses kualifikasi untuk menjadi Pasangan yang Tidak Meminjam yang Memenuhi Syarat bisa jadi sulit tetapi lebih mudah jika pasangan Anda mengambil hipotek terbalik pada atau setelah Agustus. 4, 2014.

Apakah Anda menikah ketika dokumen pinjaman ditandatangani dan terus menikah sampai kematian Anda. Jika ini masalahnya, dan pasangan Anda mengambil hipotek terbalik setelah 25 Agustus. 4, 2014, Anda akan memenuhi syarat sebagai Pasangan Non-Pinjam yang Memenuhi Syarat dan akan dapat tinggal di rumah Anda tanpa membayar kembali pinjaman hipotek terbalik.

Aturan yang rumit ini dapat menimbulkan masalah. Meskipun kedua pasangan harus menyetujui untuk membalikkan pinjaman hipotek, keduanya tidak harus disebut sebagai peminjam bersama. Jika dua pasangan hidup bersama dalam satu rumah tetapi hanya satu pasangan yang disebutkan sebagai peminjam pada hipotek terbalik, maka pasangan lainnya berisiko kehilangan rumah jika pasangan peminjam meninggal lebih dulu (atau bahkan harus pindah ke fasilitas hidup yang dibantu atau panti jompo selama satu tahun atau lebih lama). Hanya satu pasangan yang bisa menjadi peminjam jika hanya satu pasangan yang memegang hak atas rumah tersebut, mungkin karena rumah itu diwariskan atau karena kepemilikannya sebelum pernikahan.

Idealnya, kedua pasangan akan memegang gelar dan keduanya akan menjadi peminjam pada hipotek terbalik sehingga ketika pasangan pertama meninggal, pasangan lainnya tetap memiliki akses ke hasil hipotek terbalik dan dapat terus tinggal di rumah sampai kematian. Sebaiknya periksa dengan penyedia hipotek terbalik Anda untuk memastikan catatan pinjaman Anda akurat dan bahwa Anda dan rekan peminjam Anda sama-sama dalam pinjaman. Hubungi penyedia layanan Anda untuk mencari tahu nama apa yang tercantum pada pinjaman Anda, dan minta mereka untuk mengirimkan salinan kertas untuk catatan Anda.

Masalah Hipotek Terbalik untuk Ahli Waris

Jika Anda mewarisi properti dengan hipotek terbalik yang diambil terhadapnya dan Anda tidak rekan peminjam atau pasangan dari orang yang telah meninggal, Anda harus membayar kembali hipotek terbalik ke pemberi pinjaman. Ini dapat dilakukan dengan tiga cara:

• Lunasi saldo hipotek secara penuh dengan harta atau dana lainnya.
• Lunasi saldo hipotek terbalik secara penuh dengan mendapatkan hipotek "maju" di properti.
• Lunasi hipotek terbalik dengan hasil penjualan properti.

Pilihan terbaik untuk Anda tergantung pada apakah Anda ingin mempertahankan kepemilikan properti. Jika ya, Anda harus memilih opsi 1 atau 2. Anda harus membayar kembali saldo pinjaman penuh atau 95% dari nilai rumah yang dinilai—mana yang lebih kecil.

Jika Anda tidak dapat membayar saldo hipotek melalui cara lain, atau tidak ingin mempertahankan rumah warisan, Anda dapat memilih opsi 3. Ini adalah opsi yang paling umum. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, sebagian besar ahli waris akan menjual rumah untuk menghasilkan uang tunai yang dibutuhkan.

Proses ini dapat menjadi sumber masalah dan kesusahan bagi keluarga yang mewarisi rumah. Ini adalah salah satu alasan mengapa hipotek terbalik tidak direkomendasikan untuk manula yang ingin mewariskan properti kepada ahli waris mereka — meskipun tarif tetap tradisional hipotek ke depan dapat menawarkan ahli waris ini solusi pendanaan untuk mengamankan kepemilikan, mereka mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman semacam itu. Dan dalam hal ini, rumah keluarga yang disayangi dapat dijual kepada orang asing untuk dengan cepat memenuhi utang hipotek terbalik.

Masalah kedua mungkin timbul jika, setelah memutuskan untuk menjual rumah untuk melunasi hutang ini, harga yang bisa Anda dapatkan untuk itu lebih rendah daripada jumlah hutang yang belum dibayar. Ini bisa terjadi jika properti secara fisik memburuk atau rusak, nilai rumah di daerah tersebut telah ditolak, atau peminjam hidup lebih lama dari tabel harapan hidup yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan pinjaman asli jumlah.

Anda dilindungi dalam kasus ini. Jika rumah dijual lebih dari saldo pinjaman, sisa dana pergi ke ahli waris seseorang. Jika rumah dijual lebih murah, ahli waris tidak menerima apa-apa, dan asuransi Administrasi Perumahan Federal (FHA) menutupi kekurangan pemberi pinjaman. Dengan kata lain, jumlah pembayaran hipotek terbalik tidak dapat melebihi hasil dari penjualan properti. Jika ada saldo hipotek yang tersisa setelah penjualan, harta pemilik rumah tidak bertanggung jawab atas jumlah itu.

Jadi, Anda mungkin tidak memiliki rumah untuk diwarisi, tetapi Anda juga tidak akan memiliki hutang untuk dilunasi.

Mewarisi Hipotek Terbalik: Garis Waktu

Sumber masalah utama lainnya ketika mewarisi hipotek terbalik adalah jadwal yang ketat yang terlibat dengan melakukannya. Tidak peduli hubungan Anda dengan orang yang telah meninggal, Anda harus bergerak cepat untuk memastikan bahwa Anda mempertahankan kendali atas apa yang terjadi pada properti mereka.

Berikut adalah garis waktu khas untuk apa yang terjadi pada hipotek terbalik setelah peminjam asli meninggal:

30 hari

Sebagian besar pemberi pinjaman berlangganan database yang melacak sertifikat kematian. Dalam waktu 30 hari setelah menerima pemberitahuan kematian peminjam, pemberi pinjaman mengirimkan pemberitahuan Jatuh Tempo dan Hutang ke perkebunan. Pemberitahuan tersebut berisi informasi tentang bagaimana ahli waris dapat melanjutkan:

• Penuhi sisa saldo pinjaman hipotek terbalik 
• Jual properti setidaknya 95% dari nilai yang dinilai 
• Memberikan pemberi pinjaman dengan Akta-in-Lieu of foreclosure—yaitu, memberikan rumah kepada pemberi pinjaman untuk dijual 

Bersamaan dengan informasi tentang pinjaman balik ini, pemberi pinjaman juga akan mengirimkan daftar persyaratan kelayakan untuk periode penangguhan.

60 Hari

Ahli waris wajib mendapatkan penilaian rumah selambat-lambatnya 30 hari setelah pemberitahuan Jatuh Tempo dan Hutang dikirim. Jika ada pasangan yang masih hidup dan tidak meminjam, dia dapat mengajukan penangguhan jika persyaratan yang digariskan oleh HUD terpenuhi.

6 bulan

Dalam jangka waktu ini, ahli waris harus memilih apakah mereka ingin menjual rumah untuk memenuhi pinjaman hipotek terbalik. Ingat: pinjaman akan terus menghasilkan bunga selama waktu ini. Dalam waktu enam bulan setelah peminjam meninggal, pemberi pinjaman dapat memulai proses penyitaan untuk memenuhi pinjaman jika tidak ada tindakan untuk membayar hipotek terbalik yang diambil.

12 bulan

Ahli waris mungkin memenuhi syarat untuk menerima dua perpanjangan tiga bulan untuk membayar saldo hipotek terbalik dengan persetujuan HUD. Ini memberikan ahli waris hingga satu tahun penuh dari kematian peminjam untuk membayar kembali saldo pinjaman atau menjual rumah.

Garis bawah

Ahli waris mungkin menghadapi sejumlah masalah saat mewarisi hipotek terbalik. Proses untuk mewarisi properti dengan hipotek terbalik terlampir berbeda tergantung pada apakah Anda adalah pasangan dan/atau rekan peminjam hipotek, dan kapan asalnya. Terlepas dari reformasi baru-baru ini, masih ada situasi ketika seorang janda atau duda dapat kehilangan rumah setelah kematian pasangannya.

Jika Anda mewarisi hipotek terbalik dari orang tua atau kakek-nenek Anda, Anda harus membayar hipotek secara penuh dalam waktu satu tahun (paling lama). Untuk melakukan itu, Anda dapat membayar pemberi pinjaman dari dana Anda sendiri, membiayai kembali properti, atau menjualnya. Jika Anda tidak dapat menjualnya lebih dari hutang yang terutang, Anda tidak akan bertanggung jawab atas kerugian tersebut, tetapi Anda juga tidak akan menerima uang dari penjualan tersebut.

Komunikasi adalah kunci untuk menghindari masalah ini. Banyak masalah yang disebabkan oleh ahli waris yang tidak disadarkan bahwa orang tua atau kakek-nenek mereka memiliki hipotek terbalik. Persiapkan anggota keluarga yang tidak meminjam dengan memutuskan bersama apa yang akan mereka lakukan setelah Anda meninggal, sehingga mereka tahu apa yang diharapkan.