Definisi Aturan Pembatalan Tiga Hari
Apa Aturan Pembatalan Tiga Hari?
Aturan pembatalan tiga hari, juga dikenal sebagai “hak pembatalan,” adalah hak hukum yang dijamin oleh Kebenaran dalam Undang-Undang Peminjaman (TILA) yang memungkinkan peminjam untuk mengingkari a pinjaman ekuitas rumah, sebuah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), itu pembiayaan kembali dari hipotek yang ada dengan pemberi pinjaman yang berbeda, dan beberapa hipotek terbalik dalam waktu tiga hari tanpa sanksi keuangan. Tunjangan ini hanya berlaku bila peminjam tempat tinggal utama digunakan sebagai jaminan dan diberikan tanpa pertanyaan, artinya Anda tidak perlu memberikan alasan untuk menggunakannya.
Takeaways Kunci
- Aturan pembatalan tiga hari mengizinkan peminjam untuk mengingkari perjanjian hipotek tertentu dalam waktu tiga hari tanpa penalti finansial.
- Hak ini berlaku jika tempat tinggal utama peminjam digunakan sebagai jaminan dan diberikan tanpa pertanyaan.
- Jam mulai berdetak setelah kontrak hipotek ditandatangani dan pengungkapan TILA dan pemberitahuan yang menjelaskan hak untuk membatalkan telah diterima oleh peminjam.
- Hari Minggu dan hari libur resmi tidak dihitung dalam tiga hari.
- Untuk menggunakan hak untuk membatalkan, peminjam harus mengirimkan surat kepada pemberi pinjaman atau salinan yang ditandatangani dari pemberitahuan yang mereka terima.
Cara Kerja Aturan Pembatalan Tiga Hari
Jika Anda mengambil hipotek menggunakan rumah yang Anda tinggali sebagai jaminan, undang-undang federal juga memberi Anda waktu tiga hari untuk mempertimbangkan kembali dan membatalkan tanpa penalti.
Kapan Jam Mulai Berdetak?
Jam tiga hari mulai berdetak segera setelah ketiga peristiwa berikut terjadi:
- Anda menandatangani kontrak hipotek.
- Anda menerima TILA pengungkapan yang memberikan informasi penting tentang persyaratan pinjaman, termasuk: tingkat persentase tahunan (APR) dan jadwal pembayaran.
- Anda menerima dua salinan pemberitahuan TILA yang menjelaskan hak Anda untuk membatalkan kontrak.
Hal-hal ini biasanya terjadi secara bersamaan, meskipun mungkin dalam beberapa keadaan formulir pengungkapan dan dua salinan pemberitahuan itu tiba sebelum atau setelah kontrak ditandatangani. Jika itu masalahnya, hari pertama akan dimulai ketika yang terakhir dari tiga peristiwa terjadi.
Setelah jam dimulai, Anda memiliki waktu hingga tengah malam pada jam ketiga hari bisnis untuk berubah pikiran dan membatalkan perjanjian. Ingat, hari kerja tidak termasuk hari Minggu atau hari libur resmi, jadi Anda bisa memiliki lebih banyak waktu jika kesepakatan ditutup pada, katakanlah, hari Jumat atau sesaat sebelum hari libur federal.
Jika Anda tidak menerima pengungkapan TILA atau pemberitahuan tentang hak Anda untuk membatalkan, atau jika salah satu dari dokumen ini tidak akurat, masa tunggu dapat diperpanjang hingga tiga tahun.
Selama masa tunggu pemberi pinjaman tidak dapat memberikan pinjaman kepada Anda atau mengambil tindakan lain, selain dari menimbulkan biaya keuangan. Namun, jika Anda membatalkan perjanjian tepat waktu, Anda tidak akan membayar sepeser pun dan akan dikembalikan uang yang Anda bayarkan, termasuk untuk aplikasi, penilaian, dan pencarian judul biaya dikirim ke pihak ketiga.
Menggunakan Hak untuk Membatalkan
Prosedur pembatalan tiga hari harus dijelaskan dalam dokumen yang seharusnya diberikan pemberi pinjaman kepada Anda. Seperti disebutkan di atas, pemberi pinjaman berkewajiban untuk memberi Anda pemberitahuan yang memberi tahu mereka tentang hak Anda untuk membatalkan. Cara termudah untuk membatalkan adalah dengan menandatangani pemberitahuan ini dan mengirimkannya ke pemberi pinjaman atau agen penutupan. Atau, dimungkinkan untuk mengirim surat.
Pemberitahuan dianggap telah diberikan “ketika dikirimkan, ketika diajukan untuk transmisi telegrafik, atau, jika dikirim dengan cara lain, ketika dikirimkan ke tempat usaha yang ditunjuk kreditur.”
Untuk bermain aman dan menghindari potensi perselisihan, disarankan untuk mendapatkan bukti waktu Anda mengirimkan pemberitahuan atau surat tersebut. Juga bijaksana untuk mendokumentasikan ketika Anda menerima semua dokumen yang harus dikirimkan oleh pemberi pinjaman kepada Anda, untuk berjaga-jaga jika itu mempertanyakan tenggat waktu yang Anda gunakan.
Setelah pemberi pinjaman menerima permintaan Anda untuk membatalkan, ia memiliki waktu 20 hari untuk mengembalikan uang yang terutang kepada Anda sebagai bagian dari transaksi dan melepaskan bunganya di rumah Anda sebagai jaminan.
Anda tidak dapat menerapkan aturan pembatalan tiga hari melalui telepon atau dalam percakapan tatap muka dengan pemberi pinjaman.
Batasan Aturan Pembatalan Tiga Hari
Menggunakan tempat tinggal utama Anda sebagai jaminan tidak menjamin bahwa pinjaman Anda memenuhi syarat untuk aturan pembatalan tiga hari. Ada beberapa pengecualian, termasuk ketika:
- Anda mengajukan pinjaman untuk membeli atau membangun tempat tinggal utama Anda.
- Anda membiayai kembali hipotek Anda dengan pemberi pinjaman yang sama seperti sebelumnya dan tidak meminjam lebih banyak dana.
- Sebuah lembaga negara adalah pemberi pinjaman.
Pertimbangan Khusus
Tidak semua orang menghargai periode pendinginan tiga hari. Terkadang uang sangat dibutuhkan dan dipaksa menunggu untuk berjaga-jaga jika Anda berubah pikiran adalah hal yang merepotkan.
Dalam kasus seperti itu, Anda dapat mengabaikan hak Anda untuk membatalkan. Ini dapat dicapai dengan memberikan kepada pemberi pinjaman pernyataan tertulis yang ditandatangani dan diberi tanggal oleh Anda yang menjelaskan keadaan darurat keuangan Anda dan menyatakan keinginan Anda untuk melepaskan hak untuk membatalkan.
Untuk Apa Aturan Pembatalan Tiga Hari Berlaku?
Undang-undang federal ini terutama berlaku untuk pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), pembiayaan kembali hipotek yang ada dengan pemberi pinjaman yang berbeda, dan hipotek terbalik yang diasuransikan secara federal, dikenal sebagai "hipotek konversi ekuitas rumah (HECMs).” Untuk memenuhi syarat, tempat tinggal utama Anda harus digunakan sebagai jaminan dan pemberi pinjaman tidak boleh menjadi agen negara.
Dapatkah Hak Pembatalan Dikeluarkan?
Ya. Ada beberapa contoh ketika peminjam mungkin ingin melepaskan hak pembatalan mereka sehingga mereka dapat menerima uang mereka lebih cepat. Anda harus memiliki “darurat keuangan pribadi yang dapat dipercaya” dan mengomunikasikannya secara tertulis kepada pemberi pinjaman.
Apa yang Terjadi jika Saya Tidak Menerima Kebenaran dalam Pengungkapan Pinjaman atau Pemberitahuan Hak Saya untuk Membatalkan?
Jika dokumen-dokumen ini entah bagaimana hilang atau salah, Anda mungkin dapat membatalkan pinjaman Anda selama tiga tahun sejak tanggal penutupan. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi yang tidak biasa ini, bicaralah dengan seorang pengacara.