Bisakah Mendapatkan Hipotek Terbalik Menghentikan Penyitaan?

Menghadapi penyitaan hipotek Anda dan mungkin dipaksa dari rumah Anda menakutkan dalam keadaan apapun. Bagi peminjam yang berusia 62 tahun atau lebih, tampaknya tidak ada harapan, terutama jika Anda hidup dengan pendapatan tetap dan tidak dapat menemukan perumahan yang lebih terjangkau.

Bagi sebagian orang, mendapatkan hipotek terbalik bisa memberikan solusi peminjam perlu tinggal di rumah mereka dan melunasi hipotek mereka yang ada. Tapi apakah itu pilihan yang tepat? Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan dalam menentukan apakah mendapatkan hipotek terbalik untuk menghentikan penyitaan akan bekerja untuk situasi Anda. Dalam banyak kasus, itu bukan pilihan terbaik.

Takeaways Kunci

Anda harus memiliki cukup ekuitas di rumah Anda untuk melunasi hipotek Anda yang ada.
Anda harus membayar pajak, asuransi, dan biaya asosiasi pemilik rumah tepat waktu untuk menghindari penyitaan hipotek terbalik.
Anda akan kehilangan sebagian atau sebagian besar ekuitas rumah Anda jika Anda mendapatkan hipotek terbalik.

instagram viewer

Tradisional vs. Hipotek terbalik

Penting untuk mengetahui cara kerja hipotek terbalik sebelum mengajukan permohonan. Dengan "maju" tradisional hipotek, Anda meminjam uang untuk membeli rumah Anda. Anda kemudian membayar kembali uang itu selama jangka waktu pinjaman – biasanya 15 hingga 30 tahun – dengan cicilan bulanan. Saat Anda melakukan pembayaran bulanan, Anda membayar saldo pinjaman dan meningkatkan jumlah ekuitas yang Anda miliki di rumah.

Dengan hipotek terbalik, Anda meminjam uang ke rumah Anda, yang berarti rumah Anda menjamin pinjaman. Jika Anda gagal untuk membayar kembali pinjaman, Anda kehilangan rumah Anda. Anda dapat menggunakan hasil hipotek terbalik untuk melunasi hipotek Anda yang ada. Hasil yang tersisa adalah milik Anda untuk digunakan sesuai kebutuhan. Seiring waktu, saldo pinjaman pada hipotek terbalik meningkat dan jumlah ekuitas yang Anda miliki berkurang. Hipotek terbalik dilunasi pada saat Anda tidak lagi tinggal di rumah itu—dengan menjual rumah, pindah, atau meninggal.

Menggunakan Hipotek Terbalik Untuk Menghentikan Penyitaan

Mayoritas hipotek terbalik disebut hipotek konversi ekuitas rumah (HECM). HECM didukung oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan dikeluarkan oleh pemberi pinjaman yang disetujui FHA. Untuk memenuhi syarat, Anda harus berusia 62 tahun atau lebih dan memiliki cukup ekuitas di rumah untuk melunasi pinjaman hipotek Anda yang ada.

Jika Anda memenuhi syarat untuk hipotek terbalik dan mampu melunasi hipotek Anda yang ada untuk menghindari penyitaan, itu memecahkan masalah langsung. Namun, itu mengarah pada potensi masalah ke depan. Pertama, Anda kehilangan sebagian atau sebagian besar ekuitas yang Anda miliki di rumah, sehingga Anda tidak dapat menggunakannya untuk pengeluaran di masa mendatang, seperti tagihan medis.

Juga, jika Anda tidak memenuhi persyaratan HECM berikut, pemberi pinjaman hipotek Anda dapat mengambil alih hipotek terbalik Anda:

Anda harus membayar pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan biaya asosiasi pemilik rumah (HOA) tepat waktu.
Anda harus menjaga rumah Anda terpelihara dengan baik dan melakukan perbaikan sesuai kebutuhan.
Anda harus tetap di rumah Anda untuk sebagian besar tahun.

Selain itu, jika Anda meninggal, pindah secara permanen dari rumah (misalnya, ke fasilitas tempat tinggal yang dibantu), atau menjual properti, pinjaman hipotek terbalik akan segera jatuh tempo.

Jika Anda tidak memiliki dana untuk membayar pajak dan asuransi Anda atau untuk menjaga rumah Anda tetap terawat dengan baik, Anda bisa menghadapi penyitaan dengan hipotek terbalik.

Pertimbangan lain: Saat menerima pembayaran dari hipotek terbalik tidak berdampak pada Jaminan Sosial manfaat atau kelayakan Medicare, hasil dari jenis pinjaman ini dapat memengaruhi berapa banyak yang Anda terima dari Medicaid dan Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI).

Bantuan Medicaid dan SSI didasarkan pada aset keuangan individu saat ini dan pendapatan bulanan, dan hasil hipotek terbalik dapat melebihi batas program tersebut, yang berarti Anda tidak akan memenuhi syarat untuk keduanya satu.

Pilihan Lain Untuk Menghindari Penyitaan

Sementara hipotek terbalik mungkin terdengar seperti solusi sempurna untuk penyitaan hipotek tradisional, penting untuk mempertimbangkan semua pilihan Anda sebelum mengambil langkah itu. Berikut pilihan lainnya:

Membiayai kembali hipotek Anda—Bicaralah dengan pemberi pinjaman hipotek Anda untuk melihat apakah Anda bisa membiayai kembali hipotek Anda yang ada dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan/atau jangka waktu pinjaman yang lebih lama. Opsi ini dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda sehingga lebih terjangkau.

Modifikasi pinjaman—Bicaralah dengan pemberi pinjaman hipotek Anda untuk melihat apakah Anda dapat mengubah persyaratan hipotek Anda yang ada sehingga Anda dapat membayar pembayaran bulanan. Ini bisa termasuk mengurangi tingkat bunga Anda, memperpanjang jangka waktu pinjaman, atau mengurangi saldo pinjaman pokok Anda.

Jual rumah Anda—Jika Anda tidak dapat membiayai kembali hipotek Anda yang ada atau mendapatkan modifikasi pinjaman, Anda mungkin perlu menjual rumah Anda dan pindah ke perumahan yang lebih terjangkau.

Kurangi pengeluaran Anda—Anda mungkin dapat menerima bantuan dari program negara bagian dan lokal untuk membantu membayar utilitas dan biaya bahan bakar Anda. Juga, periksa dengan kantor pajak daerah atau kota Anda untuk melihat apakah ada cara untuk mengurangi berapa banyak Anda membayar pajak properti. Tabungan ini dapat memberikan uang ekstra yang Anda butuhkan untuk membayar hipotek Anda.

Konsultasikan dengan Profesional Sebelum Membuat Keputusan

Mengambil hipotek terbalik seharusnya tidak menjadi keputusan impulsif. Sebaliknya, penting untuk berbicara dengan para profesional yang dapat memberikan lebih banyak informasi untuk membantu Anda membuat keputusan terbaik untuk masa depan finansial Anda.

Agar memenuhi syarat untuk HECM, Anda harus berbicara dengan konselor yang disetujui HUD terlebih dahulu. Tapi jangan berhenti di situ. Jika Anda memiliki perencana keuangan atau pengacara perencanaan perumahan, bicarakan juga dengan mereka untuk melihat bagaimana kebalikannya hipotek tidak hanya akan memengaruhi keuangan Anda saat ini tetapi juga aset keuangan apa pun yang Anda rencanakan untuk ditinggalkan ahli waris. Berbicara dengan pengacara perlindungan konsumen juga merupakan ide yang baik untuk memastikan Anda mengetahui seluk beluk menggunakan hipotek terbalik untuk mencegah penyitaan.

Apakah HECM Satu-satunya Hipotek Terbalik yang Tersedia?

Hipotek konversi ekuitas rumah, atau HECM, adalah hipotek terbalik yang paling umum, tetapi ada juga hipotek terbalik berpemilik dan hipotek terbalik satu tujuan. Yang pertama memungkinkan pemilik rumah untuk mengambil pinjaman yang lebih besar daripada HECM. Area hipotek terbalik eksklusif untuk rumah yang bernilai di atas batas FHA $970,800; batas untuk hipotek terbalik berpemilik adalah $ 4 juta. Tidak seperti HECM, hipotek terbalik kepemilikan atau "jumbo" tidak diasuransikan oleh pemerintah federal dan membawa beberapa peraturan. Hipotek terbalik tujuan tunggal biasanya dikeluarkan oleh pemerintah negara bagian dan lokal atau organisasi nirlaba, bukan pemberi pinjaman swasta. Daripada membayar biaya hidup sehari-hari, hipotek terbalik tujuan tunggal biasanya dirancang untuk membayar sesuatu yang spesifik seperti perbaikan rumah atau pajak properti. Biaya untuk hipotek terbalik tujuan tunggal mungkin lebih rendah daripada hipotek terbalik lainnya.

Selain Mendapatkan Hipotek Terbalik, Bagaimana Lagi Saya Dapat Menghindari Penyitaan?

Bicaralah dengan pemberi pinjaman hipotek Anda. Anda mungkin dapat membiayai kembali hipotek Anda atau mendapatkan modifikasi pinjaman untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah atau jangka waktu yang lebih lama untuk pembayaran kembali pinjaman Anda. Atau Anda mungkin perlu menjual rumah Anda dan mencari rumah yang lebih terjangkau.

Akankah Mendapatkan Hipotek Terbalik Mempengaruhi Pembayaran Jaminan Sosial Saya?

Tidak. Pembayaran Jaminan Sosial tidak terpengaruh oleh hipotek terbalik. Dan pembayaran pinjaman yang Anda terima tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak oleh IRS. Namun, hipotek terbalik dapat memengaruhi Penghasilan Keamanan Tambahan apa pun yang mungkin Anda terima. Bantuan SSI didasarkan pada aset keuangan Anda saat ini dan pendapatan bulanan, dan kemungkinan hasil dari hipotek terbalik akan melebihi batas SSI.

Garis bawah

Ketika Anda dihadapkan dengan penyitaan, hipotek terbalik bisa terdengar seperti solusi sempurna. Lagi pula, hipotek Anda yang ada akan dibayar, dan Anda tidak perlu lagi melakukan pembayaran bulanan. Tetapi konsekuensi dari hipotek terbalik bisa jauh lebih rumit dari itu, jadi penting untuk mengetahui dengan tepat apa yang akan Anda hadapi sebelum menandatangani aplikasi pinjaman itu. Anda mungkin menemukan ada pilihan yang lebih baik untuk mencegah penyitaan dan melindungi aset keuangan Anda.