Mengapa Rata-rata Wanita Memiliki Tabungan 401(k) Kurang dari Pria

Ada kesenjangan gender dalam tabungan pensiun, termasuk kontribusi 401(k). Wanita memiliki lebih sedikit uang yang ditabung untuk masa pensiun dibandingkan pria. Mereformasi sistem pensiun, kata para sarjana, dapat mempercepat penutupan kesenjangan.

Kesenjangan Gender

Sebagian besar tabungan pensiun di Amerika Serikat terjadi melalui 401 (k) rencana, rencana kontribusi yang disponsori pemberi kerja yang sering menyertakan beberapa bentuk pemberi kerja

kontribusi yang cocok. Perbedaan besar dalam tingkat partisipasi dan tabungan berdampak langsung pada keamanan finansial orang Amerika ketika mereka berhenti bekerja.

Tabungan pensiun, yang mengandalkan faktor seperti pendapatan, berbeda untuk pria dan wanita. Wanita menyimpan lebih sedikit untuk tahun-tahun pasca-kerja mereka daripada pria. Memang, wanita yang lebih tua melaporkan banyak kecemasan atas keamanan finansial mereka, yang mereka hubungkan dengan kemampuan mereka untuk tetap mandiri.

Lebih sedikit wanita yang memiliki tabungan pensiun apa pun di AS. Sekitar 50% wanita berusia 55 hingga 66 tahun—sekitar satu dekade sebelumnya usia pensiun penuh—tidak memiliki tabungan pensiun, menurut analisis data dari Survei Pendapatan dan Partisipasi Program Biro Sensus AS. Itu dibandingkan dengan sekitar 47% pria.

Di antara wanita yang benar-benar memiliki tabungan pensiun, lebih sedikit yang menabung dalam jumlah yang signifikan. Hanya sekitar 22% wanita yang memiliki $100.000 atau lebih di rekening pensiun pribadi mereka. Untuk pria, jumlahnya sekitar 30%. Sulit untuk menetapkan angka dolar tertentu tentang berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun, yang bervariasi dari kasus ke kasus, tetapi $100.000 tidak akan bertahan lama sebagai sumber pendapatan pensiun. Dengan asumsi Anda menarik $1.000 per bulan (dengan tingkat bunga tahunan 3%), itu akan hilang dalam waktu kurang dari satu dekade.

Melihat kontribusi 401(k) secara khusus, tren luas ini tampaknya benar. Perusahaan manajemen investasi Vanguard melaporkan bahwa pada tahun 2022, median dan rata-rata rencana iuran pasti keseimbangan untuk pria sekitar 44% lebih tinggi daripada wanita. Meskipun wanita menabung lebih banyak daripada pria pada tingkat pendapatan tertentu, mereka cenderung menghasilkan lebih sedikit uang dan mempertahankan pekerjaan mereka untuk waktu yang lebih singkat, sehingga saldo mereka lebih rendah.

Karena kurangnya data yang mengidentifikasi karyawan sebagai non-biner dan transgender, tidak ada data pasti untuk tabungan pensiun untuk populasi ini. Sebuah studi telah mendokumentasikan tantangan yang dihadapi pekerja non-biner di tempat kerja. Situasi ini menunjukkan efek negatif pada akses dan jumlah tabungan pensiun.

Penyebab Potensial

Advokat untuk menutup kesenjangan tabungan pensiun menunjukkan bahwa ketergantungan pada program kontribusi pasti, seperti 401(k) s, mungkin menjadi bagian dari alasan kesenjangan tersebut. Namun, pada akhirnya, ini tentang pasar tenaga kerja tren. Studi Vanguard memberi label faktor besar sebagai perbedaan pendapatan. Menghasilkan lebih sedikit uang berarti lebih sedikit yang dapat Anda tabung untuk masa pensiun.

Namun, ada faktor lain yang penting. Misalnya, pekerjaan yang dimiliki perempuan juga cenderung tidak menawarkan program pensiun. Selain itu, mereka menghabiskan lebih sedikit waktu secara keseluruhan di dunia kerja, mengurangi jumlah tabungan pensiun dan tunjangan pekerja lainnya yang dapat mereka peroleh.

Apakah 401(k) s Membantu Wanita atau Menyakiti Mereka?

Sekitar sepertiga pekerja sektor swasta Amerika tidak memiliki akses ke rencana pensiun melalui mereka pemberi kerja, kata sebuah studi dari Kantor Akuntabilitas Pemerintah (GAO), badan investigasi AS. Kongres. Orang yang memiliki akses telah melihat jenis rencana berubah; sejak tahun 1975, rencana iuran pasti telah semakin menggantikan rencana manfaat pasti (juga dikenal sebagai pensiun).

Peralihan itu telah membantu dan juga menyakiti wanita. Para penulis dari Kekayaan Setelah Bekerja: Reformasi Inovatif untuk Memperluas Jaminan Pensiun berpendapat bahwa program iuran pasti biasanya lebih portabel. Karena perempuan tidak bertahan lama dalam pekerjaan dan memiliki masa kerja yang lebih sedikit, perubahan tersebut tidak terlalu merugikan mereka.

Pada sisi negatifnya, rencana kontribusi pasti cenderung membutuhkan pengambilan keputusan aktif dalam jumlah yang lebih besar. Sayangnya, wanita kurang melek finansial dibandingkan pria, membuat mereka lebih enggan mengambil risiko dengan tabungan pensiun. Terakhir, rencana iuran pasti cenderung tidak membayar aliran pendapatan yang stabil, yang lebih memengaruhi perempuan karena mereka hidup lebih lama.

Apa yang Terjadi Jika Ada Perbedaan Usia Antara Pasangan?

Status perkawinan juga memengaruhi masa pensiun, karena pasangan mengumpulkan tabungan mereka. Kesenjangan usia yang besar antara pasangan suami istri dapat membuat perencanaan pensiun menjadi lebih kompleks. Jika salah satu pasangan jauh lebih muda, misalnya, dia mungkin berada dalam tahun-tahun penghasilan terbaiknya saat pasangannya pensiun. Untuk wanita yang mungkin berada dalam hubungan seperti itu, ini layak dipertimbangkan sebagai pertimbangan pensiun.

Untuk memperhitungkan hal ini, pasangan harus hati-hati mengatur waktu pensiun mereka. Perlu diingat bahwa salah satu anggota pasangan cenderung hidup lebih lama. Penasihat keuangan menyarankan agar pasangan dapat:

• Mintalah pasangan yang lebih tua menunggu untuk memanfaatkan tunjangan Jaminan Sosial mereka agar mereka tetap vesting
• Lebih agresif dengan investasi
• Mendapatkan asuransi jiwa permanen kebijakan dengan manfaat kematian yang lumayan
  

Garis bawah

Proposal untuk mereformasi sistem pensiun menunjukkan bahwa perbedaan yang dicatat, sebagian, merupakan hasil dari pasar tenaga kerja yang lebih luas. Memperbaikinya akan membutuhkan perubahan sistemik, seperti jaring pengaman sosial yang lebih kuat.

Beberapa advokat berpendapat bahwa program cuti medis dan keluarga berbayar federal akan membantu. Mereka juga mengadvokasi kredit pengasuh Jaminan Sosial yang memungkinkan pengasuhan diperhitungkan dalam Sosial Manfaat keamanan, serta kebijakan yang akan memperluas akses ke pengasuhan anak dan memberlakukan pajak pencari nafkah kedua kredit.